Дело № 2-1470/2025
УИД 50RS0049-01-2025-001063-94
РЕШЕНИЕ
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
25 марта 2025 года г. Чехов
Чеховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Шаниной Л.Ю., при секретаре судебного заседания Пиманкиной Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в порядке уступки прав требования,
УСТАНОВИЛ :
Представитель АО ПКО «ЦДУ» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 60 000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., почтовых расходов в размере 146,40 руб.
В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключили договор потребительского займа № в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 24 000 руб. сроком на 33 календарных дня, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключён договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ». Предмет договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов. За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме 60 000 руб. из которых 24 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 34 668 руб. – сумма задолженности по процентам, 1 332 руб. – сумма задолженности по штрафам/пени.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд отзыв на исковое заявление (л.д. 52) в котором указал, что стороной истца не предоставлены доказательства того, что между истцом и ответчиком был заключен договор, что истцом были переведены именно ответчику денежные средства именно на его расчетный счет, что именно ответчику поступали СМС оповещения, на которые истец ссылается в исковом заявлении. Истцом не доказано, что именно ответчик воспользовался поступившими СМС оповещениями и денежными средствами. Ответчик не был уведомлен о заключении договора цессии. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки.
Суд, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
По смыслу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, определяются судом в соответствии с нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, исходя из требований и возражений лиц, участвующих в деле.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В соответствии с ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем, ст. 807 - 818 ГК РФ) Главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 24 000 руб. сроком на 33 календарных дня, с процентной ставкой 365% годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Размер процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 920 руб.
ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № ООО МФК «Мани Мен» уступило права (требования) по указанному договору денежного микрозайма ЗАО "ЦДУ" (л.д. 11-15).
Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 333 Чеховского судебного района Московской области мировым судьей судебного участка № 268 Чеховского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании в пользу АО «ЦДУ» задолженности с ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д 34).
Возражения ответчика о не заключении договора и отсутствие доказательств получения денежных средств опровергается представленными в материалы дела доказательствами.
Так, согласно Общих условий договора микрозайма, клиент, имеющий намерение получить заём, заходит на Сайт и оформляет заявление на предоставление займа путём заполнения установленной кредитором формы, содержащей желаемые параметры займа, а также направляет кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещенной на Сайте.
При заполнении Анкеты-Заявления клиент знакомится и соглашается с документами «Согласие на обработку персональных данных», «Согласия и обязательства Заемщика», «Правила предоставления потребительского займа», «Общие условия договора потребительского займа» размещенными на Сайте кредитора.
Если при заполнении Анкеты-Заявления клиент указал индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) или страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации (СНИЛС),то Клиент проходит упрощенную идентификацию в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом упрощенная идентификация считается пройденной в случае проставления клиентом кода, полученного от кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (Flash Call).
В случае несогласия клиента с условиями документов «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства заемщика», а также в случае, если клиент не соответствует требованиям, указанным в документе «Согласия и обязательства заемщика», договор займа не заключается.
На основании полученной Анкеты-Заявления и заявления на предоставление займа кредитор направляет клиенту оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» отказывает в заключении договора.
Клиент путём проставления кода (простой электронной подписи), подученного от кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (Flash Call), подписывает Анкету-заявление, заявление на предоставление займа и оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также даёт согласие на обработку своих персональных данных, соглашается и принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заёмщика».
Акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также предоставить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем выдан на определенные договором цели.
Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS-сообщении или через входящий звонок (Flash Call). Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.8), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).
В случае акцепта клиентом оферты кредитор в течение 5 (пяти) рабочих дней перечисляет сумму займа, на банковский счет/банковскую карту клиента, указанный в Анкете-заявлении, либо через платёжную систему Contact.
Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платёжной системы Contact или день зачисления суммы займа на счёт/банковскую карту, а именно: день получения от оператора по переводу денежных средств сообщения об осуществлении перевода суммы займа в адрес клиента, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств, либо (при оформлении займа в порядке рефинансирования) день погашения задолженности по выданному кредитором ранее займу, обязательства по которому прекращаются связи в рефинансированием.
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику (л.д. 17).
В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке,предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 14 ст. 7. ФЗ N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ №63-Ф3, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Согласно представленного договора займа, сторонами согласовано использование электронной подписи в ходе обмена документами.
Заключая договор займа, ответчик ФИО1 согласился с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия, доказательств обратному ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил.
Заключая оспариваемый договор, ответчик был проинформирован обо всех условиях данного договора, все существенные условия соглашения между сторонами были определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена.
Принимая во внимание, что ответчиком обязательство по возврату суммы займа в срок, предусмотренный п. 2 договора займа, не исполнено, доказательств в опровержение данных доводов ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 24 000 руб. подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования в части взыскания суммы 34 668 руб. из расчета 365 % годовых от суммы займа, суд учитывает, что в силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов определены в Федеральном законе от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика. Принцип свободы договора, закреплённый в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. В сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. По смыслу положений Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Данная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда РФ от 12 апреля 2016 года № 59-КГ16-4, а также Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года.
Расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 365 % за период, составляющий более 30 дней, и то, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 33 календарных дня, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Согласно договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ срок предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 33 календарных дня, таким образом ответчик принял на себя обязательство выплатить проценты в размере 365 % годовых только до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом за указанный период включены в стоимость кредита и равны 7 920 руб.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 7 920 руб.
На момент заключения договора микрозайма средневзвешенная ставка по кредитам, предоставляемым физическим лицам составляла 17,243 % годовых, если срок предоставления займа до 1 года, или 0,05 % в день.
Таким образом, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 2544 руб. (24 000*211*0,05).
При таких обстоятельствах, заявленные требования в части взыскания суммы процентов за пользование займом в размере 34668 руб. не подлежат удовлетворению.
Согласно пункту 1 договора займа заемщик обязуется полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, указанном в пункте 4 договора, не позднее указанной в пункте 2 договора даты.
Таким образом, начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 33 календарных дня, нельзя признать правомерным.
Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Истец просит взыскать пени в размере 1 332 руб., расчет не представлен, период не указан.
Учитывая, что ответчик является физическим лицом, им заявлено ходатайство о снижении несоразмерной неустойки, суд полагает возможным снизить размер пени до 500 руб.
В силу ст. 94, 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4000 руб. и почтовые расходы в сумме 146, 40 руб.
На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «ЦДУ» - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО ПКО «ЦДУ» сумму основного долга по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 24 000 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7920 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2544 руб., пени в размере 500 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4000 руб., почтовые расходы в размере 146,40 руб., всего взыскать - 39 110,40 руб.
Исковое заявление в части иных заявленных требований - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: