Решение по делу № 2-12703/2023 от 27.09.2023 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г.

К делу №2-12703/23

23RS0041-01-2023-012153-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2023 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара

в составе:

Председательствующего Шевцовой А.А.

с участием помощника судьи Скляровой С.М.

при секретаре Балюк А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г.

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилась в суд с требованием об оспаривании решения службы финансового уполномоченного от 31.05.2023г. по заявлению ФИО6

Требования мотивировал тем, что 18.05.2022г. между ФИО6 и САО «ВСК» заключен договор страхования №VС000264 автомобиля марки ВМW 1ег К007СН93 WBА1А11060J648472, на условиях Правил страхования №.4 от ДД.ММ.ГГГГ // №.2 от ДД.ММ.ГГГГ.

20.09.2022г. ФИО6 обратился в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении по факту события от 18.09.2022г., САО «ВСК» рассмотрело заявление и признало автомобиль полностью уничтоженным. Согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ о стоимости восстановления поврежденного транспортного средства марки ВМ 116i госномер К007СН93, стоимость восстановительного ремонта составляет: <данные изъяты>, следовательно, согласно экспертному заключению, стоимость восстановительного ремонта ТС установлена в размере более 75% от страховой суммы. На основании п. 9.17 Правил страхования, в случае полной гибели, стоимость остатков ТС, пригодных к использованию, определяется как максимальное предложение, полученное от покупателя на основании результатов электронных торгов, проводимых по заказу страховщика согласно пп.5.3, 5.4 ЕМР. Таким образом, размер выплаты по варианту в соответствии с п. 9.25. Правил страхования составляет: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения, что подтверждается платежным поручением №. Не согласившись с указанной выплатой ФИО6 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г. с САО «ВСК» в пользу ФИО6, взыскано страховое возмещение в размере <данные изъяты>. САО «ВСК» считает, что экспертное заключение ООО «Ф1 Ассистанс» от ДД.ММ.ГГГГ № У-23- 46507/3020-004, на основании которого финансовым уполномоченным вынесено решение, составлено с нарушением, в связи с чем не могло быть положено в основу решения Финансового уполномоченного и не является допустимым доказательством. Просит суд решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г. отменить.

Представитель САО «ВСК» в судебном заседании доводы, изложенные в иске поддержал, просил удовлетворить его в полном объеме.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, просил оставить исковое заявление без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства в иске отказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО6 в судебном заседание возражал против удовлетворения заявленных требований, просил решение финансового уполномоченного по правам потребителей оставить без изменения.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает <данные изъяты> (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как следует из материалов дела и установлено судом, в результате ДТП, произошедшего 18.09.2022г. причинен вред транспортному средству ВМW 1еr, К007СН93 государственный регистрационный номер, WBА1А11060J648472, принадлежащему ФИО6

20.09.2022г. ФИО6 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении по факту события от 18.09.2022г., САО «ВСК» рассмотрело заявление и признало автомобиль полностью уничтоженным.

Согласно экспертному заключению № от 28.04.2023г. о стоимости восстановления поврежденного транспортного средства марки ВМW 1еr, К007СН93 государственный регистрационный номер, WBА1А11060J648472, стоимость восстановительного ремонта составляет: <данные изъяты>, следовательно, согласно экспертному заключению, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства установлена в размере более 75% от страховой суммы.

На основании п. 9.17 Правил страхования, в случае полной гибели, стоимость остатков ТС, пригодных к использованию, определяется как максимальное предложение, полученное от покупателя на основании результатов электронных торгов, проводимых по заказу страховщика согласно пп.5.3, 5.4 ЕМР.

Произведя расчет, 13.12.2022г. САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №.

После чего, с целью соблюдения досудебного порядка и ввижу не согласия с решением страховой компании, ФИО6 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г. частично удовлетворены требования ФИО6, о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 26 ФЗ от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, САО «ВСК» обратилось в суд в установленный законом срок на обжалование.

Согласно ч.4 ст.2 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

В соответствии с частью 5 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Финансовой организацией при заключении с Потребителем договора страхования КАСКО определено, что договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования средств наземного транспорта» в редакции, действующей на день заключения договора страхования.

Потребителем подано заявление о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб», по результатам его рассмотрения Финансовой организацией определена «Полная гибель» транспортного средства.

Согласно Правил страхования, стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

Однако, согласно статьям 447-449 ГК РФ, торги по своей сути предназначены для заключения договоров, а не для проведения оценки стоимости каких-либо объектов.

Таким образом, финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу о том, что оценка годных остатков посредством проведения торгов носит вероятностный, ситуативный и спекулятивный характер и не отражает объективную стоимость данных остатков.

Согласно разъяснениям пункта 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п.5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 5 ст. 10 вышеназванного Закона в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом проанализировав решение финансового уполномоченного, суд считает, что вывод о стоимости поврежденного транспортного средства и рыночной стоимости годных остатков сделанный Финансовым уполномоченным на основании экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс», не противоречит действующему законодательству, а равно и положениям Правил страхования.

При отмеченных обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что страховая компания обязана доплатить потребителю страховое возмещение в пределах страховой суммы за вычетом рыночной стоимости годных остатков, определенной экспертом ООО «Ф1 Ассистанс», в связи с чем суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 31.05.2023г. было принято в соответствии с действующим законодательством, оснований для удовлетворения исковых требований САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении искового заявления САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-23-46507/5010-009 от 31.05.2023г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Прикубанский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 29.09.2023г.

Председательствующий: