Решение по делу № 2-3579/2023 от 23.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Дело №2-3579/2023 23 октября 2023 года

УИД 29RS0023-01-2019-004740-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Звягина И.В.,

при секретаре Лабок Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Северодвинске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор ....., согласно которому ФИО4 предоставлен кредит в сумме 539 875 рублей под 16,2 % годовых. Кроме того, на основании заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ истец выдал ФИО4 кредитную карту ..... с кредитным лимитом 45 000 рублей с процентной ставкой 19 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Ответчик ФИО2 является наследником заемщика, принявшим наследство. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ составляет 290 052 рубля 81 копейка, их которых: 249 652 рубля 41 копейка – основной долг, 40 400 рублей 40 копеек просроченные проценты. Задолженность по кредитной карте ..... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 218 267 рублей 90 копеек, из них: 93 795 рублей 69 копеек – основной долг, 28 540 рублей 49 копеек – просроченные проценты, 95 931 рубль 72 копейки неустойка. Просил взыскать указанную задолженность с ответчика как с наследника заемщика (т.1 л.д.5-7).

Определением Северодвинского городского суда Архангельской области к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом (т.3 л.д. 20, 22).

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 в судебном заседании просила суд в удовлетворении иска к ФИО2 отказать по мотивам того, что при заключении кредитного договора ..... от ДД.ММ.ГГГГ наследодатель ФИО4 выразил желание быть подключенным к программе страхования, по условиям программы страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Поскольку ФИО4 умер в результате несчастного случая, у страховщика возникла обязанность выплатить истцу страховое возмещение. Кроме того, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в письменном отзыве просит суд в удовлетворении иска отказать по мотивам того, что истцом пропущен срок исковой давности (т.3 л.д.26).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор ....., согласно которому ФИО4 предоставлен кредит в сумме 539 875 рублей сроком на 60 месяцев под 16,2 % годовых (т.1 л.д. 24-29).

Согласно графику платежей сумма кредита и процентов за пользование кредитом подлежит возврата ежемесячно, 21 числа каждого месяца по 13 186 рублей 15 копеек (т.1 л.д.22).

При заключении кредитного договора ..... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выразил желание быть подключенным к программе страхования (т.3 л.д.6 оборот).

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования ..... от ДД.ММ.ГГГГ страхователем является истец, страховщиком – общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем является банк (т.3 л.д. 6 оборот, 12-17).

ФИО4 включен в страховой полис, страховым случаем является, в том числе и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма определена в размере 550 000 рублей, срок действия договора страхования установлен до ДД.ММ.ГГГГ (т.3 л.д.1-5, 42, 43-48).

ДД.ММ.ГГГГ наименования страховщика изменено на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (т.2 л.д.93-94).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился к истцу с заявлением на получение кредитной карты с кредитным лимитом 45 000 рублей. До подписания заявления заемщик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт (т.1 л.д. 49-53, 95).

ДД.ММ.ГГГГ истец выдал ФИО4 кредитную карту ..... (номер счета карты .....) с кредитным лимитом 45 000 рублей.

За пользование кредитными средствами заемщик обязался уплачивать банку 19 % годовых, погашать задолженность по карте ежемесячно в сумме обязательного платежа, который рассчитывается в зависимости от размера задолженности, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 10% от размера задолженности.

Кредит предоставлен сроком на 3 года (т.1 л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер (т.3 л.д.18).

Наследником имущества ФИО4 по закону является его сын ФИО2, перешедшее к ответчику ФИО2 в порядке наследования имущество состоит из жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, автомобиля «Шевроле Нива», 2004 года выпуска, государственный регистрационный знак ....., охотничьего гладкоствольного оружия марки ИЖ 43, ....., денежных средств во вкладах, суммы пенсии за январь 2015 года в размере 10 275 рублей 47 копеек.

Общая стоимость наследственного имущества на момент открытия наследства составила 574 200 рублей (т.1 л.д.193-224, приложение к делу).

Смерть ФИО4 наступила в результате несчастного случая, этиловый спирт в крови не обнаружен (т.2 л.д.242 г-243).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (т.2 л.д.120-122).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 249 874 рубля 02 копейки (т.3 л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения по мотивам пропуска срока исковой давности (т.3 л.д.9).

Указанные обстоятельства никем не оспариваются, в связи с чем суд считает их установленными.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

В соответствии с вышеприведенными положениями закона и условиями заключенного договора страхования смерть застрахованного лица - заемщика по кредитному договору ФИО4 в результате несчастного случая является страховым случаем, и влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю (истцу) в размере остатка задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, а в размере, превышающем данный остаток - в пользу наследников заемщика.

Как следует из материалов дела, на момент наступления страхового случая (смерти заемщика) задолженность по основному долгу составляла 249 652 рубля 41 копейка (т.1 л.д.98-99).

При повторном обращении к страховщику ДД.ММ.ГГГГ истец просил выплатить именно эту сумму задолженности по основному долгу (т.3 л.д.6).

Институт страхования, с точки зрения своей правовой природы и экономического содержания, ориентирован на то, что при заключении соответствующего договора одна сторона (страхователь) получает гарантии защиты своих имущественных интересов в случае наступления события, попадающего по своим критериям в категорию страхового случая, а другая сторона (страховщик), гарантируя соответствующую защиту, получает прибыль.

При этом нормами Гражданского кодекса РФ установлен ряд обязанностей сторон договора страхования, в том числе - обязанность страхователя по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - в соответствии с п.1 ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2 ст.916 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п.3 ст.961 ГК РФ а правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» также разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, учитывая системное толкование указанных выше норм права и разъяснения высшей судебной инстанции, с момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая страхователь вправе рассчитывать (при соблюдении прочих условий) на получение страхового возмещения, а также на судебную защиту своих прав и интересов при несоблюдении страховщиком условий договора и положений действующего законодательства.

При реализации указанного выше права на судебную защиту необходимо учитывать установленные действующим законодательством правила исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 8.2.2 Соглашения об условиях и порядке страхования ..... от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о страховом событии.

Из письменных объяснений представителя истца следует, что о наступлении страхового события истцу стало известно в августе 2018 года (т.2 л.д.111-112), с заявлением к страховщику истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств иного материалы дела не содержат.

Соглашением ..... от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем страховщик обязан принять в течение 10 рабочих дней после получения документов, предусмотренных Правилами страхования.

Следовательно, о нарушении своего права истец должен был узнать после истечения 10 рабочих дней после подачи страховщику заявления, в данном случае – ДД.ММ.ГГГГ.

Тогда как с иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 3), т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности.

Довод представителя ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о том, что в данном случае срок исковой давности следует исчислять с даты наступления страхового события (с даты смерти заемщика) – с ДД.ММ.ГГГГ, суд отвергает, как основанный на неправильном толковании указанных норм материального права.

Таким образом, поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, причиной смерти явился несчастный случай, в силу условий Соглашения об условиях и порядке страхования ..... от ДД.ММ.ГГГГ и указанных норм материального права, у общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» возникла обязанность выплатить истцу, как выгодоприобретателю, страховую выплату в размере имеющейся задолженности по указанному кредитному договору на момент смерти заемщика.

На момент смерти заемщика задолженность по основному долгу составляла 249 652 рубля 41 копейка, проценты за пользование кредитом 221 рубль 61 копейка (т.3 л.д.6).

При этом в иске истец просит взыскать проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в силу условий договора страхования у страховщика отсутствует обязанность по выплате процентов за пользование кредитом начисленных после смерти заемщика.

В связи с чем, суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца страховое возмещение в размере 249 652 рубля 41 копейку.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществ (п.3 ст.1175 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, стоимость принятого ответчиком ФИО2 наследственного имущества превышает размер имеющейся задолженности по указанным кредитным договорам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, ответчик ФИО2 обязан выплатить проценты за пользование кредитом по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные после смерти заемщика в пределах стоимости наследственного имущества.

Как указано в 24 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ).

Поскольку с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявлены истцом с пропуском срока исковой давности.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43).

Представителем ответчика ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, проценты за пользование кредитом по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 2 604 рубля 89 копеек (т.1 л.д.101).

В связи с чем суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика ФИО2 проценты за пользование кредитом по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 604 рубля 89 копеек.

Из материалов дела видно, что кредит в размере 45 000 рублей, полученный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ посредством зачисления денежных средств на кредитную карту ..... (номер счета карты .....) предоставлен сроком на 3 года.

С учетом условия кредитного договора о необходимости внесения заемщиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Таким образом, срок исковой давности по возврату суммы долга начал течение с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Тогда как с требованиями о взыскании суммы долга по кредитной карте истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом того, что представителем ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, суд отказывает истцу в удовлетворении требовании о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитной карте ..... в размере 218 267 рублей 90 копеек по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» 5 696 рублей 52 копейки и 400 рублей с ответчика ФИО2

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН .....) к ФИО2 (паспорт ), обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН .....) о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 249 652 рубля 41 копейка, 5 696 рублей 52 копейки в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, всего – 255 348 (двести пятьдесят пять тысяч триста сорок восемь) рублей 93 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» проценты за пользование кредитом по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 604 рубля 89 копеек, 400 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, всего – 3 004 (три тысячи четыре) рубля 89 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО2 процентов за пользование кредитом по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 795 рублей 51 копейка, задолженности по кредитной карте ..... в размере 218 267 рублей 90 копеек публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Звягин