УИД 63RS0...-79

2-218/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 мая 2023 года г. Тольятти

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Меньшиковой О.В.

при секретаре Апахиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании истребовать страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, являющемуся наследником ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому между Банком и ФИО4 в размере 234 883,38 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5548,03 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что 11.01.2017 г. между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО4 предоставлен кредит в сумме 185201,67 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 21.03.2022 г. общая задолженность перед Банком составила 234883,38 руб. ФИО4 умерла 25.09.2019 г., наследственное дело №408/2019 заведено у нотариуса ФИО5, наследником является супруг ФИО2 Банк направил наследнику уведомление о добровольной выплате суммы задолженности, до настоящего времени наследник задолженность не погасил, в связи с чем просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчиком ФИО2 предъявлено встречное исковое заявление об обязании ПАО «Совкомбанк» истребовать страховое возмещение в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, и финансовых рисков заемщиков кредитов № ... от 20.01.2014 г., программа страхования №5, в целях погашения кредитных обязательств ФИО4, сумму страхового возмещения, превышающую размер задолженности ФИО4 – взыскать в пользу ФИО2

Встречные исковые требования мотивированы тем, что супруга Л.А.МБ. - ФИО4, умершая 25.09.2019 г., являлась заемщиком - клиентом ПАО «Совкомбанк», при этом одновременно с оформлением кредитного договора 11.10.2017 г. была застрахована в «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., программа страхования № 5. По указанному договору страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая; диагностирование смертельно опасного заболевания. ФИО4 по факту страхового случая «диагностирование смертельно опасного заболевания» установлена инвалидность 2 группы. 15.03.2018 г. Страховщику был направлен пакет документов, предусмотренный договором страхования, и заявление об осуществлении страховой выплаты. От Страховщика поступил ответ от 08.05.2018 г. №0629/4623, согласно которому отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что установление инвалидности 2 группы не является страховым риском.

Заявлением от 16.04.2018 г. от лица ФИО4 ее зятем ФИО6 было направлено повторное заявление Страховщику, в котором было указано, что обращение за страховым возмещением вызвано диагностированием смертельно опасного заболевания у застрахованного лица, а не инвалидностью 2 группы. Были приложены документы, подтверждающие наступление страхового случая (медицинские документы). ПАО «Совкомбанк» указанные документы были приняты, рассмотрены, оформлена справка об остатке суммы задолженности в размере 167296,22 руб., а также было оформлено заявление в ОАО «АльфаСтрахование» от 16.04.2018 г. на страховую выплату от имени ФИО7, уполномоченного лица ПАО «Совкомбанк», который является Выгодоприобретателем по Договору (полису) страхования ... от 11.10.2017 г. 17.08.2019 от лица ФИО4 была направлена претензия в ПАО «Совкомбанк» и Страховщику с требованием выплатить страховое возмещение по факту наступления страхового случая. 26.08.2019 от Страховщика поступил отказ.

После заявления о наступлении страхового случая - установления инвалидности 1 группы - от Застрахованного лица Страховщиком были затребованы дополнительные документы (02.09.2019 г. № 8372-10640/13235). После их предоставления страховщику ответа не последовало. После заявления в Банк и Страховщику о смерти застрахованного лица и наступлении страхового случая по страховому риску (смерть) от Страховщика ответа не поступило.

При повторном обращении с заявлением о наступлении страхового случая - смерти заемщика - от АО «АльфаСтрахование» поступил ответ ... от 13.02.2023 г., согласно которому Страховщик просит повторно предоставить документы, неоднократно представленные ранее.

Истцу по первоначальному иску - Банку также было известно о наступлении смерти Заемщика. Страховое возмещение полностью покрывает задолженность по спорному кредитному договору. Учитывая, что согласно пункту 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» оказывает Заемщику услугу по страхованию, то и разрешать вопросы, связанные с выплатой страхового возмещения обязан сам Банк. ПАО «Совкомбанк» предъявлял требования АО «АльфаСтрахование» о страховой выплате (заявление от 16.04.2018 г.), а потому не может быть заменен другим лицом. В период действия договора страхования у Заемщика возникли страховые случаи, предусмотренные договором страхования, в хронологическом порядке: диагностирование смертельного онкологического заболевания (в связи с чем установлена 2 группа инвалидности); установление инвалидности 1 группы; смерть. Представителем заемщика при заявлении страховых случаев предоставлены все необходимые документы, в том числе и выписки из медицинских карт.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также возражения на встречное исковое заявление, согласно которым при заключении кредитного договора ... от 11.10.2017 г. ФИО4 выразила согласие быть застрахованной в акционерном обществе «АльфаСтрахование» по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г. Заемщик получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков Заемщиков кредитов банка, указанной в заявлении на включение в программу добровольного страхования и согласен с условиями договора страхования. В п. 6.1 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20/01/2014 г. АО «АльфаСтрахование» указано, что при наступлении страхового события Страхователь должен известить Страховщика о случившимся в течение 30 календарных дней, что и было сделано ПАО «Совкомбанк».

При этом с п. 7.1 по п. 7.9 Договора добровольного группового (коллективного страхования) указаны документы, которые должны быть предоставлены для рассмотрения в страховую компанию.

В соответствии с п. 6.3 по Договору добровольного группового (коллективного страхования) решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается Страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7, в течение 10 рабочих дней.

06.04.2018 г. ФИО6 обратился с заявлением о наступлении страхового случая.

АО «АльфаСтрахование», рассмотрев заявление ФИО6 приняла решение об отказе в страховой выплате, о чем 22.05.2018 г. Заявитель был проинформирован. 04.06.2018 г. ФИО6 вновь обратился с заявлением о наступлении страхового случая. АО «АльфаСтрахование», рассмотрев заявление ФИО6, повторно приняла решение об отказе в страховой выплате, о чем 27.08.2019 г. Заявитель был проинформирован. 15.02.2023 г. в Банк от АО «АльфаСтрахование» поступил запрос о предоставлении от Выгодоприобретателя по договору страхования пакета документов. 15.02.2023 г. ФИО6 был информирован о необходимости предоставления документов по запросу страховой компании.

В период с 15.02.2023 г. по 12.04.2023 г. запрашиваемые документы, согласно запросу, не были предоставлены. Обоснованные причины не предоставления документов Банку не известны. У Банка отсутствовали документы, подтверждающие страховой случай, тем самым не представилось возможным обратиться к Страховщику, то есть, решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией. Получить указанные в п. 7 документы самостоятельно Истец (Ответчик по встречному исковому заявлению) не смог, поскольку они содержат сведения, составляющие врачебную тайну.

Представитель ответчика и истца по встречному иску ФИО2 – ФИО8 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, представил письменные возвращения на встречное исковое заявление, согласно которым ФИО3 была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4 от ... по программе страхования .... Согласно реестру застрахованных, ФИО3 застрахована от риска смерти от несчастного случая и болезни, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, смертельно опасного заболевания.

В соответствии с п. 1 Дополнительного соглашения № 2 к Договору страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники. Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем являются наследники.

Согласно п.6.3 Договора страхования решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается Страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего Договора. Обязанность предоставления документов лежит на Страхователе (п. 5.2.6 Договора). От заявителя поступило только свидетельство ЗАГС о смерти. Поскольку необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. АО «АльфаСтрахование» направило страхователю запрос с кодом почтового идентификатора 80402581184746 о предоставлении недостающих документов, на который ответа не поступило.

Доводы встречного искового заявления, что якобы все документы ранее были предоставлены, являются недостоверными и противоречат описанию фактов в самом встречном исковом заявлении, поскольку о смерти застрахованного в АО «АльфаСтрахование» было впервые сообщено в 2023 году, и документы о причинах смерти ранее не предоставлялись. Удовлетворение исковых требований ПАО «Совкомбанк» к наследникам застрахованного не лишает выгодоприобретателей прав на получение в АО «АльфаСтрахование» страховой выплаты после предоставления предусмотренных Договором страхования документов. Согласно ранее представленным документам, страховой случай по рискам смертельно опасного заболевания и инвалидности первой группы в результате несчастного случая не наступил. Оснований полагать, что смерть Л.О.ВБ. является страховым случаем, также не имеется. В АО «АльфаСтрахование» поступали заявления о страховой выплате по установлению инвалидности 2 группы и диагностированию смертельно опасного заболевания. В страховой выплате по риску инвалидности было отказано, поскольку ФИО4 не была застрахована на случай наступления инвалидности 2 группы. Что касается смертельно опасного заболевания, согласно п. 2.1.5.2.3 Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения № 6 от 01.12.2015), страховым случаем является первичное установление диагноза. Согласно выписке из амбулаторной карты, заболевание было впервые диагностировано в 2014 году. Согласно п. 2.1.5.2.1 Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения № 6 от 01.12.2015), страховым случаем является инвалидность 1 группы только в результате несчастного случая. Учитывая историю болезни застрахованного лица, имеются основания полагать, что инвалидность 1 группы и смерть наступили в результате диагностированного до начала срока страхования онкологического заболевания. Согласно п. 2.1.5.2.1 Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения № 6 от 01.12.2015 г.), страховым случаем является смерть в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. Следовательно, если смерть наступила в результате заболевания, диагностированного до начала срока страхования, она страховым случаем не является.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО2 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст.10 ГК РФ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства при этом входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, к наследникам переходят и обязанности заемщика по погашению кредита.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 (ред. от 24.12.2020 г.) «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положения ст. 963 ГК РФ предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании положений п. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Срок действия договора страхования – это период времени, в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести выплату.

В силу ст. 956 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.01.2017г. между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО4 предоставлен кредит в сумме 185201,67 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 21.03.2022 г. общая задолженность перед Банком составила 234883,38 руб.

ФИО4 умерла 25.09.2019 г., наследником является супруг Л.А.МВ., что подтверждается сведениями, представленными нотариусом ФИО5 по наследственному делу № 408/2019, заведенному после смерти ФИО4

Как следует из материалов дела, одновременно с оформлением кредитного договора 11.10.2017 г. ФИО4 была застрахована в «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов ... от 20.01.2014 г., программа страхования № 5, пакет рисков №2.

По указанному договору страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая; диагностирование смертельно опасного заболевания, срок страхования - 36 месяцев, дата вступления в Программу страхования - 11.10.2017 г.

Согласно п.1.14 договора страхования по риску «Смертельно-опасные заболевания» срок страхования устанавливает с 91-го дня от даты подписания застрахованным заявителем на включение в программу страхования.

Таким образом, срок страхования ФИО4 по риску «смертельно-опасные заболевания» установлен с 09.01.2018 г.

Согласно выписке из медицинской карты от 12.04.2018 г. ФИО4 установлен диагноз «Рак правой молочной железы. Метастазы в кости скелета. Сахарный диабет II типа…».

15.03.2018 г. ФИО4 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

Как следует из заявления на страховую выплату, датированного 16.04.2018 г., адресованного генеральному директору ОАО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» в лице ФИО7, являясь выгодоприобретателем по договору (полису) страхования № 1386775067 от 11.10.2017 г., сообщило ОАО «Альфастрахование» о событии, произошедшем с застрахованным лицом ФИО4 – вторая группа инвалидности, онкологическое заболевание.

Указанным заявлением ПАО «Совкомбанк» просило рассмотреть возможность страховой выплаты в установленном порядке, приложив документы, подтверждающие факт наступления страхового случая: копию выписки из медицинской карты, справку БСМЕ, а также копию графика по кредитному договору, справку об остатке задолженности в размере 167296,22руб., с указанием реквизитов для перечисления денежных средств.

Как следует из представленных документов, ФИО6 (родственник ФИО4) были представлены в АО «АльфаСтрахование» документы по факту смерти ФИО4, на данное обращение письмом за исх. № 902869677 от 13.02.2023 г. был дан ответ о необходимости предоставления документов для принятия решения о страховой выплате.

Таким образом, из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк», являясь выгодоприобретателем, предъявил требование к АО «Альфастрахование» о страховой выплате, и в силу ст. 956 ГК РФ не может быть заменен на другое лицо, в том числе на наследника ФИО4 – Л.А.МБ.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» оказывает заемщику услугу по страхованию, следовательно, разрешение вопросов, связанных с выплатой страхового возмещения, возложена на ПАО «Совкомбанк».

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ПАО «Совкомбанк» в полной мере осуществил свои права выгодоприобретателя по договору личного страхования как в связи с фактом диагностирования смертельно-опасного заболевания у ФИО4, так и в связи с ее смертью в период действия договора страхования.

Напротив, обращение ПАО «Совкомбанк» с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника ФИО4 свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования ПАО «Совкомбанк» не принимает меры по истребованию страхового возмещения, в связи с чем суд полагает необходимым удовлетворить встречные исковые требования ФИО2 в части обязания ПАО «Совкомбанк» истребовать у страховой компании страховую выплату, отказав в удовлетворении первоначального иска о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем суд находит не подлежащим удовлетворению встречное исковое требование о взыскании в пользу ФИО2 суммы страховой выплаты, превышающей размер задолженности по кредитному договору, поскольку согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении», исходя из того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.

В связи с этим в резолютивной части решения должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по первоначально заявленному иску, так и по встречному требованию, если оно было заявлено (ст. 138 ГПК РФ), кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Также судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении (ч. 5 ст. 198, ст.ст. 204 - 207 ГПК РФ). При отказе в заявленных требованиях полностью или частично следует точно указывать, кому, в отношении кого и в чем отказано.

Из данных разъяснений следует, что в решении должно быть четко изложено, какая сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в противном случае, решение при исполнении вызовет затруднения.

Истцом же заявлены не конкретизированные требования о взыскании суммы, превышающей размер задолженности, размер суммы также не может быть определен судом самостоятельно.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от 11.10.2017 г. в размере 234883,38 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5548,83 руб. – оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) истребовать страховое возмещение по кредитному договору ... от 11.10.2017 г. в рамках Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, и финансовых рисков заемщиков кредитов № ... от 20.01.2014 г., программа страхования №5.

В остальной части встречный иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023 г.

Судья О.В. Меньшикова