Судья Степаненко В.П. по делу № 33-7710/2023
Судья-докладчик Гуревская Л.С. УИД: 38RS0013-01-2023-000139-95
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
30 августа 2023 года г. Иркутск
Резолютивная часть апелляционного определения объявлена 30 августа 2023 года.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 сентября 2023 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,
судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,
при секретаре Шергине А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-162/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе с учетом уточнений представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Куйтунского районного суда Иркутской области от 7 апреля 2023 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование исковых требований публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») указало, что 31.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер изъят(Номер изъят). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 223 949,94 руб. под 14,70%/20,00% годовых, сроком на 60 месяцев.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером Номер изъят от 14 февраля 2022 года, а также решением Номер изъят о присоединении. Согласно статье 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.08.2022, на 22.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 191 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.08.2022, на 22.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 191 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 38 188,11 руб. По состоянию на 22.02.2023 общая задолженность составила 225 724,60 руб., из них: просроченная задолженность 225 724,60 руб., просроченные проценты 13 245,83 руб., просроченная ссудная задолженность 211 800,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 230,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,05 руб., неустойка на просроченную ссуду 224,22 руб., неустойка на просроченные проценты 221,30 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 225 724,60 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 457,25 руб.
Решением Куйтунского районного суда Иркутской области от 7 апреля 2023 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены. Взысканы с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 31.05.2021 Номер изъят(Номер изъят) в размере 225 724,60 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 457,25 руб., всего 231 181,85 руб.
В апелляционной жалобе с учетом уточнений представитель ФИО1 – ФИО2 просит отменить решение суда, принять по делу новое решение. В обоснование доводов ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права, правила статей 195, 196, 199, 200, 333 Гражданского кодекса РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», указывает, что истцом при подаче искового заявления был пропущен срок исковой давности. Полагает, что суд должен учитывать баланс интересов сторон, компенсационный характер неустойки и размер основного обязательства, а также применять принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, поскольку банк является более сильным участником делового оборота и несет меньшие финансовые потери.
Письменных возражений относительно жалобы не поступило.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы с учетом уточнений, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 31.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования Номер изъят, по условиям которого кредитор предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 224000 руб. с процентной ставкой 14,70 % годовых за проведение безналичных операций, 20 % годовых за проведение наличных операций, сроком действия до полного исполнения сторонами своих обязательств, сроком возврата кредита до востребования, с полной стоимостью кредита 14,508 % годовых или 106619,70 руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит с процентами минимальными обязательными платежами в размере 7221 руб. (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ЕДИНЫЙ-ТОП - Индивидуальные условия).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 20 %.
Договор кредитования заключен на основании принятия ПАО «Восточный экспресс банк» предложений ФИО1, изложенных в анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 31.05.2021, на Индивидуальных условиях, а также на Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа - Общие условия, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк» - Правила и Тарифах банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, согласие заемщика с ними выражено в п. 14 Индивидуальных условий посредством их подписания.
14.02.2022 ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением Номер изъят о присоединении.
Анкета-заявление на получение потребительского кредита является акцептом оферты и на отношения, сложившиеся между сторонами, распространяются правила гражданского законодательства РФ, регулирующие договор.
В силу п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Согласно абз. 1 пункта 1 статьи 810, пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (статьи 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).
ФИО1 ненадлежащим образом выполняет обязательства по внесению минимальных обязательных платежей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета, из которых видно, что платежи ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.02.2023 г. составила 225724,00 руб., в том числе: просроченная задолженность 225724,60 руб., просроченные проценты 13245,83 руб., просроченная ссудная задолженность 211800,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 230,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,05 руб., неустойка на просроченную ссуду 224,22 руб., неустойка на просроченные проценты 221,30 руб.
Суд первой инстанции проверил расчет задолженности, произведенный истцом, признан правильным, соответствующим условиям договора, требованиям законодательства.
Определением мирового судьи судебного участка Номер изъят Куйтунского района Иркутской области от 07.12.2022 г. отменен судебный приказ Номер изъят от 22.11.2022 г. о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору в размере 225724 руб. 60 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2728 руб. 63 коп.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполняются ФИО1 ненадлежащим образом, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с нее в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 225724 руб. 60 коп.
Учитывая размер задолженности и периоды просрочки, требования положений статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал, что предъявленная истцом к взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 447 руб. 57 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем правовые основания для ее уменьшения отсутствуют.
Ответчиком ФИО1 до принятия судом решения ходатайство о применении срока исковой давности не заявлялось, поэтому судом не обсуждалось.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
решение Куйтунского районного суда Иркутской области от 7 апреля 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу с учетом уточнений – без удовлетворения.
Судья-председательствующий Т.Д. Алсыкова
Судьи С.В. Кислицына
Л.С. Гуревская