Решение по делу № 2-1852/2023 от 14.07.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2023 года г.Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе председательствующего федерального судьи Магда В.Л.,

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО3,

при секретаре Положий Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1852/2023 по исковому заявлению ФИО2 к АО «Почта Банк» о восстановлении гарантированной ставки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее по тексту истец) предъявила в Ставропольский районный суд Самарской области иск к АО «Почта Банк» (далее по тексту ответчик/Банк), в котором просит обязать «АО Почта Банк» восстановить Услугу «Гарантированная ставка» по договору на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» № на сумму 200 100 рублей от ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» № на сумму 200100 рублей.

Как условия договора, так и график платежей содержат ежемесячную сумму 8234 рубля, и к дате полного погашения общая сумма кредита 239 417 руб. 70 коп.

Также в рамках данного договора заемщику была подключены услуга «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшения процентной ставки по кредиту, размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по Кредиту 15,9%:

- 2,9% от суммы к выдаче (5802,90 рублей);

- 2,9% от суммы к выдаче (5802,90 рублей) (для клиентов, имеющих Сберегательный счет с тарифом "Зарплатный", «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер»).

Оплата по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 производилась в соответствии с графиком платежей без просрочек в срок до 07 числа каждого месяца.

Согласно Графику платежей ФИО1 обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись до 08.10.2021г. включительно.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер.

Наследником ФИО1 по закону является его супруга ФИО2, другие наследники отказались от доли на наследство, причитающейся им по закону в пользу его супруги - ФИО2

Мобильное приложение ФИО1 было заблокировано Банком.

Вследствие смерти ФИО1 образовалась просрочка очередного 18 платежа ДД.ММ.ГГГГ. Указанный платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается чеком.

Услуга «Гарантированная ставка» была отключена, так как образовалась просрочка ежемесячного платежа вследствие смерти заемщика.

Однако, Банк не принял во внимание срок, необходимый для вступления в наследство, предусмотренный законодательством. Вместе с тем, проценты на просроченный платеж начислены не были, что подтверждает отсутствие задолженности.

Принимая во внимание, что ФИО1 выразил согласие на заключение договора на указанных условиях, при жизни не оспаривал условия договора, установленный размер и порядок начисления процентов является обязательным для наследников.

ФИО2 вступила в наследство в установленные законом сроки.

В АО «Почта Банк» ФИО2 фактически приняла наследство ДД.ММ.ГГГГ., о чем было подписано соответствующее заявление. Однако, ежемесячные платежи вносились в соответствии с графиком.

Вместе с тем, ФИО2 сотрудником Банка была предоставлена Справка по условиям Услуги «Гарантированная ставка», из которой она узнала, что Услуга «Гарантированная ставка» отключена в связи с просрочкой платежа ДД.ММ.ГГГГ., то есть в период, когда умер ФИО1 Оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ. Данная просрочка возникла вследствие смерти заемщика, к тому же составила 16 дней. Далее оплата производилась по графику.

АО Почта Банк не принял во внимание тот факт, что он был извещен о смерти ФИО1 уполномоченным наследником и утратил право взыскания повременных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату истечения шестимесячного срока для вступления в наследство.

Истец считает, что в отсутствие законных оснований для отключения услуги «Гарантированная ставка», при ежемесячном своевременном внесение платежей в необходимом размере в соответствии с графиком платежей, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не возникла, и Банк не вправе был отключать услугу «Гарантированная ставка».

Определением Ставропольского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечен Центральный банк Российской Федерации.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в соответствии со ст.35 ГПК РФ представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в иске.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении, рассмотрении дела без своего участия не просил.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

По смыслу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» № на сумму 200100 рублей.

В рамках данного договора заемщику была подключены услуга «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшения процентной ставки по кредиту, размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по Кредиту 15,9%:

- 2,9% от суммы к выдаче (5802,90 рублей);

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита по программе «Потребительский кредит» размер периодического платежа в период начисления процентной ставки составляет 8234 рубля.

Исполнение заемщиком обязательств предусмотрено повременными периодическими платежами в соответствии с информационным графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>.серии <данные изъяты> №.

Установлено, что после смерти ФИО1 наследником принявшим наследство по закону является его супруга ФИО2, другие наследники отказались от доли на наследство, причитающейся им по закону в пользу его жены ФИО2

В установленном законом порядке принято наследство и оформлены наследственные права, получено свидетельство о праве на наследство по закону.

Вследствие смерти ФИО1 образовалась просрочка очередного ДД.ММ.ГГГГ. Указанный платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается чеком.

Услуга «Гарантированная ставка» была отключена Банком, так как образовалась просрочка ежемесячного платежа вследствие смерти заемщика, что подтверждается Справкой по условиям Услуги «Гарантированная ставка» выданной ФИО2

Обращаясь в суд с иском, истец указала, что Банк не принял во внимание срок, необходимый для вступления в наследство, предусмотренный законодательством. Вместе с тем, проценты на просроченный платеж начислены не были, что подтверждает отсутствие задолженности. В отсутствие законных оснований для отключения услуги «Гарантированная ставка», при ежемесячном своевременном внесение платежей в необходимом размере в соответствии с графиком платежей, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не возникла, и Банк не вправе был отключать услугу «Гарантированная ставка».

Доводы представителя ответчика указанных в возражений на исковое заявление, судом отклоняются по следующим основаниям.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся приложением № 2 к Приказу от 15.04.2020 № 20-0302, услуга "Гарантированная ставка" – это услуга, предусматривающая выплату разницы между суммой процентов, начисленной по установленной Договором процентной ставке и уплаченной Клиентом по Договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом Платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями Услуги, при полном погашении Задолженности по Договору. Размер такой процентной ставки устанавливается в тарифах.

Пунктом Общих условий договора потребительского кредита, являющихся приложением № 2 к Приказу от 15.04.2020 № 20-0302 предусмотрено, что в случае каждого пропуска Платежа процентная ставка, предусмотренная Услугой к Договору не применяется.

Применение к Договору процентной ставки, предусмотренной Услугой возможно только в случае, если в течение всего периода действия Договора отсутствуют Платежи, оплата которых просрочена Клиентом (для Договоров, заключенных в период с 15.08.2019).

По смыслу ч. 4 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите", ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 819 ГК РФ проценты являются платой заемщика за полученную по кредитному договору денежную сумму, размер которых определяется процентной ставкой, т.е. фактически проценты, определяемые процентной ставкой являются ценой (существенным условием) договора. Соответственно в контексте ст. 10 Закона № 2300-1, цена договора должна быть понятна и выражена в конкретном стоимостном выражении.

В данном случае услуга "Гарантированная ставка" позволяет Банку снизить за отдельную плату (комиссию) размер процентной ставки по кредиту, что фактически означает дробление цены договора, выражающееся в том, что потребитель якобы получает сниженную процентную ставку, однако при этом обязан за это платить установленный размер комиссии.

Из изложенного следует, что фактически цена услуги за предоставление кредитных средств (проценты за пользование кредитом, то есть процентная ставка) состоит из двух составляющих, по которым осуществляется взимание платы: плата за кредит (проценты за пользование кредитом, т.е. процентная ставка); плата за снижение процентной ставки (фактически скрытая, переведенная в другой разряд плата за кредит).

Кроме того, цена договора (размер процентной ставки) в силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" не может быть произвольно изменена, в том числе в сторону уменьшения. Кредитная организация в силу вышеназванной статьи Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" должна гарантировать размер установленной при заключении кредитного договора процентной ставки на весь срок его действия.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие договора займа об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В абзаце третьем пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 "О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" указано, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии с частью 4 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении кредитного договора стороны установили размер процентов за пользование кредитом и порядок начисления процентов, согласно которому процентная ставка установлена 15,9% годовых, процентная ставка по услуге «Гарантированная ставка» 7,9% годовых установлена была для ФИО1 с первого дня второго процентного периода на срок надлежащего исполнения заемщиком обязательств, а процентная ставка 15,9% установлена со дня, следующего за днем нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа.

Таким образом, ФИО1 выразил согласие на заключение договора на указанных условиях, при жизни не оспаривал условия договора, в связи с чем установленный размер и порядок начисления процентов является обязательным для наследников.

ФИО2 вступила в наследство в установленные законом сроки.

Суд также принимает во внимание, что оплата по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 производилась в соответствии с графиком платежей без просрочек в срок до 07 числа каждого месяца, просрочка платежа произошла вследствие смерти заемщика, а также период образования просрочки очередного 18 платежа ДД.ММ.ГГГГ., который был внесен ДД.ММ.ГГГГ., период просрочки является незначительным.

При этом, обстоятельства, свидетельствующие о предоставлении банком после смерти заемщика информации о возможности погашать долг не путем внесения денежных средств на его счет, а иным способом, не усматривается. Вследствие чего у истца как наследника умершего отсутствовала возможность исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитных соглашений, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, суд приходит к выводу, что такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации), переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства и наследник становится должником и несет обязанности по их исполнению в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Кроме того, в соответствии со статьей 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

По смыслу названных норм, а также в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, обращающееся за защитой нарушенного права, должно подтвердить не только наличие права, за защитой которого оно обратилось, но также факт и характер нарушения этого права, правильность избранного способа защиты, соответствующего характеру нарушения.

Перечень способов защиты гражданских прав установлен в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из смысла данной нормы, определенное нарушенное право может быть защищено только тем способом, который предусмотрен в законе. При этом под способами защиты нарушенных или оспоренных гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление нарушенных или оспоренных прав.

В рассматриваемом случае действия истца по обращению к ответчику об обязании восстановить Услугу «Гарантированная ставка» по договору на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» № на сумму 200 100 рублей от ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ., суд расценивает как реализацию истцом перешедшего к ней в порядке универсального правопреемства права по исполнению обязательств заемщика в соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Почта Банк» и ФИО1 договора на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» №.

На основании вышеизложенного, заявленные истцом требования об обязании «АО Почта Банк» восстановить Услугу «Гарантированная ставка» по договору на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» № на сумму 200 100 рублей от ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ., суд находит законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к АО «Почта Банк» о восстановлении гарантированной ставки по кредитному договору – удовлетворить.

Обязать АО «Почта Банк» (<данные изъяты>) восстановить услугу «гарантированная ставка» по договору на предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит. Льготный_300_15,9» № от ДД.ММ.ГГГГ., заключённого с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья В.Л. Магда

Решение в окончательной форме составлено 21.07.2023г.