РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2023 года дело № 2-80/2023

УИД 43RS0034-01-2022-002348-71

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Черных О.В.,

при секретаре Вычегжаниной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указав в обоснование, что 17 февраля 2021 года между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 358072 рубля под 11,5% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия составила 54912 рублей и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадал со сроком кредита. 14 мая 2021 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Ввиду досрочного погашения кредита, по мнению истца, у нее появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), которое последним не было удовлетворено. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, неустойки. С данным решением ФИО1 не согласна. Полагает, что договор страхования носит акцессорный характер по отношению к кредитному договору. Следовательно, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. ФИО1 кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. При этом договор страхования не предусматривает условий, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. ФИО1 фактически пользовалась услугами по страхованию с 17 февраля 2021 года по 14 мая 2021 года – 86 дней. Следовательно, по мнению истца, часть страховой премии в размере 52325 рублей 78 копеек подлежит возврату. 01 июля 2022 года ФИО1 было направлено ответчику заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование о возврате части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (до 18 июля 2022 года) это заявление удовлетворено не было. Последующая претензия также не была удовлетворена. На основании изложенного ФИО1 просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 52325 рублей 78 копеек, неустойку за период с 18 июля 2022 года по 19 сентября 2022 года в размере 52325 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость нотариальных услуг в размере 3000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Протокольным определением суда от 23 декабря 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «МТС-Банк».

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2, извещенные о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились. От представителя истца ФИО2 в суд поступили возражения на отзыв ответчика, а также ходатайство, в котором она просила рассмотреть дело в свое отсутствие и отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в суд письменный отзыв на исковое заявление (т.1 л.д.162-169), в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении иска ФИО1 отказать, в случае удовлетворения иска применить положения статьи 333 ГК РФ. Указала, что договор страхования с истцом заключен на основании Полисных условий от 05 апреля 2019 года № 190405-04-ОД. Пунктом 6 договора страхования, а также пунктом 7.2 Полисных условий предусмотрено, что страховая сумма рассчитывается по формуле и зависит только от прошедшего срока страхования в месяцах. Доводы истца о том, что страховая сумма при досрочном погашении кредита равна нулю, основаны на неверном толковании данных пунктов. Возврат страховой премии пунктами 11.3 и 11.4 Полисных условий не предусмотрен, что полностью соответствует статье 958 ГК РФ и не противоречит ей.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, письменный отзыв на иск не представил.

Финансовый уполномоченный ФИО4, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 представил письменные пояснения (т.1 л.д.54-55), в которых просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя; отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции последнего.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 17 февраля 2021 года между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «МТС-Банк» был предоставлен ФИО1 кредит на сумму 358072 рубля под 11,5% годовых сроком на 60 месяцев (т.1 л.д.33-36).

17 февраля 2021 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по «Программе 4» № (далее - договор страхования) на основании заявления истца и Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора от 05 апреля 2019 года №-ОД (далее - Полисные условия), являющихся приложением № 1 к данному договору (т.1 л.д.37-38, 175-184).

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, то есть с 17 февраля 2021 года по 10 февраля 2026 года.

По условиям данного договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; инвалидность застрахованного I и II группы, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его наследники, то есть истец и ее наследники.

Согласно разделу 6 договора страхования, страховая сумма составляет 286000 рублей, страховая премия - 54912 рублей.

Размер выплаты по страховым рискам составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма по страховым рискам устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, указанной в договоре страхования.

Из справки ПАО «МТС-Банк» от 14 мая 2021 года (т.1 л.д.39) следует, что обязательства по кредитному договору № от 17 февраля 2021 года исполнены в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 02 июня 2021 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 54912 рублей, на что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования (т.1 л.д.100, 102). Аналогичное заявление истцом было подано 03 августа 2021 года, на которое ей дан тот же ответ (т.1 л.д.105-106).

05 июля 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 52325 рублей 78 копеек, на что ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования (т.1 л.д.12-18, 68).

Решением финансового уполномоченного от 19 сентября 2022 года № У-22-104362/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии и неустойки было отказано ввиду пропуска 14-дневного срока для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отказе от договора страхования, а также того, что возможность наступления страхового случая при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не отпала (т.1 л.д.25-30).

Не согласившись с данным решением финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что пунктом 6.3 Полисных условий предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в периоде события, имеющего признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать), на основании письменного заявления, подписанного страхователем.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется на основании пункта 6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разделу 11 Полисных условий, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «смерть ЛП» или «инвалидность» (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4).

Пунктом 11.2 Полисных условий предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (пункт 11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность (пункт 11.2.2).

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 Полисных условий).

Как указано выше, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к ответчику по истечении указанного в пункте 6.3 Полисных условий срока.

При этом суд учитывает, что в силу положений статей 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, суд находит основанными на неправильном применении норм права и толковании условий договора страхования.

Исходя из условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк», а также договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», размер страховой суммы в данном случае не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения такой задолженности.

При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

Как усматривается из договора страхования, страховщиком принято на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при этом выплата производится не в силу просрочки ФИО1 обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору или нет.

С учетом изложенного и на основании положений части 12 статьи 11, части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» суд приходит к выводу, что указанный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Услуга по страхованию была выбрана ФИО1 добровольно, заключение договора страхования не обуславливало получение ею кредита в банке. Следовательно, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Вопреки доводам истца, рассматриваемый договор страхования не является и акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам ФИО1 перед ПАО «МТС-Банк».

Ссылку истца на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) суд находит несостоятельной, поскольку правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами, приведенными выше.

С учетом изложенного, оценив условия заключенного договора страхования, поскольку договором страхования, хоть и предусмотрена возможность снижения страховой суммы, однако при досрочном погашении кредита сумма страхового возмещения не будет равна нулю, а составит сумму согласно графику погашения задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредиту и отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия возврату не подлежит, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания части уплаченной ФИО1 страховой премии в размере 52325 рублей 78 копеек.

Требования истца о взыскании предусмотренных Законом о защите прав потребителей неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с 18 июля 2022 года по 19 сентября 2022 года в размере 52325 рублей 78 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы являются производными от основного требования, а потому удовлетворению также не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении иска судебные расходы по оплате стоимости нотариальных услуг в размере 3000 рублей не подлежат возмещению истцу за счет ответчика по правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) отказать в удовлетворении иска к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании части страховой премии в размере 52325 рублей 78 копеек, неустойки в размере 52325 рублей 78 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, а также расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья подпись О.В. Черных

Мотивированное решение суда составлено 27 января 2023 года.