УИД: 29RS0024-01-2023-000111-15
Дело № 2-595/2023 город Архангельск
17 апреля 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе
председательствующего судьи Лукиной А.А.
при секретаре Ушаковой А.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании страховой премии,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым истец получила кредит в сумме 617 500 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 313 591 руб. 20 коп. на срок ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была оплачена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью выплатила задолженность по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено заявление об отказе от договора и возврате уплаченных денежных средств в счет оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, однако в возврате страховой премии было отказано. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований было отказано. С указанным решением истец не согласна. Страховая сумма была равна сумме задолженности по кредиту - 617 500 руб. Договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора, факт его заключения влиял на условия кредитного договора. Просила взыскать страховую премию с вычетом страховой премии пропорционально действию договора страхования - 3 месяца и 29 дней в размере 293 022 руб. 75 коп., штраф.
При рассмотрении дела представитель истца изменил основание иска, просил признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать страховую премию в размере 313 591 руб. 20 коп., штраф. В обоснование измененных требований указал, что у истца отсутствовало волеизъявление на заключение договора страхования, при заключении договора страхования истец не была осведомлена о заключении договора страхования, кредитный договор оформлялся через мобильное приложение АО «АльфаБанк» путем совершения акцепта и ввода единственного кода подтверждения, который поступил СМС сообщением на телефон истца. Копия договора страхования при заключении кредитного договора предоставлена не была, договоры поступили на электронную почту лишь после совершения акцепта, истец была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования. Со стороны потребителя было совершено одно действие по введению цифрового кода.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направлены возражения, согласно которым ответчик с иском не согласен по доводам, изложенным с возражениях.
Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Финансовый уполномоченный извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, направил письменные пояснения по иску.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № по условиям которого истцу выдан кредит в размере 617 500 руб. сроком на 60 месяцев.
В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 28,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 14,49 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 14 процентов годовых. Договор страхования должен отвечать, в том числе следующим требованиям:
А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;
- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).
Одновременно были оформлены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», один из которых по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.3.6) со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии – 313 591 руб. 20 коп., страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «потеря работы»).
Разрешая доводы истца о признании договора страхования незаключенным, суд приходит к следующему.
Согласно заявке на получение кредита ФИО2 просила рассмотреть возможность заключить с ней договор потребительского кредита. При этом истец добровольно изъявила желание заключить договоры страхования, поставив отметки в соответствующей графе.
Истцом также направлено заявление на добровольное оформление услуги страхования, в котором она добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе 1.3.6.
По условиям Договора страхования, договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. На основании ст. 438 ГК РФ акцептом настоящего Полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее 30 дней с момента оформления полиса.
При этом, в полисе-оферте и в заявлении на страхование ФИО2 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Договор страхования был заключён посредством услуги «Альфа-Мобайл».
ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено на номер телефона истца смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, договора страхования путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл». После данного сообщения через «Альфа-Мобайл» посредством ввода пароля из смс-сообщения было осуществлено подписание простой электронной подписью кредитного договора и договора страхования. Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в Банке отчет о заключении договора потребительского кредита, договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Договор страхования был подписан простой электронной подписью путем введения СМС-кода.
Законодательство Российской Федерации допускает заключение договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и договоров страхования, в целях исполнения обязательства банком истцу в качестве кредита перечислены денежные средства, ответчику перечислена страховая премия.
При подписании кредитного договора и договора страхования истец не была лишена возможности ознакомиться с условиями заключения договора страхования, изучить их и отказаться от заключения договора. Подтверждения того, что истец не имела возможности обратиться в банк с заявлением о получении кредитного продукта на иных условиях, либо в другую кредитную организацию, не имеется.
Также в заявлении истец подтвердила факт того, что Полис-оферту и Условия добровольного страхования получила и прочитала до оплаты страховой премии, а условия договора страхования ей понятны. При этом истец исполняла обязательства по кредитному договору, на основании чего договор не может быть признан незаключенным.
При указанных обстоятельствах в удовлетворении требований о признании договора страхования незаключенным необходимо отказать.
Поскольку в удовлетворении требований о признании договора страхования незаключенным отказано, не подлежат удовлетворению требования о возврате страховой премии, штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН<***>) о признании договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскании страховой премии, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательном виде.
Мотивированное решение изготовлено 24.04.2023
Судья А.А. Лукина