Мировой судья ФИО4
16MS0051-01-2022-002336-52
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00
http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Казань
4 июля 2023 года Дело № 11-119/2023
Советский районный суд города Казани в составе
председательствующего судьи С.С. Курниковой,
при секретаре судебного заседания Е.Е. Анисимовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО3 на решение мирового судьи судебного участка <номер изъят> по Советскому судебному району <адрес изъят> от <дата изъята> по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что <дата изъята> банк заключил с ответчиком кредитный договор <номер изъят> в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.
В соответствии с решением единственного ФИО2 Банка от <дата изъята> (решение <номер изъят> от <дата изъята>) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Государственный регистрационный ФИО1 организации (ОГРН) и ФИО1 (ИНН) остались прежними.
В соответствии с решением Внеочередного ФИО2 банка об утверждении Устава от <дата изъята> фирменное наименование банка Акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк»).
Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит, Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными».
Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления.
В соответствии с пунктом 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На <дата изъята> размер задолженности на период с <дата изъята> по <дата изъята> составляет 8 726 рублей 78 копеек: из них 262 рубля 24 копейки задолженность по процентам, 5 801 рубль 27 копеек задолженность по основному долгу, 562 рубля 57 копеек задолженность по неустойкам, 2 100 рублей задолженность по комиссиям.
Решением мирового судьи судебного участка <номер изъят> по Советскому судебному району <адрес изъят> от <дата изъята> иск удовлетворен.
Не согласившись с данным решением, ФИО3 подал апелляционную жалобу. В своей жалобе заявитель просит решение мирового судьи отменить, с вынесением нового решения, указав, что запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительны услуги за плату. Потребить вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В суд апелляционной инстанции представитель истца не явился, извещен.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании просил решение суда первой инстанции отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.
На основании пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, суд считает решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ <номер изъят> и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <номер изъят> от <дата изъята> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заключённого <дата изъята> между АО «Почта Банк» и ФИО3 договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» последнему предоставлен кредит на сумму 65 049 рублей, под 11,48 % годовых, сроком на 24 месяца.
Данный договор представляет собой совокупность документов в виде заявления о предоставлении кредита, условий о предоставлении кредита, Общих условий и Тарифов.
Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету (л.д.24), факт получения денежных средств по кредитному договору ответчиком не оспаривался, считается установленным.
Однако ФИО3 платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились не в полном объеме.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору за период с <дата изъята> по <дата изъята> составляет 8 726 рублей 78 копеек: из них 262 рубля 24 копейки задолженность по процентам, 5 801 рубль 27 копеек задолженность по основному долгу, 562 рубля 57 копеек задолженность по неустойкам, 2 100 рублей задолженность по комиссиям.
Не согласившись с указанным размером задолженности в ходе рассмотрения дела подал встречный иск о признании пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Покупка в кредит» от <дата изъята> об услуге «Кредитное информирование» недействительным и обязании вернуть списанные со счета денежные средства в размере 5 500 рублей в пользу погашения.
В удовлетворении ходатайства о принятии встречного искового заявления судом первой инстанции было отказано.
Проверив расчет задолженности по кредитному договору, признав его арифметически верным, при отсутствии доказательств оплаты данной задолженности, мировой судья полностью удовлетворил исковые требования.
Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).
В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий кредитования истец выразил согласие на оказание ему услуги «Кредитное информирование», предлагаемых Банком за отдельную плату.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Покупка в кредит», услуга «Кредитное информирование» представляет собой информацию предоставляемую клиенту о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направленной в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на ФИО1 телефона, установленный клиентом в заявлении.
Из пунктов 5.9.1, 5.9.3., 5.9.4., 5.9.5., 5.9.6. общих условий следует, что клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. В случае, если после погашения просроченной задолженности пропускается очередной платеж, то расчет периодов пропуска платежа для предоставления услуги производится как с первого периода пропуска платежа. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в том числе, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа.
Из содержания приведенных выше норм права и анализа представленных в материалы дела доказательств, следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение об услуге «Кредитное информирование», которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО3 выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование». Стоимость комиссии составляет: 1-й период пропуска платежа-500 рублей; 2-й,3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 1100 рублей.
Согласно выписке по счету за период с <дата изъята> по <дата изъята>, по услуге «Кредитное информирование» Банком за оказание этой услуги списана общая сумма 5 500 рублей.
Из ответа АО «Почта Банк» <номер изъят> от <дата изъята> следует, что Банком принято положительное решение в части выплаты комиссии за услугу «Кредитное информирование» в размере 5 500 рублей. <дата изъята> на счет договора была произведена выплата в ФИО2 сумме 5 500 рублей.
В связи с вышеизложенным решение мирового судьи судебного участка <номер изъят> по Советскому судебному району <адрес изъят> от <дата изъята> подлежит изменению путем исключения суммы 5 500 рублей, начисленной за услугу «Кредитное информирование».
Судом в адрес истца был направлен запрос о предоставлении расчета задолженности по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята>, без учета списания комиссии за услугу «Кредитное информирование».
Расчет суду истцом не был представлен.
В отсутствии специальной программы для расчета задолженности по кредитному договору суд считает возможным произвести расчет в процентном соотношении (5500/5801,27=5,19%).
С учетом произведенной истцом выплаты в размере 5 500 рублей, с ФИО3 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 301 рубль 27 копеек (5801,27-5500,00), проценты в размере 13 рублей 65 копеек (562,57/5,19%), неустойку в размере 29 рублей 20 копеек (562,57/5,19%), комиссия в размере 108 рублей 99 копеек (2100/5,19%).
В остальной части решение мирового судьи судебного участка <номер изъят> по Советскому судебному району <адрес изъят> от <дата изъята> подлежит оставлению без изменения.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
решение мирового судьи судебного участка <номер изъят> по Советскому судебному району <адрес изъят> от <дата изъята> по данному делу изменить.
Взыскать ФИО3, <дата изъята> года рождения (паспорт серии <номер изъят> <номер изъят>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по основному долгу в размере 301 рубля 27 копеек, проценты в размере 13 рублей 65 копеек, неустойку в размере 29 рублей 20 копеек, комиссию в размере 108 рублей 99 копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд ФИО2 юрисдикции (<адрес изъят>) через суд первой инстанции.
Судья Советского
районного суда <адрес изъят> С.С. Курникова
Апелляционное определение изготовлено <дата изъята>.