УИД 76RS0024-01-2022-002147-88
Дело № 2-2232/2022
Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 ноября 2022 года город Ярославль
Фрунзенский районный суда г. Ярославля в составе суда председательствующего судьи Ивахненко Л.А., при секретаре Никитиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в пользу истца дополнительны инвестиционный доход в сумме 745042, 33 руб., неустойку в сумме 236 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.
Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 02.02.2017 года между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования жизни АМСР50 НОМЕР. Срок действия договора: с 28.02.2017 года по 27.02.2022 года.
В соответствии с пп.3.6 п.З Условий страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход (ДИД) выплачиваемый страхователю по истечении срока страхования.
Вне зависимости от валюты договора страхования, стоимость производных финансовых инструментов и, соответственно, стоимость рискового фонда (равно как и его увеличение) выражаются в долларах США. При этом, для рублевых договоров страхования, когда расчет ДИД производится по окончанию действия программы, стоимость Рискового фонда конвертируется в рубли на дату окончания.
Таким образом стоимость рискового фонда на момент заключения составляла 10156,87 долларов США (612560 (стоимость фонда в рублях)/60,3099 (курс ШВ установленный Центральным банком РФ).
Формула расчета страховой выплаты по риску «Дожитие»:
Сумма выплаты = (наибольшее из: ((Рп/Рг) -1 или 0)*К*Рг
Где:
Рп - цена активов по итогу действия Договора;
Р1 - цена активов на начало действия Договора;
К - коэффициент участия;
Рг - страховая премия.
Коэффициент участия установлен ответчиком в размере 315,67
Таким образом, с учетом курс ЦБ 83,5485 (на 27.02.2022 года: данным с официального сайта Центрального Банка РФ)) сумма дополнительной выплаты должна рассчитываться по формуле:
Рп-848591,51 рублей;
Р1- 621560 рублей;
К - 315,67 (коэффициент указан в документе страховщика);
Рг-612560.
Следовательно сумма дополнительной выплаты составляет: ((Рп/ Р1) ~ 1)* К * Рг = ((848591,51 рублей/621560 рублей) - 1)*3,1567*612560 = (1,3855 - 1)*3,1567*612560 = 0,6065*315,67*612560 = 745042,33 рублей
Страховая выплата по риску «Дожитие» в соответствии с формулой расчета должна составлять 1357602,33 рубля (612560 рублей страховая премия + 745042,33 рублей дополнительный инвестиционный доход).
22 марта 2022 года ответчик перечислил на счет истца 621560 рублей, то есть только сумму страховой премии.
30 марта 2022 года истец обратился за перечислением остальной части выплат предусмотренной договором страхования (дополнительный инвестиционный доход), в выплате истцу ответчиком отказано.
В соответствии с п.5. Ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки за каждый день неисполнения требования потребителя составляет: 745042,33 рублей (недоплаченная сумма) / 100% * 3% = 22621,26 рублей в день, за период с 10.04.2022 года по 09.06.2022 года, за 60 дней.
Следовательно, сумма неустойки равна 1 357 276,19 рублям.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в связи с чем истцом снижается размер неустойки до суммы в 236000 (двести тридцать шесть тысяч) рублей.
Судом в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Сбербанк Росии», МИФНС России № 7 по Ярославской области.
В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО2 заявленные требования подержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала в полном объеме, указала, что истцом произведен неверный расчет, поскольку осуществление правильного расчета является прерогативой страховщика как профессионального участника страхового рынка. Истец необходимыми знаниями для расчета не обладает, само по себе несогласие истца с расчетом не может быть основанием для вынесения в его пользу решения. Страховая компания при заключении договора предлагала клиенту выбрать страховые риски: истцом выбран страховой риск «новейшие технологии», что подразумевает получение дополнительного инвестиционного дохода через международные площадки (опционы). При этом у истца как физического лица, не являющегося участником такого рынка, нет доступа к этим площадкам. Расчеты ответчика сделаны на основании разработанной страховой компанией методики, данная методика касается именно формулы по опционам. А истцом при проведении расчета использована формула, которая была информативно указана в декларации, однако в п. 1.2.2 декларации указано, что пункты с отметкой «для информации» не являются частями договора страхования. То, что именно страховая компания уполномочена на произведение правильного расчета также подтверждается судебной практикой, поскольку физическое лицо не имеет соответствующих знаний и не обладает необходимой информацией, чтобы произвести расчет. Неполучение истцом ожидаемой суммы не является основанием для удовлетворения исковых требований.
Иные лица, участвующие в деле, явку не обеспечили, ходатайств, заявлений суду не представили.
Суд определил рассмотреть заявленные требования при имеющейся явке.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения сторон, представителей, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела видно, что 02.02.2017 года между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования жизни АМСР50 НОМЕР. Срок действия договора: с 28.02.2017 года по 27.02.2022 года.
В соответствии с пп.3.6 п.З Условий страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход (ДИД) выплачиваемый страхователю по истечении срока страхования.
Истец ссылался на неверный размер выплаченного ему ДИД, на нарушение ответчиком условий договора в части фиксации ДИД при достижении определенных условий и приращении за счет него страховой выплаты, а также на не предоставление ответчиком расчетов по начислению ДИД.
Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).
Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что правила страхования также должны содержать для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В пункте 6 статьи 10 данного закона указано, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.
Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В соответствии с пунктом 36 Приказа Минфина России от 28 декабря 2015 года N 217н (в ред. от 11 июля 2016 года) "О введении Международных стандартов финансовой отчетности и Разъяснений Международных стандартов финансовой отчетности в действие на территории Российской Федерации и о признании утратившими силу некоторых приказов (отдельных положений приказов) Министерства финансов Российской Федерации", страховщик должен раскрывать информацию, которая идентифицирует и поясняет суммы, признанные в его финансовой отчетности в связи с договорами страхования. Договоры накопительного страхования жизни (далее - "НСЖ"), - это страховые договоры смешанного страхования жизни с НВПДВ и без НВПДВ. При этом в рамках условий договоров НСЖ существует возможность для страхователей заключить договор страхования, номинированный в рублях РФ, долларах США, фунтах стерлингах. Дополнительный инвестиционный доход в соответствующей валюте на 90% распределяется страхователю по договорам НСЖ. Все договоры НСЖ учитываются в рамках МСФО (IFRS) 4 "Договоры страхования".
Постановлением Президиума Всероссийского союза страховщиков (протокол от 04 сентября 2019 года N 55) утвержден внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с данным стандартом (п. 2.1.1) страховая организация при заключении договора страхования по видам страхования жизни и (или) страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивает получение страхователем или, в предусмотренных Стандартом случаях, застрахованным лицом следующей информации: 2.1.1.1. По договорам ИСЖ и НСЖ - при наличии в договоре условий участия страхователя в инвестиционном доходе страховой организации: 1) Фирменное наименование, кредитные рейтинги страховщика, наименования кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или сведения об отсутствии таких рейтингов; 2) Размер страховой суммы (или способ ее определения) по каждому страховому риску; 3) Порядок определения страховой выплаты по каждому риску; 4) Размер суммы денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора страхования, подлежащих оплате (страховая премия/страховые взносы), а также доли в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода; выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования; 5) Информация, о том, что суммы (в процентах), направляемые на обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода и на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, равны 100% суммы денежных средств, подлежащих оплате за весь срок действия договора страхования; 6) Порядок расчета инвестиционного дохода по договору; 7) Наличие или отсутствие гарантированного дохода по договору.
Согласно открытых сведений Всероссийского союза страховщиков, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" является членом данного объединения страховщиков с 06 декабря 2016 года.
Таким образом, исходя из указанных норм, юридически значимыми обстоятельствами по делу является установление за период действия договора размера инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, соответствие порядка расчета и методики его распределения между договорами страхования жизни методике, установленной объединением страховщиков.
Также юридически значимыми обстоятельствами по делу являются соответствие размера исчисленного ответчиком и выплаченного истцу ДИД утвержденной страховщиком или объединением страховщиков методике, и соблюдение ответчиком условий договора по фиксации ДИД в период действия договора страхования.
Ответчиком по методике расчета ДИД ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.06.2021 г. № ПР/195 произведен расчет ДИД в сумме 104 118, 28 руб. (л.д.63), который выплачен истцу 27.07.2022 г. (л.д.74).
Суд соглашается с доводом представителя ответчика о том, что, исходя из смысла и условий договора между сторонами, в нем установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от нормы доходности, которая определяется согласно данным, предоставленным ответчиком по доходности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, указанный в примерном расчете по договору страхования, является индикативным.
С учетом изложенного, оснований для обязывания ответчика произвести расчет ДИД по иной формуле, с установлением иного размера ДИД, у суда не имеется, следовательно, права истца как потребителя не нарушены, что влечет отказ во взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, <данные изъяты>, к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <данные изъяты> о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.А. Ивахненко