К делу №2-1366/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(резолютивная часть)
город Сочи
Краснодарский край 30 марта 2023 года
Текст мотивированного решения составлен 06 апреля 2023 года
Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе председательствующего судьи Куц И.А., при секретаре судебного заседания Яковлевой М.С., с участием истца ФИО1, ответчика акционерного общества «Газпромбанк» филиал «Южный» в лице представителя по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» филиал «Южный» о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» филиал «Южный» (далее – АО «Газпромбанк») о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита.
В обоснование заявленных требований указано на следующее. Между сторонами по делу 22.04.2019 заключен договор № на предоставление потребительского кредита, срок кредитования составил пять лет с процентной ставкой 10,8 процентов годовых. При заключении указанного кредитного договора истец была присоединена к коллективному договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 24.10.2014. Страхователем являлся Банк ГПБ (АО), страховщиком АО «Согаз» на весь период страхования с 28.04.2019 по 28.03.2024.
В соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» (п. 5.5) может быть предусмотрено установление изменяемой страховой суммы, величина которой изменяется в течение срока действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховых сумм. При этом срок действия договора страхования разделяется на периоды страхования (п. 7.2.1 Правил), на которые устанавливаются определенные страховые суммы. Страховые выплаты производятся исходя из соответствующей страховой суммы, установленный на период страхования, в котором наступил страховой случай. Общая сумма страховых выплат застрахованному лицу по страховым случаям, наступившим в определенном периоде страхования не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица на этот период.
За присоединение к договору страхования с истца удержана сумма в размере № рублей, размер страховой премии ежемесячными платежами составил № рублей. Пересчитав после подписания договора суммы страховых взносов за пять лет, общая сумма вложений составила бы № рублей. При этом стоимость аналогичного страхового продукта у любой другой страховой компании составляет около № рублей на весь период кредитования в пять лет.
Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 № с изменениями от 01.01.2019 и пользуясь своими правами по «периоду охлаждения» по заявлению истца коллективный договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в отношении истца расторгнут в пользу полиса № № СПАО «Ингосстрах» по страхованию от несчастных случаев и болезней на период кредитования (годовой договор с пролонгацией). Пролонгация на 2020 год – полис № №; на 2021 года - полис № №; на 2022 год - полис № №.
Однако с 28.06.2019 АО «Газпромбанк» увеличил процентную ставку с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых в одностороннем порядке без согласия заемщика в нарушение п. 10 договора потребительского кредита, а также в нарушение ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ от 02.12.1990 № 395-1), ст. 310 ГК РФ.
Истец просит суд принять во внимание, что от договора страхования она не отказывалась, вклад страхуется каждый год и соответственно уровень риска не повысился. Со своей стороны заемщик полностью выполняет условия кредитного договора – задолженности по оплате в соответствии с графиком платежей нет. На заявления истца от 12.07.2019, 12.07.2020, 22.07.2021, 19.07.2022 о снижении процентной ставки банк не реагирует. Просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.
АО «Газпромбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, обосновав свою позицию следующим.
Пункт 10 кредитного договора предусматривает условие о праве банка принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору в случае расторжения заемщиком договора страхования в течение срока действия кредитного договора. Из чего следует, что банк в одностороннем порядке не изменил условия кредитного договора, поскольку условие о возможности изменения процентной ставки содержится в самом договоре.
Кроме того условия кредитного договора были изучены заемщиком при его подписании, а сами условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего гражданского законодательства, регулирующего кредитные обязательства сторон договора. Во исполнение требований Федерального Закона от 21.12.2013 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор состоит их общих условий (устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения) и индивидуальных условий, которые отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У. Заемщик ФИО1 посредством подписания кредитного договора фактически выразила свое согласие со всеми положениями кредитного договора. Условия о возможном изменении банком процентной ставки с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых содержатся в п. 10 кредитного договора и п.п. 7.1, 7.2 общих условиях кредитования.
В банк от заемщика ФИО1 18.07.2019 поступило обращение от 12.07.2019 о расторжении договора страхования и замене его на полис страхования № № от 12.07.2019, заключенный со СПАО «Ингосстрах», ввиду чего во исполнение п. 10 индивидуальных условий договора начиная с 28.06.2019 процентная ставка по договору установлена в размере 15,8 процентов годовых. Банк сообщает, что условиями договора не предусмотрено заключение договора страхования с иной страховой компанией для сохранения процентной ставки по договору, установленной в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора. Также представитель ответчика просил суд принять во внимание, что на все письма заемщика ФИО1 банком были даны соответствующие ответы.
Также ответчик просит принять суд во внимание, что истцу при заключении кредитного договора доведена до сведения вся информация о заключении как кредитного договора, так и договора страхования. Утвержденная в банке форма заявки на дату обращения истца в банк содержала варианты выбора потенциальным заемщиком условий, касающихся страхования от несчастных случаев и болезней. При этом желание клиента выбрать в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору страхование не влияет на решение банка о выдаче потребительского кредита – у банка отсутствуют внутренние документы, предусматривающие обязательное заключение договоров страхования при оформлении кредита. Утверждение истца о том, что до подписания кредитного договора заемщик была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора является неверным. Поскольку заемщик самостоятельно и добровольно проставил свои подписи в документах банка при ознакомлении со всеми условиями договора как общими так и индивидуальными. При этом суммы комиссий за присоединение к коллективному договору страхования указаны в отдельной графе графика погашения платежей к кредитному договору. Заемщик была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его срок распространяется на весь период действия кредитного договора и не влияет на его одобрению при этом заемщик вправе выбрать страховую компанию из перечня страховых компаний, которые уже прошли процедуру проверки соответствия требованиям банка.
Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд полагает удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.
Как установлено судом между сторонами по делу 22.04.2019 заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого сумма кредита составила № рублей на срок до 28.03.2024 включительно со ставкой 10,8 процентов годовых (л.д. 7-14).
До заключения кредитного договора заемщиком ФИО1 представлена кредитору АО «Газбпромбанку» заявление-анкета на получение кредита от 11.04.2019 № №, в которой она выразила согласие на добровольное присоединение к коллективному договору страхования (л.д. 186-187.1).
Заемщиком ФИО1 22.04.2019 представлено кредитору заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (что являлось неотъемлемой частью договора страхования) (л.д. 200 оборот-201, оборот), из которого следует, что за присоединение к договору страхования взимается комиссия в соответствии с установленными тарифами банка.
При заключении кредитного договора заемщик была подключена к коллективному договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24.10.2014 № № на весь период кредитования с 28.04.2019 по 28.03.2024 (л.д. 171-175 оборот). Страхователем выступал АО Газпромбанк, страховщиком – акционерное общество «Согаз» (далее – АО «Согаз»).
В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как указано истцом и не подвергалось сомнению стороной ответчика, за присоединение к договору страхования с заемщика ФИО1 удержана денежная сумма в размере № рублей, а размер страховой премии ежемесячными платежами составил № рублей.
В силу «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», утвержденных председателем правления ОАО «Согаз» 25.06.2008 (Далее – Правила страхования) (п. 4.3.2) договором страхования может быть предусмотрено установление изменяемой страховой суммы, величина которой изменяется в течение срока действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховых сумм, предусмотренных договором страхования (л.д. 177). При этом срок действия договора страхования разделяется на периоды страхования с установлением определенных страховых сумм.
Теми же Правилами страхования (п. 4.3.1) договором страхования может быть предусмотрена и постоянная страховая сумма, величина которой не изменяется в течение срока действия договора страхования (л.д. 177), что и было предусмотрено в заключенном коллективном договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24.10.2014 № № – п. 3.1 (л.д. 172).
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
После того, как истец пересчитала сумму денежных средств, которую она должна будет перечислить банку в течение полного периода кредитования (28.04.2019 - 28.03.2024) ежемесячными страховыми премиями в размере № рублей по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24.10.2014 № №, ФИО1 приняла решение воспользоваться правом на изменение страховщика для страхования своего кредита в АО «Газпромбанке», которого выбрала из списка, предложенного кредитором на сайте АО «Газпромбанк» - страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах»), что не противоречит требованиям кредитного договора. То есть фактически отказалась в одностороннем порядке от договора коллективного страхования.
Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.
Заемщик, воспользовавшись своим правом на расторжение договора страхования, обратилась к кредитору с заявлением о расторжении коллективного договора страхования (л.д. 230 оборот).
В силу п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 4015-1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
По положениям п. 7 того же Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Воспользовавшись правом на «период охлаждения» заемщик ФИО1 заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней на период кредитования в соответствии с требованием п. 4.3.2 Правил страхования, а также руководствовалась положением п. 7.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО «Газпробанка» (далее – Общие условия) при выборе страховой компании (л.д. 198) – СПАО Ингосстрах.
Заемщик ФИО1 заключила в установленные законом сроки договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах» на период 12.07.2019 - 11.07.2020 – полис № № (л.д.234 оборот); на период с 12.07.2020 – 15 11.07.2021- полис № № (л.д.60); на период с 16.07.2021 – 15.07.2022 - полис № № (л.д. 237 оборот); на период с 16.07.2022 – 15.07.2023 - полис № № (л.д. 241 оборот - 242).
Кредитор после отключения от договора коллективного страхования заемщика ФИО1 поднял процентную ставку по кредиту с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых, уведомив истца письменно, указав на требования п. 10 индивидуальных условий заключенного кредитного договора (л.д. 16, 233, 237, 240-241).
Впоследствии на письменные уведомления заемщика о восстановлении процентной ставки до прежнего уровня – 10,8 процентов годовых (л.д. 27, 29), банк отвечал отказом (л.д. 232, 236, 239-240, 244).
Суд полагает повышение процентной ставки по кредитному договору от 22.04.2019 № № с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых противоречащим индивидуальными условиями заключенного с истцом кредитного договора, а также действующим нормам гражданского законодательства, регламентирующих условия заключения и изменения кредитного договора с физическим лицом по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В силу п.п. 9 и 10 ч.9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.
Как установлено судом СПАО «Ингосстрах» включено АО "Газпромбанк" в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет» (п. 7.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов). При заключении истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» условия по договору, установленные в Правилах страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем правления ОАО «Согаз» 25.06.2008 при заключении коллективного договора, на котором настаивает кредитор, совпадают, ввиду чего нельзя говорить об игнорировании интересов кредитора.
С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных кредитором, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение прежней банковской ставки в размере 10,8 процентов годовых.
Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.
Доводы ответчика о том, что нарушение заемщиком п. 10 индивидуальных условий заключенного кредитного договора, повлекли за собой правомерное увеличение процентной ставки с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых кредитором, не могут быть приняты судом во внимание. Поскольку указанный ответчиком пункт договора предусматривает повышение процентной ставки до оговоренных пределов при нарушении заемщиком обязанности предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а именно отказ от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. В то время как истец отказавшись от коллективного договора страхования в силу принципа свободы договора, одновременно соблюдая выполнение обязательств по кредитному договору, заключил новый договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией из перечня, определенного кредитором. Из чего следует, что положения п. 10 индивидуальных условий заключенного кредитного договора заемщиком не нарушены.
Представленная позиция суда согласуется с правовой позицией высших судов: Определение ВС РФ от 18.02.2020 № 44-КГ19-31, Определение ВС РФ от 14.02.2023 № 49-КГ22-23-К6, Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2021), утвержденный Президиумом ВС РФ 07.04.2021 (п. 3).
На основании изложенного, ст.ст. 309, 310, 450.1, 934, 958, ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к филиалу «Газпромбанка» АО «Южный» о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита удовлетворить.
Признать действия филиала «Газпромбанка» АО «Южный» незаконными по изменению кредитного договора № № от 22.04.2019 по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки в 10,8 процентов годовых по 15,8 процентов годовых с 28.06.2019.
Возложить обязанность на филиал «Газпромбанка» АО «Южный» снизить процентную ставу по кредитному договору № № от 22.04.2019 с 28.06.2019 до 10,8 процентов годовых.
Возложить обязанность на филиал «Газпромбанка» АО «Южный» зачислить на расчетный счет платежи с 28.06.2019 поступившие от заемщика ФИО1 сверх суммы основного долга и процентов в размере 10,8 процентов годовых на расчетный счет ФИО1.
Взыскать с филиала «Газпромбанка» АО «Южный» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере № рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края.
Судья И.А. Куц