Решение по делу № 02-12753/2024 от 19.05.2025 - о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов.

УИД 77RS0022-02-2023-006024-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года адрес

Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Львовой Ю.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2255/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов

Установил:

Истец ФИО1 первоначально обратился в суд с иском к ПАО «Московский кредитный банк» о признании исполнение обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору <***> от 06.08.2020 надлежащим, признании обязательств прекращенным надлежащим исполнением 06.09.2021, зачете внесенной истцом 06.09.2021 суммы денежных средств в размере сумма как досрочное погашение кредита, взыскании неосновательного обогащения в размере сумма, штрафа в размере сумма, компенсации морального вреда сумма, обязании предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у истца обязательств по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор 06.08.2020 на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком возврата 5 лет. Истец исполнял надлежащим образом обязательства по договору. 06.09.2021 в Измайловском отделении банка адрес истец внес в счет погашения долга денежную сумму в размере сумма, т.к. сотрудник банка пояснил, что этой суммы будет достаточно для погашения кредита. После этого истцу не поступало сообщений и звонков от банка о наличии задолженности. В марте 2023 года истец узнал, что обязательства по кредитному договору не погашены, в связи с чем, он направил претензию в банк, которая была оставлена без удовлетворения.

19.10.2023 решением Преображенского районного суда адрес в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о признании исполнения обязательств по кредитному договору, признании обязательств прекращенными, зачете внесенной суммы как досрочное погашение, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, морального вреда отказано. Поскольку истцом был нарушен срок внесения и зачисления денежных средств на кредитный счет, т.е. на дату 06.09.2021 не было обеспечено наличие необходимой для погашения суммы, в связи с чем полное досрочное погашение обязательства не наступило.

04.06.2023 апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда вышеуказанное решение оставлено без изменения.

01.10.2024 судебной коллегией по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции решение Преображенского районного суда адрес от 19.10.2023 и апелляционное и определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 04.06.2024 отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции. В своем постановлении указал, что выводы судами сделаны без учета содержания заявления ФИО1 на полное досрочное погашение кредита от 06.09.2021 г., в котором заявитель просил банк осуществить частичное досрочное погашение кредита путем сокращения срока возврата кредита, исходя из нового остатка ссудной задолженности. Не указаны причины, по которым суды сочли действия банка, получившего заявление истца о досрочном погашении кредита и денежную сумму в размере сумма, т.е. меньше на сумма от суммы всей задолженности, продолжавшего списывать денежные средства со счета в соответствии с первоначальным графиком платежей и начисление процентов за пользование кредитом в полном объеме, добросовестными. Не установлено и не дана оценка тому обстоятельству, было ли, в соответствии с разъяснениями, данными истцу при заполнении им заявления 06.09.2021 г., направлено банком ФИО1 сообщение о недостаточности денежных средств для полного погашения кредита в течение 3 рабочих дней.

Согласно поступившего в суд 14.02.2025 заявления истца, он просит

- признать исполнение истцом обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору <***> от 06.08.2020 надлежащим, признании обязательство прекращенным надлежащим исполнением 06.09.2021,

-зачесть внесенную истцом 06.09.2021 сумму денежных средств, в размере сумма как досрочное погашение кредита или в случае невозможности этого, то признать внесенную сумму как досрочное частичное погашение,

- взыскать неосновательное обогащение в размере всей суммы, удержанной с истцом с момента досрочного погашения суммы и по состоянию последнего произведенного платежа по кредиту (сумма). неустойку за незаконное пользование чужими денежными средствами, в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ в размере сумма, штраф в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма

- обязать ответчика представить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у истца обязательств по кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допускается.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 06.08.2020 между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства на условиях возвратности, платности в сумме сумма на срок до 10.07.2025, а заемщик обязался исполнять обязательства по договору, возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банком обязательства по выдаче кредита исполнены.

Информация о полном или частичном досрочном погашении содержится в Общих условиях, которые истец обязался соблюдать, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Согласно п. 4.1 Общий условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк», погашение кредита, оплата процентов и штрафов, предусмотренных общими условиями потребительского кредита, осуществляются путем списания банком денежных средств с картсчета/счета заемщика.

Согласно п. 4.7 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк», досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита производится заемщиком на основании письменного заявления заемщика о намерении досрочно или полностью исполнить свои обязательства по договору потребительского кредита в дату, указанную в заявлении на досрочное погашение кредита.

06.09.2021 истцом в личном кабинете «МКБ Онлайн» было оформлено заявление на полное досрочное исполнение обязательств по договору, согласно которому истец поручил банку 06.09.2021 списать с картсчета № 40817810000480000551 денежные средства в размере сумма на условиях, предусмотренных договором.

Согласно тексту заявления истец осведомлен и согласен, что, если в вышеуказанную дату (06.09.2021) на его счете в банке будет находиться денежная сумма сумма прописью сумма, то банком будет осуществлено частичное досрочное погашение задолженности в размере денежных средств, имеющихся на счете, о чем банк уведомит его в течение трех рабочих дней способом, установленным Договором. При этом заявитель просит осуществить частичное досрочное погашение кредита путем сокращения срока возврата кредита, исходя из нового остатка ссудной задолженности (с сохранением периодичности и размера ежемесячных платежей, за исключением последнего платежа). В случае, если условиями Договора не предусмотрен указанный способ частичного досрочного погашения кредита, он просит произвести перерасчет размера ежемесячного платежа (включая последний платеж), исходя из нового остатка ссудной задолженности (с сохранением количества и периодичности ежемесячных платежей).

Как следует из представленных банком документов, на начало операционного дня 06.09.2021 остаток денежных средств на картсчете истца составлял сумма

В дополнительном офисе «Отделение «Измайловское» истец через кассу банка, внес на картсчет наличные денежные средства в размере сумма

06.09.2021 в банкомате банка, истцом были сняты с картсчета наличные денежные средства на общую сумму сумма, что подтверждается выпиской по счету за период с 06.08.2020 по 28.04.2023.

По состоянию на конец операционного дня 06.09.2021 остаток денежных средств на картсчете составлял сумма

Указанной суммы было недостаточно для осуществления полного досрочного погашения по договору, в связи с чем, банк не смог исполнить заявление истца о досрочном погашении по договору.

В результате договор не закрылся, остался действующим.

Поступившие денежные средства были направлены банком на погашение ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору.

Суд полагает действия банка, получившего заявление истца о досрочном погашении кредита и денежную сумму в размере сумма, то есть меньше на сумма от суммы всей задолженности, однако продолжившего списывать денежные средства со счета в соответствии с первоначальным графиком платежей и начисление процентов за пользование кредитом в полном объеме, не добросовестными. Материалы дела не содержат доказательств направления истцу сообщения о недостаточности денежных средств для полного погашения кредита в течение 3 рабочих дней.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

Впоследствии такая же позиция была изложена в Информационном письме Банка России от 04.08.2020 № ИН-06-59/116 «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)», а законодателем статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 7.1, регулирующей эти отношения.

Поскольку истец обращался с заявлением о досрочном погашении задолженности по договору, внес 06.09.2021 денежные средства в размере сумма как досрочное частичное погашение кредитного договора от 06.08.2020, однако установив, что данной суммы недостаточно для полного погашения кредита, поступившие денежные средства были необоснованно направлены банком на погашение ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору.

Между тем, в силу вышеприведенных положений закона, поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

При указанных обстоятельствах, суд полагает требования истца об обязании зачесть внесенную им 06.09.2021 денежную сумму в размере сумма как досрочное частичное погашение кредитного договора от 06.08.2020 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу нарушением его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, учитывая требования принципа разумности, справедливости и соразмерности, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме сумма

Рассматривая требования истца о признании исполнения истцом обязательств по кредитному договору надлежащим, признании обязательства прекращенным надлежащим исполнением 06.09.2021 суд полагает их не подлежащими удовлетворению, поскольку на дату 06.09.2021 истцом не было обеспечено наличие необходимой для погашения кредитного договора суммы, в связи с чем полное досрочное погашение обязательства не наступило, на счете истца находилась денежная сумма, недостаточная для полного погашения кредита.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании прекращенным обязательства по кредитному договору, требования истца о взыскании внесенных после 06.09.2021 денежных средств, а также производных требований о взыскании неустойки за незаконное пользование чужими денежными средствами, в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ, а также обязании ответчика представить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии у истца обязательств по кредитному договору также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес суд взыскивает госпошлину в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Зачесть внесенную ФИО1 (паспорт с№ 4514 600807) 06.09.2021 денежные средства в размере сумма как досрочное частичное погашение кредитного договора от 06.08.2020.

Взыскать с ПАО «Московский кредитный банк», ИНН <***> в пользу ФИО1, паспортные данные компенсацию морального вреда в размере сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Московский кредитный банк», ИНН <***> в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2025 года

Судья: Ю.И. Львова