Дело № 2-4282/2023

УИД 22RS0013-01-2023-004839-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Белущенко М.Ю.

при секретаре: Ивановской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к Ляху ФИО5 о взыскании долга по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № от 02.06.2022 в сумме 55 710 руб. 00 коп., из которых: 30 000 руб. 00 коп. – сумма займа, 9 000 руб. 00 коп. – проценты по договору за 94 дня пользования займом в период с 03.06.2022 по 04.09.2022, 15 839 руб. 21 коп. - проценты за 289 дней пользования займом за период с 05.09.2022 по 18.04.2023, 870 руб. 79 коп. - сумма пени за период с 05.09.2022 по 18.04.2023, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 871 руб. 30 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 02.06.2022 между ФИО1 и ООО МФК «Займер» был заключен договор займа №, по условиям которого истец передал в собственность ответчика денежные средства в размере 30 000 руб. 00 коп., а ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых в срок до 04.09.2022 (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru. Для получения займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа ответчик направила займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединилась к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к указанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было отправлено смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом.

Сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика, снижена истцом до максимально возможного размера процентов с учетом ограничений, предусмотренных п. 24 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 02.07.2010.

Согласно расчету задолженности общая сумма долга составляет 55 710 руб. 00 коп. (30 000 руб. 00 коп. – основной долг, 9 000 руб. 00 коп. – срочные проценты, 15 839 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 870 руб. 79 коп. – сумма пени).

Поскольку судебный приказ на взыскание задолженности был заемщиком отменен, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, указывая на завышенный размер процентов.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено при сложившейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1, п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно положений пунктов 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что 02.06.2022 между ООО «МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа №, согласно которому ответчику были переданы денежные средства в размере 30 000 руб. 00 коп. сроком до 1404.09.2022 включительно под 365% годовых.

Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru (далее по тексту - сайт).

Для получения указанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. Подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа ФИО1 направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи (далее по тексту - АСП) в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования АСП определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщику с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Федеральный закон «Об электронной подписи») является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст.4 Федерального закона «Об электронной подписи» является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор займа подписан его сторонами, ответчиком не оспорен, не отменен, сведений о несогласии ответчика с его условиями договор не содержит, свою подпись в договоре ответчик не оспаривает.

Денежные средства по договору займа в размере 30 000 руб. были перечислены на расчетный счет ответчика, что подтверждается справкой /л.д.27/ и не оспаривается стороной ответчика.

Таким образом, кредитор свои обязательства по договору займа исполнил надлежащим образом, тогда как в нарушение условий договора обязательства по возврату займа заемщиком не исполнены, доказательств обратному стороной ответчика не представлено.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.6 договора потребительского займа сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования займом составляет 9 000 руб. 00 коп. (л.д.12). Заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в рассматриваемом случае – 02.07.2022.

Пунктом 7 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что заемщик обязан уплатить заимодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности по договору займа заемщик ФИО1 обязан возвратить сумму долга в размере 30 000 руб. 00 коп., 9 000 руб. 00 коп. – проценты по договору за 94 дня пользования займом в период с 03.06.2022 по 04.09.2022, 15 839 руб. 21 коп. - проценты за 289 дней пользования займом за период с 05.09.2022 по 18.04.2023, 870 руб. 79 коп. - сумму пени за период с 05.09.2022 по 18.04.2023.

Давая оценку указанному расчету, суд исходит из следующего.

ООО МФК «Займер» является коммерческой организацией, к видам деятельности которой относится деятельность микрофинансовая и деятельность по предоставлению займов и прочих видов кредита, в том числе потребительского.

В соответствии с пунктами 1-2.1 ст.3 Федерального закона от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях) правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, ГК РФ, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном данным Федеральным законом, а также они вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе).

Таким образом, деятельность ООО МФК «Займер» по предоставлению потребительских займов регулируется как Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, так и Законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частями 8, 9, 11 ст.6 Закона о потребительском кредите (займе) в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из информации Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в III квартале 2022 года по потребительским микрозаймам без обеспечения на срок до 30 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365%, среднерыночное – 326.667%.

Из условий договора займа от № от 02.06.2022 следует, что проценты за пользование займом составляют 365% годовых (п.4), следовательно, в данном случае установленная по договору процентная ставка предписанных указанными нормативными требованиями ограничений не нарушает.

Федеральным законом от 27.12.2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (подпункты «а, б» п.2 ст.1), ч.ч. 23, 24 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1%; по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 1,5 кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Предъявляя настоящие требования, ООО МФК «Займер» указанной нормы не нарушает, поскольку сумма процентов и пени, которые предъявлены ко взысканию, полуторакратного размера суммы потребительского займа не превышает.

В связи с изложенным, судом принимается за основу при принятии решения расчет истца, который основан на требованиях заключенного между сторонами договора займа и действующего законодательства, при этом является арифметически верным.

При этом, суд принимает во внимание, что ООО МФК «Займер» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Бийска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 суммы задолженности.

24.01.2023 мировым судьей судебного участка № 2 г. Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2-115/2023 на взыскание с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа № от 02.06.2022 в сумме 55 710 руб. 00 коп., который был отменен определением от 17.02.2023.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа № от 02.06.2022 суммы займа в размере 30 000 руб. 00 коп., процентов по договору за 94 дня пользования займом в период с 03.06.2022 по 04.09.2022 9 000 руб. 00 коп., процентов за 289 дней пользования займом за период с 05.09.2022 по 18.04.2023 15 839 руб. 21 коп., суммы пени за период с 05.09.2022 по 18.04.2023 870 руб. 79 коп.

Согласно с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 871 руб. 30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ляха ФИО6 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору займа № от 02.06.2022 в сумме 55 710 руб. 00 коп., в том числе 30 000 руб. 00 коп. основной долг, 9 000 руб. 00 коп. проценты за период с 03.06.2022 по 04.09.2022, 15 839 руб. 21 коп. проценты за период с 05.09.2022 по 18.04.2023, 870 руб. 79 коп. пеня за период с 05.09.2022 по 18.04.2023, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 871 руб. 30 коп., всего 57 581 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Ю. Белущенко

Мотивированное решение составлено 04.10.2023.