Дело № 2-1576/22

№

">РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2022 г. г.Моздок РСО - Алания

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Оганесян А.В., при секретаре Джелиевой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности № 15АА0934277 от 14.11.2020 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданские дела по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 545644 руб.

В обоснование иска ФИО1 указал, что 18.12.2019 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму размере 545644 руб., также заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», за что оплачено 74644 руб. Страховыми рисками являются, в том числе инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б. В июне 2020 года он был уволен с военной службы по состоянию здоровья, решался вопрос о признании его инвалидом, ввиду тяжелого материального положения с сентября 2020 года кредит не погашал. Он сообщил об этом в банк и страховщику. В августе-сентябре все требуемые документы ФИО1 были представлены в Банк ВТБ (ПАО) в г.Нальчик, который направил их в страховую компанию, для применения последствий наступления страховых случаев. 16.11.2020 г. он направил в Банк ВТБ (ПАО), АО «СОГАЗ» заявление, в котором сослался на свое тяжелое материальное положение и невозможность платить по кредитным договорам. С 24.12.2021 г. ФИО1 была установлена инвалидность III группы, переосвидетельствование отложено в связи с пандемией. Ответы на заявления он не получил. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 934 ГК РФ просил взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 545644 руб.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, основываясь на доводах иска, просил удовлетворить, ссылаясь на то, что при подписании договора страхования истцу условия договора не были разъяснены и он, подписывая их, не осознавал их последствия. Полагал, что погашение кредита должно быть произведено за счет страховой выплаты, так как страховой случай наступил, истец обратился за страховой выплатой, а страховщик не выполнил свою обязанность по перечислению денежных средств.

Представитель АО «СОГАЗ» ФИО3, действующая на основании доверенности №Ф02-67/22 от 27.09.2022г., в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в возражениях на иск, заявленные требования не признала и указала, что между

ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования в форме полиса №№ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ( версия 2.0) программа «Лайф+» (далее - Договор страхования, Полис). Срок действия договора страхования с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в тексте полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) программа «Лайф+» (далее - Условия страхования). Страховая сумма по Договору страхования составляет 545 644 руб. на весь период. Страховая премия по Договору страхования составляет 74 644 рублей с единовременной уплатой. Застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица- его наследники. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. 08.09.2020 в АО «СОГАЗ» поступило заявление в связи с событием, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ, предоставлены документы: выписной эпикриз, история болезни №, выписка из амбулаторной карты. 19.11.2020 года, АО «СОГАЗ» направило письмо ФИО1 об отказе в страховой выплате со ссылкой на пункт 4.5.4. Условий страхования: не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Договора в отношении застрахованного лица. Кроме того, по программе «Лайф+» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных п.п. 4.2.1, 4.2.2., 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий страхования, (пункт 5.2 Условий страхования). В соответствии с пунктом 10.1. Условий страхования При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1. -4.2.6. настоящих Условий страхования, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: пункт 10.1.1. Условий страхования при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б»- в размере 100 % страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 настоящих Условий. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1 настоящих Условий страхования, является дата смерти Застрахованного лица. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.2 настоящих Условий страхования, является дата установления Застрахованному лицу I группы или II группы инвалидности. Материалы дела не содержат сведений об установлении истцу I или II группы инвалидности предусматривающей осуществление страховой выплаты в 100% страховой сумме, соответственно исковые требования о взыскании полной страховой суммы по договору страхования в размере 545 644 рубля необоснованно. Ссылаясь на ст.ст. 934, 940, 942, 943, 947 ПС РФ просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, суд полагает, что данный иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).

Участники договора страхования могут любое возможное событие определить в качестве страхового случая (ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 4 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Таким образом, страховой случай определяется соглашением сторон и является существенным условием договора личного страхования. Тем самым стороны при заключении договора страхования обязаны определить события, являющиеся страховыми. Все события, происходящие в жизнь, страховыми быть не могут.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 данной статьи).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18.12.2019 г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 545 644 руб. на срок до 18.09.2024г. под 13,9 % годовых.

В тот же день 18.12.2019 года между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования в форме полиса № № по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Лайф+" со сроком с момента уплаты страховой премии и по 18.09.2024г. по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретателем - страхователь или его наследник (в случае смерти), страховая сумма составляет 545 644 руб., страховая премия 74644 руб.

Согласно пункту 2.1 договора страхователь (застрахованное лицо) выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает, что ознакомлен с Правилами (Приложение N 1 к настоящему полису) и Условиями страхования (Приложение N 2 к настоящему полису), получил их и обязуется выполнять.

В соответствии с пунктом 5.1. Условий страхования Страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в Полисе Страховщиком по соглашению со Страхователем.

Согласно п. 5.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) по программе "Лайф+" установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных в п. п. 4.2.1, 4.2.2., 4.2.4, 4.2.6 (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения результате несчастного случая (травма).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни, "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1 настоящих Условий страхования, является дата смерти Застрахованного лица. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.2 настоящих Условий страхования, является дата установления Застрахованному лицу I группы или II группы инвалидности.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" (4.2.4) страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая N 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе "Лайф+") не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В связи с наступлением страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" (4.2.4) ФИО1 обратился с заявлением о страховой выплате к страховщику АО «СОГАЗ».

Письмом № СГ-113921 от 19.11.2020 АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 сообщило, об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события (заболевания) страховым случаем и осуществления страховой выплаты, ссылаясь на то, что согласно представленного выписного эпикриза история болезни №, истец находился на стационарном лечении с 19.02.2020г. по 25.03.2020г. с диагнозом: "Идиопатическое нарушение ритма - монотопная суправентикулярная экстрасистолия, групповая, пароксизмы фибриляции. предсердий. Риск по шкале CHADS2-VASc2 балла. Гипертоническая болезнь 2 ст., Аневризма межпредсердной перегородки. Дислипидимия тип 2 б.". Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты уволенного по состоянию здоровья, из войсковой части 3737, заболевание: "Идиопатическое нарушение ритма - монотопная суправентикулярная экстрасистолия, Аневризма межпредсердной перегородки." было диагностировано еще 10.10.2019г. (до заключения Договора страхования 18.12.2019г.), когда истец проходил стационарное лечение в 2 ВКГ ВНГ РФ г. Пятигорск. Таким образом, из представленных документов следует, что заболевание истца диагностировано с 10.10.2019 по 08.11.2019, то есть до заключения договора страхования от 18.12.2019г.

Между тем, в соответствии с условиями страхования пункт 4.5. События, указанные в п.п. 4 2.1 - 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

Пункт 4.5.4. Условий страхования заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование; при этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения Полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Исходя из изложенного следует, что событие - «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.4. Условий страхования) не может быть признано страховым случаем, поскольку госпитализация истца была связана с заболеваниями диагностированными до заключения договора страхования. Кроме того, материалы дела не содержат сведений об установлении истцу I или II группы инвалидности, предусматривающей осуществление страховой выплаты в 100% страховой сумме, в связи с чем исковые требования истца о взыскании полной страховой суммы по договору страхования в размере 545 644 рубля являются необоснованными.

Доводы представителя истца ФИО1 - ФИО2 о том, что выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с АО "СОГАЗ" путем выдачи полиса "Финансовый резерв" (версия N 2.0) по программе "Лайф+", при этом личное страхование было истцу навязано Банком, он свободного волеизъявления на заключение договора страхования с АО "СОГАЗ" не выразил, судом не принимаются во внимание по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, определил, что выгодоприобретателем будет являться он, а в случае смерти - его наследники, осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранном им договором страхования, согласен с условиями страхования. Подписью истца в указанном договоре подтверждается, что он понимал, осознавал и согласился с тем, что заключение договора страхования является добровольным и получение кредита в банке не обу словлено его заключением. При этом истец не был лишен права отказаться от договора страхования при его заключении, однако этого не сделал.

Кроме того, положения кредитного договора от 18.12.2019 г., заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования с внесением суммы платы, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита.

Доказательств навязанности банком дополнительной услуги, материалы дела не содержат.

Оценив в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, руководствуясь положениями пункта 1 статьи 934, пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации, учитывая, наступившая в результате болезни, имевшейся до заключения договора страхования, и о наличии которой он не сообщил страховщику, не является страховым случаем в смысле, определенном условиями договора страхования, того, что истец подписал лично условия договора страхования, тем самым выразив свою волю и согласие, при этом ФИО1 не является лицом в отношении которого осуществляется страховое возмещение в размере 100%, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения иска о взыскании страховой выплаты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

№ (2)">

решил:

В удовлетворении исковых требовании ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 545644 руб. - отказать.

Судья

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца в апелляционном порядке со дня его принятия в окончательной форме через Моздокский районный суд РСО-Алания.

А.В. Оганесян