Решение по делу № 2-6737/2023 от 31.08.2023

Мотивированное решение изготовлено

и подписано 31 августа 2023 года

2-6737/2023

66RS0001-01-2023-005435-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего Евграфовой Н.Ю.,

при секретаре Танаевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что 30.06.2022 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредитования № PIL№. Одновременно с ним были заключены договоры страхования №U54№ и № PIL№. Договоры были получены только после обращения в Банк. С условиями договоров Истец смог ознакомиться только после фактического заключения.

Кредитный договор был заключен на сумму 797 500 рублей, фактически истец получила сумму, равную 600000 рублей, 197500 рублей были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. Срок кредитования и, соответственно, страхования составлял по полису страхование жизни и здоровья 13 месяцев (Программа 1.02) и по полису страхование жизни и здоровья + защита от потери работы 48 месяцев (Программа 1.2.1). 23.12.2022 истец полностью исполнила кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 797500 рублей и установленные договором проценты.

За время пользования кредитом страховых случаев не наступило, страховых выплат по договорам страхования не производилось.

В связи с тем, что кредитные обязательства были выполнены истцом досрочно, 28.12.2022 в страховую компанию было направлено заявление о возврате излишне уплаченных страховых взносов.

17.01.2023 страховая компания осуществила возврат страховой премии в размере 2736,73 рублей по договору №PIL№, в остальной части требования истца не были удовлетворены, так как страховая компания посчитала, что договор страхования не отвечал условиям установленным действующим законодательством РФ.

В связи с тем, что страховая не осуществила в полном объеме возврат части страховой премии 13.03.2023 в адрес страховой компании была направлена претензия о погашении оставшейся части страховой премии.

29.03.2023 года на электронную почту истца был получен повторный отказ в удовлетворении претензии.

Согласно информационному письму Центрального Банка Российской Федерации № ИН-06-59/50 от 13.07.2021, в котором Банк России отметил, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России вышеуказанным письмом сообщил о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

В данном случае в действиях страховой компании усматривается недобросовестное поведение, намеренное установление в договорах и разделение схожих рисков с целью введения потребителей в заблуждение и невозврата большей части страховой премии по одному из договоров при досрочном возврате кредита, что безусловно ущемляет права потребителя.

Обращение Истца от 17 мая 2023 г. о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 30 июня 2022г. № PIL№ Финансовый уполномоченный не удовлетворил.

В своем ответном письме Финансовый уполномоченный сделал ссылку о произведенной выплате Ответчиком по одному из страховых полисов (по самой меньшей сумму), однако не дал оценки действиям Ответчика о невозврате части страховой премии по второму полису.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания, истец просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 169177,29 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.01.2023 по 30.06.2023в размере 5630,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истец исковые требования поддержалп в полном объеме по доводам и основаниям иска. Указала, что условия договора страхования были ей получены уже после заключения кредита, в период охлаждения она не отказалась от страхования, поскольку значительно бы повысилась процентная ставка по кредиту. Договоры страхования заключались исключительно для обеспечения выплаты кредита.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа-Банк», АНО «СОБФУ» в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика направил возражение на исковое заявление, в которому просил в иске отказать, поскольку только по одному договору страхования досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, также указал, что досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату (л.д. 54-56).

Представитель финансового уполномоченного <ФИО>3 представил письменные пояснения, в которых просил в иске отказать (л.д. 117).

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, 30.06.2022 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредитования № PIL№. Одновременно с ним были заключены договоры страхования №U54№ и № PIL№.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком были заключены:

договор страхования № U54№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования);

договор страхования № PIL№ на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее - Условия страхования).

Истец указывает, что кредитный договор был заключен на сумму 797500 рублей, фактически истец получила сумму, равную 600000 рублей, 197500 рублей были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. Срок кредитования и, соответственно, страхования составлял по полису страхование жизни и здоровья 13 месяцев (Программа 1.02) и по полису страхование жизни и здоровья + защита от потери работы 48 месяцев (Программа 1.2.1). 23.12.2022 истец полностью исполнила кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 797500 рублей и установленные договором проценты.

17.01.2023 страховая компания осуществила возврат страховой премии в размере 2736,73 рублей по договору №PIL№, в остальной части требования истца не были удовлетворены.

Решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ также отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии (л.д. 119-120).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № U541№ является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № № определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 21,22 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 11,73 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий:

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования». «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования U54№, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, согласно п. 1.З.. п. 3.3. договора страхования U54№, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом. Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PIL№, по которому страховая премия была возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

- «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Как следует из представленных суду доказательств истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Однако, истец не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Ссылки истца на Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 не имеют отношения к обстоятельствам дела. В рассматриваемом письме приводится позиция Банка России по ситуациям, когда в рамках одного договора страхования только часть страховых рисков влияет на условия договора кредита.

Как следует из письма, Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат иелям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются

По мнению Банка России, если хотя бы один риск в рамках одного договора страхования влияет на условия кредита, такой договор страхования подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита и по всем рискам должна быть возвращена часть страховой премии:

Банк России отмечает, что нормы Закона N353- ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Однако, договор страхования № U54№ не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Доводы иска о том, что с условиями договоров страхования истец была ознакомлена только после их заключения опровергаются материалами дела и истец не воспользовалась на свое право на расторжение договора в случае, если условия страхования ей бы не подходили. Напротив она приняла решение до погашения заложенности по кредиту быть застрахованной.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя отсутствуют основания для взыскания с ответчика процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежат возмещению с ответчика и судебные расходы истца.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Государственная пошлина не подлежит взысканию с истца, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика не подлежит взысканию госпошлина, так как в удовлетворении требований истцу отказано.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Евграфова Н.Ю.