Решение по делу № 2-8588/2022 от 29.11.2022 | Советский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Копия 16RS0<номер изъят>-32

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

П. Лумумбы ул., <адрес изъят>, 420081, тел. <номер изъят>,

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес изъят>

29 ноября 2022 года Дело <номер изъят>

Советский районный суд <адрес изъят> в составе:

председательствующего судьи Казаковой К.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием:

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда <адрес изъят> гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 851 387 рублей 53 копейки, судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 17 713 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество – комнату, площадью 12,7 кв.м., расположенную по адресу: РТ, <адрес изъят>, с кадастровым номером <номер изъят>.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата изъята> между ПАО «Татфондбанк» (далее по тексту Истец, Кредитор, Банк) и ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) был заключен кредитный договор <номер изъят>-<номер изъят> (далее - Договор) для приобретения в собственность комнаты площадью 12,7 кв. м., расположенной по адресу: РТ, <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером <номер изъят> от <дата изъята>.

В соответствии с условиями п. 1.4. Договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиком по Договору является ипотека в силу закона приобретаемого имущества.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей, ввиду чего по состоянию на <дата изъята> задолженность Ответчика перед Истцом составляет 851 387,53 рублей, из которых просроченная задолженность – 635109 рублей, просроченные проценты - 38476,78 рублей, проценты по просроченной задолженности - 482,98 рублей, неустойка по кредиту – 157679,51 рублей, неустойка по процентам – 19 639,26 рублей.

Представителем истца уточнены исковые требования, с учетом погашений задолженности ответчиком, в соответствии с письменными уточнениями истец просит взыскать неустойку по кредиту в размере 266 883,15 рублей, неустойку по процентам в размере 26 301,38 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: комнату площадью 12,7 кв.м., расположенную по адресу: РТ, <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 907 000 рублей, отнести на ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 713, 88 рублей и за неимущественное требование 6 000 рублей.

Представитель банка, извещенный судом надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что основная сумма задолженности ответчиком погашена, договор расторгнут, ходатайствовал о снижении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к нижеследующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По делу установлено, что <дата изъята> между ПАО «Татфондбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <номер изъят>-КД-2016-К для приобретения в собственность комнаты площадью 12,7 кв. м., расположенной по адресу: РТ, <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>.

По Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 750 000 рублей 00 копеек со сроком кредитования 180 месяцев до <дата изъята>, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 18,99 % годовых и иных платежей в соответствии с Договором и Графиком платежей (приложение <номер изъят> к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 1.1.1. Кредитного договора Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 15,99 % процентов годовых применяется в период исполнения Заемщиком обязательств, установленных п. 3.3. Договора.

Условие о применении пониженной процентной ставки не применяется в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п. 3.3. Договора, начиная с 1 календарного дня 3 календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по Договору (полису) страхования (в рамках п. 3.3.) до 1 (первого) числа месяца, следующего за датой предоставления Договора (полиса) страхования/документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования.

При изменении процентной ставки в соответствии с условиями п. 1.1.1. Кредитного договора размер ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п. 3.6. Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк», при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к Договору.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п. 6.2. Типовых условий при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с п. 6.3. Типовых условий при нарушении сроков уплаты начисленные пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просрочена платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с п. 4.4.1. Типовых условий Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его Заемщику, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В нарушение п. 4.1.3. Типовых условий, требования <номер изъят> от <дата изъята> ответчиком не исполнено.

Приказом Банка России от <дата изъята> № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «Татфондбанк».

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата изъята> по делу № <номер изъят> ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По состоянию на <дата изъята> задолженность ответчика перед истцом составляет 293184,53 рублей, из которых неустойка по кредиту в размере 266 883,15 рублей, неустойка по процентам в размере 26 301,38 рублей.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении статьи 333 ГК РФ к сумме неустоек.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения <номер изъят>-О от <дата изъята>, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к убеждению о завышенном размере заявленных штрафных санкций последствиям нарушения обязательств ответчиком, сумме кредитной задолженности.

Исходя из вышеизложенного, с учетом фактических обстоятельств дела, компенсационного характера взыскиваемой неустойки, ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства и необходимостью соблюдения баланса интересов сторон, проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг с 266 883,15 рублей до 33000 рублей, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты с 26301,38 рублей до 3000 рублей соответственно.

Заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора <номер изъят>-<номер изъят> от <дата изъята> залоговая стоимость имущества составляет 907 000 рублей.

Таким образом, с учетом установленной оценки предмета залога в сумме 907 000 рублей размер образовавшейся задолженности составляет сумму 36000 рублей, что менее пяти процентов от размера оценки предмета залога по состоянию на момент обращения в суд.

Суд приходит к выводу, что существенного нарушения условий кредитного договора ответчик не допустил, на момент рассмотрения заявленных требований исполнил его надлежащим образом за исключением штрафных санкций, в связи с чем, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 11 713 (одиннадцать тысяч семьсот тринадцать) рублей 88 копеек рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Татфондбанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт серии <номер изъят> <номер изъят>) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору в размере 36 000 (тридцать шесть тысяч) рублей, из которых 33 000 (тридцать три тысячи) рублей – неустойка по кредиту, 3 000 (три тысячи) рублей – неустойка по процентам; судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 11 713 (одиннадцать тысяч семьсот тринадцать) рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд <адрес изъят> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись К.Ю. Казакова

Копия верна. Подлинник находится в гражданском деле <номер изъят>.

Судья: К.Ю. Казакова

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено <дата изъята>.

Решение09.01.2023