Дело №2-651/2025

УИД 78RS0011-01-2024-009010-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 10 декабря 2025 года

Куйбышевский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Плиско Э.А.,

при помощнике судьи Малявине А.А.,

с участием истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ при обращении истца в филиал АО «ОТП Банк», где она открыла текущий счет, истцу были предложены индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 438695,16 рублей. Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец не заключала и не подписывала, рубли не получала. ДД.ММ.ГГГГ истец узнала о совершенном ДД.ММ.ГГГГ нотариальном действии – по заявлению ответчика нотариусом совершена исполнительная надпись о взыскании с истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что истец договор не заключала, а ответчик не имеет лицензии на предоставление потребительских кредитов, истец просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, обязательства и задолженность истца по договору отсутствующими.

Заявленные исковые требования поддержаны истцом в судебном заседании.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав истца, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 данного кодекса.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В п.50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление ответчику на получение кредита (т.1 л.д.131), согласно которому истец просила предоставить ей кредит в размере 438695,16 рублей на срок 60 месяцев и дала согласие на открытие банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора, на добровольное страхование от несчастных случав и болезней с АО «МАКС» стоимостью 43430,82 рублей, на предоставление банковской карты с лимитом овердрафта с платой за обслуживание в размере 129 рублей ежемесячно. В заявлении истец подтвердила ознакомление с тарифами дополнительных услуг.

В тот же день сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого ответчик предоставляет истцу кредит в сумме 438695,16 рублей, а заемщик обязуется денежные средства возвратить в срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28,25% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 27,08% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока возврата кредита – 1% годовых. Пунктом 6 индивидуальных условий определен порядок исполнения обязательств заемщиком – размер платежей, за исключением последнего, - платежа 12225,7 рублей; размер последнего платежа – 12224,78 рублей. Периодичность платежей – не позднее 4 числа ежемесячно. Индивидуальные условия содержат согласие истца с общими условиями договора потребительского кредита АО «ОТП Банк», а также подпись от имени заемщика на каждой странице, в том числе в подтверждение получения индивидуальных и общих условий кредитования, тарифов банка и графика платежей (т.1 л.д.128-129).

Истцом также подано заявление на оказание услуги «Мой кредит – мои правила», согласно которому истец просила оказать ей данную услугу и в качестве даты ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ установить в графике платежей в качестве числа дат ежемесячных платежей «4» каждого месяца. Стоимость услуги составляет 199 рублей и подлежит оплате ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.131-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано согласие на обработку персональных данных и получение кредитных отчетов, соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности (т.1 л.д.130-оборот, 132).

В тот же день истцом подписан полис страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составляет 43430,82 рублей и подлежит уплате ДД.ММ.ГГГГ – в день заключения договора (т.1 л.д.134).

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано распоряжение на осуществление операций по банковскому счету, согласно которому истец дала распоряжение ответчику составлять расчетные документы и осуществлять периодический перевод денежных средств с ее банковского счета № в пользу Банка в дату возникновения и в сумме соответствующих обязательств по кредитному договору, а также распоряжение осуществить перечисление в случае приобретения истцом услуги добровольного страхования от несчастных случаев и болезней денежных средств со счета с даты приобретения услуги в счет оплаты стоимости данной услуги в размере 43430,82 рублей с указанием реквизитов платежа (т.1 л.д.130).

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлена сумма кредита (438695,16 рублей), из которых 43430,82 рублей перечислены в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни, 199 рублей списаны в счет погашения долга (услуга «мой кредит – мои правила»), 395065,34 рублей – списаны с депозита через кассу (т.1 л.д.124).

В материалы дела представлена копия расходного кассового ордера, согласно которому истцу на основании предъявленного паспорта со счета истца №, открытого у ответчика, выданы денежные средства в сумме 395065,34 рублей; в получении указанной суммы истец расписалась (т.1 л.д.147).

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор заключен между сторонами в письменной форме, содержит все существенные условия, предусмотренные действующим законодательством, и исполнен со стороны кредитора.

Истец, оспаривая факт подписания кредитного договора, доказательств принадлежности подписи иному лицу не представила. При этом истцу неоднократно разъяснялось право ходатайствовать о назначении судебной почерковедческой экспертизы, порядок ее назначения, однако истец отказалась заявлять соответствующее ходатайство и оплачивать производство экспертизы. Со своей стороны истец никаких доказательств в обоснование требований, в том числе заключение специалиста, также не представила.

По ходатайству истца судом истребованы оригиналы кредитного досье и расходного кассового ордера.

Ответчиком представлен оригинал кредитного досье, соответствующий копиям, представленным ответчиком в материалы дела. Утверждение истца о том, что оригинал кредитного досье, является копией, очевидно, не соответствуют действительности. Непредставление ответчиком оригинала расходного кассового ордера, с учетом того, что истцом с помощью каких-либо доказательств не оспорена принадлежность ее подписи в получении денежных средств, не свидетельствует о незаключенности кредитного договора.

Кроме того, суд считает необходимым учесть, что фактически истец при обращении к ответчику после заключения кредитного договора, подтверждала факт получения денежных средств по кредитному договору и его подписание.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в Центральный Банк РФ и АО «ОТП Банк» заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указала, что она ДД.ММ.ГГГГ оформила в АО «ОТП Банк» индивидуальные условия потребительского кредита на сумму 438695,16 рублей, однако впоследствии выяснила, что АО «ОТП Банк» не имеет лицензии на выдачу кредитов, индивидуальные условия договора потребительского кредита не являются кредитным договором, в кассе учреждения вместо валюты «рубли» ей были выданы билеты Банка России, которые являются не деньгами, а безусловными долговыми обязательствами Банка России, и не являются собственностью АО «ОТП Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в Центральный Банк РФ и АО «ОТП Банк» заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указала, что готова оплатить 438695,16 рублей при предоставлении АО «ОТП Банк» в подтверждение заключения кредитного договора, в частности, лицензии и документы, подтверждающие, что выданные истцу билеты Банка России являются собственностью АО «ОТП Банк».

В своем заявлении, адресованном ответчику и Центральному Банк РФ, от ДД.ММ.ГГГГ истец прямо указала о подписании ею индивидуальных условий потребительского кредита №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленная истцом копия индивидуальных условий с отсутствующей подписью от имени заемщика свидетельствует лишь о том, что истец не подписала свой экземпляр договора, что не влечет признание его незаключенным. В материалы дела представлен оригинал индивидуальных условий, подписанный обеими сторонами.

Согласно п.3 ст.432 Гражданского кодекса РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

С учетом того, что истцом после подписания кредитного договора получены кредитные денежные средства, тем самым принято исполнение договора кредитором, истец не вправе ссылаться на незаключенность договора. При этом, убеждение истца в том, что выданные ей в кассе денежные средства таковыми не являются, так как являются билетами Банка России, не ставит по сомнение факт получения истцом денежных средств от кредитора.

Вопреки доводам истца, заключение кредитного договора не требует наличия у кредитора отдельной лицензии Банка России на предоставление потребительских кредитов.

Выдача истцу денежных средств в кассе Банка в размере, не соответствующем предоставленному кредиту, обусловлено исполнением поручения истца о перечислении страховой премии по договору страхования и обязательством истца по оплате услуги в размере 199 рублей. Таким образом, несоответствие суммы полученных по расходному кассовому ордеру денежных средств и суммы предоставленного кредита не свидетельствует о незаключенности договора.

Утверждение истца от ом, что индивидуальные условия договора потребительского кредита не являются кредитным договором являются несостоятельными, поскольку заключение кредитного договора посредством подписания индивидуальных условий кредитования и согласия с общими условиями прямо предусмотрено законом.

При таких обстоятельствах, основания к признанию кредитного договора незаключенным истцом не подтверждены, судом не установлены. В связи с тем, что кредитный договор был заключен меду сторонами, исполнен кредитором, при этом данных об исполнении обязательства заемщика по договору не представлено, у суда отсутствуют основания к признанию обязательств истца и задолженности по кредитному договору и отсутствующими.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 22.12.2025.