Решение по делу № 2-1626/2025 от 03.04.2025 - о защите прав потребителей.

К делу № 2-1626/2025

УИД: 61RS0022-01-2025-000810-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 апреля 2025 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Востриковой Л.С.,

с участием,

старшего помощника прокурора г. Таганрога Ищенко И.П.,

представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2, обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обоснование своих требований указала, что истец является дочерью ФИО3. Отцом ФИО3 был оформлен кредитный договор № от <дата> с АО «Почта Банк» на сумму в размере 208362,20 рублей. При оформлении кредита отец истца ФИО3 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/604/75524900 от <дата>. Страховым риском по Полису-оферте является риск-смерть Застрахованного в течении срока страхования.

<дата> ФИО3 умер. Согласно акта судебно- медицинского исследования трупа № от <дата> смерть ФИО3 наступила в результате механической (обтурационной) асфиксии от закрытия просвета гортаноглотки инородным телом (фрагментом пищи), приведшей к прекращению внешнего дыхания, развитию отека легких и головного мозга, что явилось непосредственной причиной смерти. Истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако <дата> истец получила отказ в выплате. Ответчик на причину отказа в выплате ссылается на п п.<дата> Полиса-оферты, что Застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 и более промилле. Истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, однако <дата> истцу было отказано в удовлетворении требований.

Истец ссылается, что в акте судебно-медицинского исследования трупа № от <дата> отсутствуют сведения, что смерть ФИО3 вызвана состоянием алкогольного опьянения, а является причиной смерти а, следовательно, на рассматриваемый случай не распространяются ограничения, установленные условия страхования. Также отсутствуют какие-либо документы, подтверждающие прямую причинно- следственную связь смерти застрахованного и наличия у него на момент смерти состояния алкогольного опьянения.Само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО2 страховое возмещение по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № № <дата> в размере 272000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 138500 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании ордера № от <дата> поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

В судебном заседании старший помощник прокурора г. Таганрога Ищенко И.П. возражал против удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседании представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещены судом надлежащим образом, через приемную Таганрогского городского суда РО поступили возражения, по которым просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Законный представитель третьего лица ФИО4 - ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания извещен надлежащим образом.

Дело в отсутствии не явившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, заключения прокурора, исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 25 Федерального закона от 04.06.№ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Из представленных доказательств установлено, что истец ФИО2 является дочерью ФИО3 на основании свидетельства о рождении I-AH № от <дата>.

ФИО3 был оформлен кредитный договор № от <дата> с АО «Почта Банк» на сумму в размере 208362,20 рублей. При оформлении кредита отец истца ФИО3 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № № от <дата>.

<дата> ФИО3 умер, что подтверждается справкой о смерти № № (л.д. 34). Согласно акта судебно- медицинского исследования трупа № от <дата> смерть ФИО3 наступила в результате механической (обтурационной) асфиксии от закрытия просвета гортаноглотки инородным телом (фрагментом пищи), приведшей к прекращению внешнего дыхания, развитию отека легких и головного мозга, что явилось непосредственной причиной смерти. Истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако <дата> истец получила отказ в выплате.

Ответчик на причину отказа в выплате ссылается на п п.<дата> Полиса-оферты, что Застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 и более промилле. Истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, однако <дата> истцу было отказано в удовлетворении требований.

<дата> Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно с условиями договора страхования № L0302/548/75524900 от 19.07.2022г. страховыми рисками являются:

3.1. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

3.2. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»);

3.3. Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»);

3.4. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»);

3.5. Дожитие Застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст. 78 Трудового кодекса РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 (двух) месячных заработных плат (риск «Потеря работы по соглашению сторон»).

В этом же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

От истца ответчику поступило Заявление о страховой выплате по риску «Смерть Застрахованного».

Риск «Смерти Застрахованного» не предусмотрен условиями данного Полиса-оферты.

Страховым риском по Полису-оферте № L0302/604/75524900 от 19.07.2022г. является риск: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»).

Согласно п. 3. Вышеуказанного Полиса-оферты «Страховые риски», страховыми случаями не признается событие, указанное в п. 3.1 настоящего Полиса- оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с пп. <дата>. Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия», не признаются страховыми случаями события, если в момент наступления несчастного случая (внешнего события) или при освидетельствовании Застрахованного уполномоченными органами по факту данного события Застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 (Двух) и более промилле).

Согласно представленному Акту судебно-медицинского исследования трупа № из ГБУЗ РО БСМЭ <адрес>, причиной смерти ФИО3 явилась механическая (обтурационная) асфиксия от закрытия просвета гортаноглотки инородным телом (фрагментом пищи). При этом, согласно судебно-химического исследования, обнаружен этаноловый спирт в крови 2,26 промилле.

На основании ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 3 Договора страхования страхователь в том числе был застрахован по риску смерть. Однако в этом же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Таким образом, поскольку в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и правилами страхования ознакомлен, экземпляры договора страхования и правил страхования на руки получил и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что обоснованность требований истца не нашла своего подтверждения.

Поскольку суд отказывает во взыскании страхового возмещения, то и остальные требования, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд.

Председательствующий: подпись Гриценко Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.04.2025.