Дело № 2-1-571/2022
73RS0004-01-2022-000826-52
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
07 ноября 2022 года р.п. Ишеевка Ульяновского района
Ульяновской области
Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания Маскиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «АКТИВ БАНК» (далее АО «АКТИВ БАНК», Банк) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 28.09.2021 по делу № АО «АКТИВ БАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
Между Банком и ФИО1 (заемщик), ФИО2 и ФИО3 (солидарные заемщики) заключен кредитный договор № от 04.06.2020. По условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей с уплатой 12,5% годовых со сроком возврата до 05.06.2023 (включительно). Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства в размере 200 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской лицевого счета. Согласно пункту 6.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу пункта 5.1 кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно). Согласно пункту 2.1.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Заемщиками недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 07.02.2022 задолженность перед банком составляет 117 709 руб. 78 коп., из которых: 114 888 руб. 49 коп. – основной долг; 2 719 руб. 25 коп. – проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых; 102 руб. 04 коп. – неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 20% годовых. В адрес ответчиков были направлены претензии о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, однако на дату обращения в суд с настоящим иском требования ответчиками не выполнены. 06.05.2022 мировым судьей судебного участка №1 Карсунского судебного района Ульяновской области на основании заявления Банка был выдан судебный приказ о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору, который отмене определением от 19.05.2022.
Ссылаясь на статьи 309, 310, 809-811 и 819 Гражданского кодекса РФ, а также пункт 19 кредитного договора, установивший подсудность вытекающих из него споров Ульяновскому районному суду Ульяновской области, истец АО «АКТИВ БАНК» просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору № от 04.06.2020 в размере 117 709 руб. 78 коп., из которых: 114 888 руб. 49 коп. – основной долг; 2 719 руб. 25 коп. – проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых; 102 руб. 04 коп. – неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 20% годовых; взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать с ответчиков солидарно неустойку (пени) по ставке 20,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 08.02.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 554 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании не участвовали, извещены надлежащим образом. Представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, к которому приложили квитанции погашении части задолженности по кредитному договору.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пунктам 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Судом установлено, что 04.06.2020 АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО), именуемый «Кредитор», с одной стороны и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., именуемая «Уполномоченный заемщик», а также ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в качестве солидарных заемщиков с другой стороны, заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 200 000 руб. 00 коп. (на ремонт) путем перечисления денежных средств на банковский счет. Денежными средствами заемщики распорядились.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора заемщики обязались возвратить кредит в срок до 05.06.2023 и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 12,50 % годовых путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в даты, определенные Графиком платежей (пункты 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде обязанности уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита (основного долга) за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты фактического возврата основного долга.
Из материалов дела следует, что обязательства по возврату кредита заемщики исполняли ненадлежащим образом, неоднократно допускали просрочки платежей. В связи с образованием задолженности банк, воспользовавшись правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и условиями кредитного договора, 04.08.2022 и 05.08.2022 направил в адрес должников требования о досрочном возврате суммы кредита, которое ответчиками исполнено не было.
Учитывая, что заемщики неоднократно допускали пропуск срока, установленного для возврата очередной части кредитных денежных средств, исковые требования АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО) о досрочном возврате оставшейся суммы основного долга по кредитном договору вместе с процентами за пользование им подлежат удовлетворению.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № от 04.06.2020 по состоянию на 07.02.2022 составляет 117 709 руб. 78 коп., а именно: 114 888 руб. 49 коп. – основной долг; 2 719 руб. 25 коп. – проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых; 102 руб. 04 коп. – неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 20% годовых.
Расчет задолженности судом проверен, он является арифметически венным. соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, ответчиками не оспорен. При таких обстоятельствах оснований не соглашаться с размером задолженности у суда не имеется.
Вместе с тем, ответчиками представлены квитанции о внесении платежей по кредитному договору, совершенных после 07.02.2022, на общую сумму 69050 руб. 00 коп., которые должны быть учтены при расчете задолженности, подлежащей взысканию в пользу АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО).
Судом установлено, что после 07.02.2022 ФИО1 были внесены следующие платежи: 03.03.2022 – 6 700 руб., 04.04.2022 – 6 700 руб., 04.05.2022 – 6 700 руб., 03.06.2022 – 6700 руб., 04.07.2022 – 6700 руб., 03.08.2022 – 6700 руб., 29.08.2022 – 8700 руб., 05.09.2022 – 6700 руб., 26.09.2022 – 6700 руб., 26.10.2022 – 6 750 руб.
Указанные квитанции направлялись судом в адрес истца, судом также истребовался актуальный расчет задолженности на дату судебного заседания, который представлен не был.
При таких обстоятельствах судом произведен собственный расчет задолженности по кредитному договору, в том числе процентов за пользование кредитом за период с 08.02.2022 по 07.11.2022 включительно.
При этом суд принимает во внимание, что в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ и условиями кредитного договора платежом от 03.03.2022 в первую очередь были погашены проценты за пользование кредитом в размере 2 719 руб. 25 коп., следовательно, оставшиеся 3 980 руб. 75 коп. и все последующие платежи учитывались в погашение основного долга. Таким образом, основной долг составляет 48 557 руб. 74 коп. (114888,49 – 3980,75 – 62350 = 48 557,74)
Проценты за пользование кредитом за период с 08.02.2022 по 07.11.2022 по ставке 12,5% годовых составляют 8 128 руб. 00 коп. согласно следующего расчета.
Задолженность
Период начисления процентов
Формуларасчета
Проценты за пользование кредитом
с
по
дней в периоде
114 888,49
08.02.2022
03.03.2022
24
117 607,74 ? 24 / 365 ? 12.5%
944,29 руб.
-3980,75
03.03.2022
110 907,74
04.03.2022
04.04.2022
32
110 907,74 ? 32 / 365 ? 12.5%
1 215,43 р.
-6 700,00
04.04.2022
104 207,74
05.04.2022
04.05.2022
30
104 207,74 ? 30 / 365 ? 12.5%
1 070,63 р.
-6 700,00
04.05.2022
97 507,74
05.05.2022
03.06.2022
30
97 507,74 ? 30 / 365 ? 12.5%
1 001,79 р.
-6 700,00
03.06.2022
90 807,74
04.06.2022
04.07.2022
31
90 807,74 ? 31 / 365 ? 12.5%
964,05 р.
-6 700,00
04.07.2022
84 107,74
05.07.2022
03.08.2022
30
84 107,74 ? 30 / 365 ? 12.5%
864,12 р.
-6 700,00
03.08.2022
77 407,74
04.08.2022
29.08.2022
26
77 407,74 ? 26 / 365 ? 12.5%
689,25 р.
-8 700,00
29.08.2022
68 707,74
30.08.2022
05.09.2022
7
68 707,74 ? 7 / 365 ? 12.5%
164,71 р.
-6 700,00
05.09.2022
62 007,74
06.09.2022
26.09.2022
21
62 007,74 ? 21 / 365 ? 12.5%
445,95 р.
-6 700,00
26.09.2022
55 307,74
27.09.2022
26.10.2022
30
55 307,74 ? 30 / 365 ? 12.5%
568,23 р.
-6 750,00
26.10.2022
48 557,74
27.10.2022
07.11.2022
12
48 557,74 ? 12 / 365 ? 12.5%
199,55 р.
Итого:
8 128,00 руб.
Судом также произведен расчет неустойки за период с 08.02.2022 по 07.11.2022, с учетом поэтапного уменьшения суммы основного долга:
Задолженность
Период начисления неустойки
Формула
Неустойка
с
по
дней в периоде
114 888,49
08.02.2022
03.03.2022
24
114 888,49 ? 24 / 365 ? 20%
1 510,86 р.
-3 980,75
03.03.2022
110 907,74
04.03.2022
04.04.2022
32
110 907,74 ? 32 / 365 ? 20%
1 944,68 р.
-6 700,00
04.04.2022
104 207,74
05.04.2022
04.05.2022
30
104 207,74 ? 30 / 365 ? 20%
1 713,00 р.
-6 700,00
04.05.2022
97 507,74
05.05.2022
03.06.2022
30
97 507,74 ? 30 / 365 ? 20%
1 602,87 р.
-6 700,00
03.06.2022
90 807,74
04.06.2022
04.07.2022
31
90 807,74 ? 31 / 365 ? 20%
1 542,49 р.
-6 700,00
04.07.2022
84 107,74
05.07.2022
03.08.2022
30
84 107,74 ? 30 / 365 ? 20%
1 382,59 р.
-6 700,00
03.08.2022
77 407,74
04.08.2022
29.08.2022
26
77 407,74 ? 26 / 365 ? 20%
1 102,80 р.
-8 700,00
29.08.2022
68 707,74
30.08.2022
05.09.2022
7
68 707,74 ? 7 / 365 ? 20%
263,54 р.
-6 700,00
05.09.2022
62 007,74
06.09.2022
26.09.2022
21
62 007,74 ? 21 / 365 ? 20%
713,51 р.
-6 700,00
26.09.2022
55 307,74
27.09.2022
26.10.2022
30
55 307,74 ? 30 / 365 ? 20%
909,17 р.
-6 750,00
26.10.2022
48 557,74
27.10.2022
07.11.2022
12
48 557,74 ? 12 / 365 ? 20%
319,28 р.
Итого:
13 004,79 руб.
Вместе с тем, сопоставив размер неустойки - 13 004 руб. 79 коп. с размером основного долга, всей задолженности, периодом ее образования, учитывая компенсационный характер неустойки, руководствуясь разъяснениями, изложенными в Определении Конституционного Суда РФ, от 21.12.2000 № 263-О, суд полагает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков за период с 08.02.2022 по 07.11.2022, до 2000 рублей.
Таким образом, по состоянию на дату вынесения решения суда задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 58 787 руб. 78 коп., а именно: основной долг в размере 48 557 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 8 128 руб. 00 коп., неустойка - 2102 руб. 04 коп.
Учитывая изложенное, исковое заявление АО «АКТИВ БАНК» следует удовлетворить частично, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 04.06.2020 в сумме 58 787 руб. 78 коп.
В силу приведенных выше норм действующего гражданского законодательства исковые требования Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом и неустойки на будущее время, до фактического погашения основного долга, также подлежат удовлетворению.
Суд учитывает, что АО «АКТИВ БАНК» обращалось за взысканием задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства. Судебный приказ и.о. мирового судьи судебного участка №1 Карсунского судебного района Ульяновской области от 06.05.2022 о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу АО «АКТИВ БАНК» задолженности по кредитному договору № от 04.06.2020 отменен определением мирового судьи от 19.05.2022 в связи с поступившими возражениями должников относительно его исполнения.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании указанных норм с ответчиков в пользу истца в равнодолевом порядке подлежат взысканию документально подтвержденные расходы АО «АКТИВ БАНК» по уплате государственной пошлины в размере 1777 руб. 00 коп. (3554 х 58787,78/117709,78 = 1777,00), то есть по 592 руб. 34 коп. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества «АКТИВ БАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 04.06.2020 по состоянию на 07.11.2022 (включительно) в сумме 58 787 руб. 78 коп., а именно: основной долг в размере 48 557 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 8 128 руб. 00 коп., неустойка - 2102 руб. 04 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1777 руб. 00 коп. - по 592 руб. 34 коп. с каждого ответчика.
Взыскивать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества «АКТИВ БАНК» в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых на сумму основного долга (48 557 руб. 74 коп.), начиная с 08.11.2022 до фактического погашения основного долга.
Взыскивать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества «АКТИВ БАНК» в солидарном порядке неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по ставке 20,0% годовых на сумму основного долга (48 557 руб. 74 коп.), начиная с 08.11.2022 до фактического погашения основного долга.
В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «АКТИВ БАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.И. Трифонова
Срок изготовления решения суда в окончательной форме – 14 ноября 2022 года.