УИД 48RS0002-01-2024-003320-19
Дело №2-552/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2025 года г. Липецк
Октябрьский районный суд города Липецка в составе:председательствующего судьи Коса Л.В.
при ведении протокола секретарем Дыкиной Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неполученного дополнительного инвестиционного дохода в размере 950 359,55 руб.; штрафа за невыполнение денежного требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.09.1992г. № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» в размере 475 179,77 руб. В обоснование своих требований ссылалась на то, что 4 мая 2017 г. между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования жизни № по программе «СмартПолис». Также к Договору прилагаются Приложение №1 «Таблица размеров Гарантированных выкупных сумм», Приложение № 2 «Инвестиционная декларация» и Правила страхования №, утвержденные приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 марта 2016 года № 32. Срок действия договора составляет 5 лет - с 24.05.2017 г. по 23.05.2022 г. с установлением страховой премии в размере 3 000 000 руб., по страховым рискам и страховым случаям: «Дожитие»; «Смерть»; «Смерть НС», страховая сумма для каждого страхового риска составляет 100% от размера страховой премии, что соответствует заявлению на заключение Договора страхования жизни «СмартПолис». Страховая премия по договору в размере 3 000 000 руб. уплачена страхователем единовременно 04.05.2017 г., что подтверждается квитанцией о зачислении суммы на счет страховщика. Страховая выплата по договору в размере 3 000 000 руб. была возвращена страхователю 23.05.2022 г., поскольку срок действия договора истек. Согласно подп. 8.1 Договора, в соответствии с подп. 9.4 Правил страхования стороны установили следующий минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) в отношении досрочной выплаты: 10 000 руб., если страховые суммы установлены в рублях. Согласно подп. 2.1 Приложения № 2 к Договору, на дату вступления Договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды. Подп. 2.4 Приложения № 2 к Договору предусматривает, что на основании заявления страхователя Рисковым фондом на дату заключения Договора страхования является Глобальный фонд облигаций. Механизм инвестирования и расчет ДИД для страховой выплаты по окончании действия программы для «Глобального фонда облигаций»: на средства Рискового фонда в дату начала программы приобретаются производные финансовые инструменты, дающие право на участие в динамике активов «Глобального фонда облигаций», и определяется коэффициент участия в указанной динамике. Согласно подп. 2.7 Приложения № 2 к Договору, страхователь или выгодоприобретатель вправе письменно обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета ДИД. Кроме того, информация о текущем размере ДИД может быть предоставлена страхователю по его требованию в любой доступной страховщику форме, в т.ч. посредством официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Согласно п. 9.2 Правил страхования №, размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены Договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. В соответствии с подп. 9.5 Правил страхования № ДИД (если полагается) рассчитывается по состоянию на следующую дату: 9.5.2. для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования. Также, согласно п. 9.6 Правил страхования № Дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается (начисляется) Страховщиком: 9.6.1. при наступлении страхового случая — в составе страховой выплаты. В связи с вышеизложенным, страховой случай наступил, а именно «Дожитие» (что соответствует подп. 3.1.1 Правил страхования), соответственно вместе со страховой выплатой должен был быть выплачен дополнительный инвестиционный доход страхователю ФИО2, но ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не выполнило этого обязательства. Согласно подп. 10.1.3 Правил страхования №, при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате произвести страховую выплату в порядке и сроки, указанные Договором страхования. Итоговая выплата по окончанию действия программы составит: выплата по программе = страховая сумма 100% + дополнительный инвестиционный доход. Согласно отчету о динамике ДИД по Договору страхования жизни №, за период с 24.05.2017 г. по 30.12.2020 г. текущий ДИД составил сумму в размере 233 688,55 рублей при условии, что Договор заключался на 5 лет, т. е. на период с 24.05.2017 г. по 23.05.2022 г. ФИО2 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12.12.2023 г. было подано заявление о предоставлении информации о порядке расчета дополнительного инвестиционного дохода. По состоянию на 29.01.2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предоставил ответ на поданное заявление. Согласно Приложению № 2, для определения страховой премии используется следующая формула: наибольшее из: P(n)/P(t) - 1 или 0) х К х Рг, где P(n) — цена активов по итогам действия Договора; P(t) — цена активов на момент начала действия Договора; К — коэффициент участия; Рг- страховая премия, 7.43% - цена активов по итогам действия Договора, 6% - цена активов на момент начала действия Договора, 3,1567 - коэффициент участия; 3 000 000 — страховая премия, (7,43% / 6%) х 3,157 % х 3 000 000 = 950 359,55 рублей — страховая премия. Соответственно, потребительский штраф по п. 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» составляет: 950 359,55 руб. х 50% = 475 179,77 руб.
Впоследствии истица неоднократно увеличивала исковые требования:
1)кроме ранее заявленных требований, просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб.; 2) взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неполученный дополнительный инвестиционный доход за период с 24.05.2017 г. по 23.05.2022 г. в размере 950 359,55 руб.; штраф за невыполнение денежного требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.09.1992г. № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» в размере 475 179,77 руб.; моральный вред в размере 110 000 руб. Дополнительно в обоснование своих требований ссылалась на то, что согласно отчету о динамике ДИД по Договору страхования жизни № за период с 24.05.2017 г. по 30.12.2020 г. текущий ДИД составил сумму в размере 574 646,34 рублей, при условии, что Договор заключался на 5 лет, т. е. на период с 24.05.2017 г. по 23.05.2022 г. Таким образом, 574 646,34 руб./3 = 191 548,78 руб. получаемый дополнительный инвестиционный доход за 1 год. Договор был заключен на 5 лет, следовательно, общая сумма выходит в размер 191 548,78 руб. х 5 = 957 743,90 руб. - дополнительный инвестиционных доход за период с 24.05.2017 г. по 23.05.2022 г. согласно представленному ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отчету о динамике ДИД по Договору страхования жизни №. Если рассматривать данный вопрос со стороны гражданского законодательство, то в данном случае применяются положения статей за пользование чужими денежными средствами, а именно положения ст. 395 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 24.05.2017 г. по 23.05.2022 г. составляют 1 090 803,98 руб. Исходя из вышеизложенного, сумма, подлежащая взысканию как Дополнительный инвестиционный доход является меньше той, что исходит из расчетов согласно представленной динамике ДИД по Договору страхования жизни № и расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, а именно 950 359,55 руб., которая рассчитана по формуле представленной в инвестиционной декларации подписанной сторонами. Согласно последним представленным дополнениям к возражениям от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» стало известно о том, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вкладывало акции в Commerzbank AG, а именно было приобретено 37 138 акций. Если проследить динамику роста акции на сайте <данные изъяты> то видно, что на начало действия договора базовый актив акции составлял 5,444, а на момент окончания договора 7,71. Таким образом, исходя из формулы представленной в инвестиционной декларации, следует вывод: (7,71/5,444) х 0,3157 х 3 000 000 = 1 341 319,06 руб.
Представитель истицы в судебном заседании поддержал исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске и дополнениях к нему.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против иска, ссылаясь то, что считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор заключен на основании Правил страхования № от 23.03.2016, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заключенный договор относится к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Указанный вид договоров предусмотрен п.3 ч.1 ст.32.9 Закона РФ «Об организация страхового дела». В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком в соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 N 45055), величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доход страховщика. Таким образом, именно страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД, в том числе, может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение № 1 к Договору страхования), и иными приложениями к договору. ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты. Согласно п.2.1 Инвестиционной декларации, (Приложение № 1 к Договору страхования) в дату инвестирования страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства в Гарантированный и Рисковый фонды. Согласно Инвестиционной декларации, рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования. При заключении Договора страхования страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных Страховщиком (пункт 2.3 Инвестиционной декларации). В соответствии с Инвестиционной декларацией страхователем был выбран Рисковый фонд - Глобальный Фонд облигаций. Истец не мог рассчитывать на стабильный и гарантированный ДИД, т.к. размер ДИД зависит от многих рыночных показателей. Это прежде всего отражено в п.2.8 Инвестиционной декларации, которая подписана истцом. Более того в п.2.8 Инвестиционной декларации, в разделе «Для сведения» (Риски организатора торговли) четко указано, что клиент осознает возможные риски, связанные с ограничением иностранных органов в отношении страховщика. 24.02.2022 г. ответчик в соответствии с Директивой № 2 Управления по контролю над иностранными активами Министерства финансов США, внесен в Список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц, также известный как Список SDN. Помимо этого, по сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. Таким образом, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам». Данные ограничения и блокировки со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору. Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД). Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза и США. То есть, начиная с 25.02.2022 года, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие, оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется. Факт нарушения условий договора со стороны страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков, не зависящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором. Указанные пункты как раз устанавливают равноправие сторон в части реализации возможных инвестиционных рисков. Клиент при этом не несет реальных экономических потерь, т.к. внесенные в качестве страховой премии денежные средства будут выплачены ему при реализации страхового риска, предусмотренного договором страхования, в полном объеме. Речь идет о возможных рисках снижения ДИД. При этом, клиент неоднократно предупреждается, что ДИД ему не гарантирован и может достигнуть нуля. Таким образом, введение санкционных ограничений финансовыми органами иностранных государств является одним из рисков снижения инвестиционного дохода до нуля. О данных рисках истец был уведомлен и с ними согласен. Ввиду реализации указанных инвестиционных рисков, оснований для взыскания ДИД не имеется. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению, т.к. в нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства причинения морального вреда. Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения ответчик просил об ихснижении в порядке ст. 333 ГК РФ. В материалы дела истцом был представлен отчет о дополнительном инвестиционном доходе за период с 24.05.2017 года по 30.12.2020 года. В данном отчете представлены те цифровые значения ДИД, которые теоретически могли бы полагаться к выплате выгодоприобретателям, в том случае, если бы был реализован тот или иной страховой риск, либо досрочно расторгнут договор страхования. Как уже отражено ранее в дополнениях к отзыву на иск Правилами страхования установлены конкретные случаи, при которых ДИД (при его наличии) может быть выплачен истцу. В соответствии с п. 9.6. - 9.6.3 Дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается (начисляется) Страховщиком: 1)при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты;2)в случае досрочного прекращения Договора страхования - в составе выкупной суммы;3) досрочно в соответствии с п. 9.4 Правил страхования. Согласно п. 9.4 Правил страхования страхователь вправе обратиться к Страховщику за досрочным получением дополнительного инвестиционного дохода. Страхователь предъявляет требование в виде заявления по форме, установленной Страховщиком; если Страхователь предъявил требование в иной форме, дополнительный инвестиционный доход не полагается к выплате. 14 Выплата дополнительного инвестиционного дохода (если полагается) производится в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты расчета ДИД (если более длительный срок не установлен в заявлении Страхователя). Стороны могут установить минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода в отношении досрочной выплаты; в таком случае дополнительный инвестиционный доход (если полагается) подлежит начислению и выплате, только если по состоянию на дату расчета ДИД его размер равен или превышает установленный лимит. Таким образом, ДИД может быть выплачен только при наступлении конкретного события, либо досрочно, в случае обращения о досрочной выплате ДИД со стороны Страхователя. Иной порядок выплаты ДИД, при его наличии, не предусмотрен. Таким образом, представленный отчет о динамике ДИД не имеет отношения к предмету рассматриваемого спора, т.к. истец не согласен с размером ДИД на иную дату (дату дожития 23.05.2022), которая в данном графике не отражена. Для расчета ДИД, страховщику необходимы данные цены имеющихся инвестиционных активов и финансовых котировок. Под ценой активов в данном случае понимается цена базового актива по Договору страхования, что следует из содержания Инвестиционной декларации. Код Базового актива - SGKMGINF Index. В возражениях и доказательствах ответчиком представлена информация об эмитенте ценной бумаги и её содержании. Эмитентом ценной бумаги (опцион) по договору являлся Commerzbank. Впоследствии в 2018 году Французская банковская группа Societe Generale объявила о покупке подразделения фондовых рынков и сырья (Equity Markets and Commodities business, EMC) немецкого Commerzbank. В дальнейшем указанное банковское подразделение вошло в состав указанной выше банковской группы. В дальнейшем, после перехода компании в состав Societe Generale,по ценной бумаге был установлен код базового актива - SGKMGINF Index. Дата начала инвестирования- 24.05.2017. Международный код ценной бумаги (ISIN) - XS1622390315. Следует также отметить, что для расчета ДИД, страховщику необходимы сведения о размере базового актива. Сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг (Bloomberg) в сети «Интернет» отсутствуют или доступ к ним закрыт. Кроме того, другие информационные ресурсы, например, такие как сайт INVESTING.COM (<данные изъяты>) или сайт информационного агентства Reuters (<данные изъяты>), не содержат необходимых сведений о базовом активе в открытом доступе. С учетом вышеизложенного, отсутствуют основания для взыскания дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования ввиду недоказанности его действительной стоимости. Это также подтверждается решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу №. Иные системы для расчета ДИД невозможно использовать по следующим причинам: 1) Система «1С: Предприятие» предназначена для автоматизации бизнес-процессов компании в части бухгалтерского и управленческого учётов (включая начисление зарплаты и управление кадрами), экономической и организационной деятельности предприятия. Данная система не является торговым терминалом. Она не содержит и не может содержать каких-либо данных по котировкам иностранных ценных бумаг, т. к. не предназначена для этого. Указанная система используется для расчетов при имеющихся котировках, но сама по себе каких-либо котировок, необходимых для расчета, не содержит.2) Сайт Мосбиржи содержит лишь общие данные о ценной бумаге - XS1622 3 90315.; 3)Сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг (Bloomberg) в сети «Интернет» отсутствуют или доступ к ним закрыт;4) другие информационные ресурсы, например, такие как сайт INVESTING.COM (<данные изъяты>) или сайт информационного агентства Reuters (<данные изъяты>), не содержат необходимых сведений о базовом активе в открытом доступе. Основания для взыскания дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования ввиду недоказанности его действительной величины. Внешние партнеры Финансовой организации столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, а именно, Euroclear и Clearstream остановили взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием (далее - НРД). Из информации, размешенной на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (<данные изъяты>), Финансовым уполномоченным установлены причины технического ограничения. Вместе с тем Договором или Правилами страхования обязанность Финансовой организации по реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с Договором страхования, не предусмотрена. Ни Договор страхования, ни Правила страхования не ставят возможность осуществления Финансовой организацией выплаты ДИД в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы средства заявителя.
Истец, представители 3-го лица ООО «Рыночный спецдепозитарий», финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании п.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручении страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1), при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно статье 32.9 Закона №4015-1, в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.
2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;
3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;
5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);
8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;
9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;
11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;
12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);
15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Судом установлено, что 04.05.2017г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни «СмартПолис» № со сроком действия с 24.05.2017г. по 23.05.2022г.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования № в редакции от 23.03.2016.
Неотъемлемой частью Договора страхования являются приложение №1 «Таблица размеров Гарантированных выкупных сумм», приложение № 2 «Инвестиционная декларация».
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».
Страховая сумма по каждому страховому риску составляет 3 000 000 руб., которая уплачивается единовременно.
Застрахованным лицом по Договору страхования, а также выгодоприобретателем по Договору страхования по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» является истец.
23.05.2022г. истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты».
30.05.2022г. ответчик осуществил страховую выплату истцу по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» в размере 3 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением №.
18.12.2023г. ответчику от истца поступила претензия с требованием о предоставлении информации о порядке расчета ДИД.
26.12.2023г. ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.
14.02.2024г. ответчику от истца поступила претензия с требованиями осуществить выплату ДИД, неустойки, а также расходов на юридические услуги.
15.02.2024г. ответчик письмом № уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.
26.03.2024г. ответчику от истца поступила претензия с требованиями осуществить выплату ДИД, неустойки, а также расходов на юридические услуги.
30.03.2024г. ответчик письмом № уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 решением № от 14.05.2024г. отказала в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании ДИД по Договору страхования, неустойки, а также расходов по оплате юридических услуг.
При этом из содержания решения уполномоченного следует, что он признал неправомерным уклонение финансовой организации от выплаты заявителю ДИД по договору страхования, однако, отказал в удовлетворении требования о взыскании ДИД в связи с недоказанностью его действительной величины.
С указанным решением финансового уполномоченного согласиться нельзя по следующим основаниям.
Согласно пункту 8.2 Правил страхования № (т.1.л.д.149-157), страховая выплата по страховым рискам "Дожитие" или "Смерть" осуществляется единовременно в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенному на размер начисленного страховщиком-дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).
Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по Договору страхования определяется положениями, содержащимися в разделе 9 Правил страхования.
Согласно пункту 9.2 Правил страхования, размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД согласно подпункту 9.5.5 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 9.5.2 Правил страхования, дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску "Дожитие" - на дату окончания срока страхования.
Из пункта 9.6.1 Правил страхования следует, что ДИД (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты.
Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации к Договору страхования (Приложение N 2 к Договору страхования) (далее - Инвестиционная декларация) на дату вступления Договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды:
Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате или выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы);
Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации.
Как следует из пункта 2.3 Инвестиционной декларации (т.1,л.д.22-25), при заключении договора страхования страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Названия Рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестирования.
Согласно пункту 3.5 Заявления на заключение Договора страхования в качестве Рискового фонда на дату заключения Договора страхования заявителем выбран «Глобальный фонд облигаций». Механизм инвестирования и расчет ДИД для страховой выплаты по окончании действия программы для «Глобального фонда облигаций»: на средства Рискового фонда в дату начала программы приобретаются производные финансовые инструменты, дающие право на участие в динамике активов «Глобального фонда облигаций», и определяется коэффициент участия в указанной динамике.
В соответствии с пунктом 2.4 Инвестиционной декларации расчет ДИД осуществляется по формуле:
(Наибольшее из: (Р(п) /Р (t)) - 1 или 0) * К * Рг.
При этом под Р(п) понимается цена активов по итогам действия Договора страхования, Р (t) - цена активов на момент начала действия Договора страхования, К - коэффициент участия, Рг - страховая премия.
Под ценой активов в данном случае понимается цена базового актива по Договору страхования, что следует из содержания Инвестиционной декларации.
Пунктом 9.3 Правил страхования установлено, что страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого (-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в том числе обращению ценных бумаг):
неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и / или управляющей компанией (-ии) и / или управляющим (- его) и / или брокером (-а) и / или организатором (-а) торгов;
несостоятельность (банкротство) (в том числе наступление иных обстоятельств в рамках производства по делу о банкротстве) и/или ликвидация эмитента ценных бумаг и / или управляющей компании и / или управляющего и/или брокера и / или организатора торгов;
изменение применимых норм российского и/или иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).
Оценивая условия договора сторон, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный при принятии решения обоснованно исходил из ничтожности п.9.3 Правил страхования в части, предусматривающей право финансовой организации на односторонний отказ от исполнения обязательств по выплате ДИД по Договору страхования. Как указал финансовый уполномоченный, данное договорное условие явно обременительно и нарушает баланс интересов заявителя и финансовой организации. Поскольку допускает право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать ДИД в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами финансовой организации, которые являлись объектом инвестирования в связи с заключением договора страхования, несмотря на возникновение обязательств по выплате ДИД.
В этой связи данное условие Правил неприменимо как противоречащее Закону «О защите прав потребителей» и ничтожное в силу положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Несостоятельными являются доводы финансовой организации о том, что договором и Правилами страхования обязанность финансовой организации по реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договором страхования, не предусмотрена; ни Договор страхования, ни Правила страхования не ставят возможность осуществления финансовой организацией выплаты ДИД в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы средства истицы.
В данном случае следует исходить из факта наступления страхового случая по риску "дожитие застрахованного до установленной даты", вследствие чего у финансовой организации возникает обязанность по осуществлению выплаты ДИД, если его значение является положительным.
Содержание введенных Указом Президента Российской Федерации N 79 от 28.02.2022г. « О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций» специальных экономических мер не исключало для финансовой организации возможности продать активы, выраженные в иностранных ценных бумагах, содержание специальных мер заключалось лишь в возложении на резидентов - участников внешнеэкономической деятельности обязанности начиная с 28 февраля 2022 года осуществлять обязательную продажу иностранной валюты, поступившей им на их счета в уполномоченных банках на основании внешнеторговых контрактов, в размере 80 процентов, а также в запрете на осуществление валютных операций, связанных с предоставлением резидентами иностранной валюты в пользу нерезидентов на основании договоров займа, и запрете на зачисление резидентами иностранной валюты на свои счета (вклады), открытые в расположенных за пределами территории Российской Федерации. Дополнительные временные меры, предусмотренные Указом Президента Российской Федерации N 81 от 01.03.2022г. «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации», также не исключали продажи иностранных ценных бумаг.
Такая правовая позиция изложена в Определении Второго кассационного суда общей юрисдикции от 29 апреля 2025 г. N 88-9252/2025.
Согласно подп. 2.7 Приложения № 2 к Договору, страхователь или выгодоприобретатель вправе письменно обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета ДИД. Кроме того, информация о текущем размере ДИД может быть предоставлена страхователю по его требованию в любой доступной страховщику форме ( в т.ч. посредством официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет).
В связи с вышеизложенным, страховой случай наступил, а именно «Дожитие» (что соответствует подп. 3.1.1 Правил страхования), соответственно вместе со страховой выплатой должен был быть выплачен дополнительный инвестиционный доход страхователю ФИО2, но ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не выполнило этого обязательства.
Согласно подп. 10.1.3 Правил страхования №, страховщик обязан при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате произвести страховую выплату в порядке и сроки, указанные Договором страхования.
Итоговая выплата по окончании действия программы составит: выплата по программе = страховая сумма 100% + дополнительный инвестиционный доход.
Как следует из письменных пояснений ответчика, расчет ДИД производится на основании Методики, утв. Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №195 от 23.06.2021г.
В соответствии с п.3.2 Методики, при расчете ДИД используются следующие источники информации:1) данные системы 1С:Предприятие 8.3 СКК; 2)данные информационной системы (Информационных систем); 3) данные системы Bloomberg; 4) данные Московской биржи.
Таким образом, ссылки ответчика на отсутствие информации системы Bloomberg не состоятельны, поскольку согласно Методике, эта система не является единственным источником информации для расчета ДИД.
Представленные ответчиком доказательства вложения полученных от истицы 3000000 руб. в покупку акций Commerzbank не позволяют с достоверностью установить этот факт. Выписка по счету депо по состоянию на 01.06.2017г., представленная ответчиком, свидетельствует лишь о приобретении ответчиком 37138 акций Commerzbank, однако, на какую сумму были приобретены акции и были ли использованы полученные по договору от истицы 3000000 руб. на приобретение этих акций определить невозможно.
При установленных обстоятельствах, исходя из буквального толкования условий договора сторон с учетом цели этого договора и применении толкования, наиболее благоприятного для потребителя, суд приходит к выводу о том, что расчет дополнительного инвестиционного дохода страхователя не может производиться с учетом ограничительного условия, содержащегося в Положении о формировании страховых резервов и отсутствующего в Договоре страхования или Полисных условиях.
По этим же основаниям не может быть принят о внимание ответ третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Рыночный Спецдепозитарий» (далее - ООО «РСД») на запрос суда о непоступлении денежных средств на специальные депозитарные счета ООО «РСД» в НКО АО НРД, зарегистрированный в ООО «РСД» 18.08.2023 Вх. №, который сообщил, что Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее - НРД) публично информировало своих клиентов о развитии ситуации, связанной с ограничениями на совершение трансграничных операций с иностранными финансовыми активами, приведшей в итоге к блокировке счетов НРД, открытых в иностранных депозитариях Euroclear Bank S.A./N.V. и Clearstream Banking ФИО3 раскрыл эту информацию путем публикации на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» сообщений от 03.06.2022
<данные изъяты> и от 01.07.2022 <данные изъяты>
<данные изъяты>
Согласно отчету о динамике ДИД по Договору страхования жизни №, составленному ответчиком и предоставленному истице на момент заключения договора, за период с 24.05.2017 г. по 30.12.2020 г. текущий ДИД составил сумму в размере 233 688,55 рублей при условии, что Договор заключался на 5 лет, т. е. на период с 24. 05.2017 г. по 23.05.2022 г. ФИО2 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Коэффициент участия указан 315,67.
В соответствии с Приложением № 2 к договору, для определения страховой выплаты используется следующая формула:
(наибольшее из: P(n)/P(t) - 1 или 0) х К х Рг,
где P(n) — цена активов по итогам действия Договора; P(t) — цена активов на момент начала действия Договора; К — коэффициент участия; Рг- страховая премия.
Согласно информации, находящейся в общем доступе, опубликованной ответчиком и представленной истцом, доходность по договорам накопительного страхования жизни, составила 7,43 % в 2022г., доходность по стратегии «Глобальный фонд облигаций» в 2017г. составила 6% (т.1,л.д.60-61). Коэффициент участия на дату инвестирования-315,67.
Страховая выплата составит: (7,43% / 6%) х 3,157 % х 3 000 000 руб. = 950 359,55 руб.
Для сравнения проценты за пользование чужими денежными средствами за период действия договора составляют 1 090 803,98 руб. согласно калькулятору расчета процентов по ст.395 ГК РФ.
В связи с отсутствием мотивированного расчета дополнительного инвестиционного дохода истца со стороны ответчика, учитывая, что обязанность по выплате дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия договора ответчик не исполнил, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в качестве дополнительного инвестиционного дохода в сумме 950359 руб. 55 коп.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В пунктах 26, 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15ноября 2022г. N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" разъяснено, что, определяя размер компенсации морального вреда, суду необходимо, в частности, установить, какие конкретно действия или бездействие причинителя вреда привели к нарушению личных неимущественных прав заявителя или явились посягательством на принадлежащие ему нематериальные блага и имеется ли причинная связь между действиями (бездействием) причинителя вреда и наступившими негативными последствиями, форму и степень вины причинителя вреда и полноту мер, принятых им для снижения (исключения) вреда.
Тяжесть причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом заслуживающих внимания фактических обстоятельств дела, к которым могут быть отнесены любые обстоятельства, влияющие на степень и характер таких страданий. При определении размера компенсации морального вреда судам следует принимать во внимание, в частности: существо и значимость тех прав и нематериальных благ потерпевшего, которым причинен вред (например, характер родственных связей между потерпевшим и истцом); характер и степень умаления таких прав и благ (интенсивность, масштаб и длительность неблагоприятного воздействия), которые подлежат оценке с учетом способа причинения вреда (например, причинение вреда здоровью способом, носящим характер истязания, унижение чести и достоинства родителей в присутствии их детей), а также поведение самого потерпевшего при причинении вреда (например, причинение вреда вследствие провокации потерпевшего в отношении причинителя вреда); последствия причинения потерпевшему страданий, определяемые, помимо прочего, видом и степенью тяжести повреждения здоровья, длительностью (продолжительностью) расстройства здоровья, степенью стойкости утраты трудоспособности, необходимостью амбулаторного или стационарного лечения потерпевшего, сохранением либо утратой возможности ведения прежнего образа жизни.
При определении размера компенсации морального вреда суду необходимо устанавливать, допущено причинителем вреда единичное или множественное нарушение прав гражданина или посягательство на принадлежащие ему нематериальные блага.
На основании вышеприведенного положения Закона, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд признает обоснованными требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда и считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., что соответствует требованиям разумности, справедливости, личности истца, степени причиненных нравственных страданий, которые выражаются в том, что по причине ненадлежащего исполнения обязательств по выплате инвестиционного дохода, истец была лишена дополнительного дохода, на который рассчитывала при заключении договора страхования, а также истец испытала переживания по причине несвоевременного исполнения ответчиком обязательства по осуществлению страховой выплаты.
В соответствии п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа от суммы удовлетворенных требований составляет 477679 руб. 77 коп. ( 950359 руб. 55 коп. дополнительный инвестиционный доход+5000 руб. компенсация морального вреда=955359 руб.55 коп.х50%).
Однако, учитывая, что, имея ту же правовую природу, что и неустойка, штраф также может быть уменьшен по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом, принимая во внимание, что штраф является мерой ответственности и не может служить средством обогащения второй стороны, суд приходит к выводу о том, что штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, необходимо уменьшить до 300000 руб.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1255359 руб. 55 коп. (950359 руб. 55 коп. дополнительный инвестиционный доход+5000 руб. компенсация морального вреда+300000 руб. штраф).
В силу ст.103 ГПК РФ. С ответчика в бюджет г. Липецка подлежит взысканию госпошлина в сумме 13004 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (<данные изъяты>) в пользу:
1)ФИО1 (<данные изъяты>) дополнительный инвестиционный доход в сумме 950359 руб. 55 коп, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 300000 руб., а всего 1255359 руб. 55 коп.
2) бюджет г. Липецка госпошлину в сумме 13004 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий Л.В. Коса
Мотивированное решение составлено 24.07.2025г.
Председательствующий Л.В. Коса