№ ...

10RS0№ ...-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ХХ.ХХ.ХХ

........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Григорьева К.Е.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» (в настоящее время – ПАО РОСБАНК) был заключен кредитный договор № ...-Ф, предоставленные по которому денежные средства ФИО1 потратил на приобретение автомобиля. Одновременно с совершением указанной сделки истец и ответчик заключили договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Защита платежей» № ... на срок с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ, страховая премия составила 102 420 руб. 91 коп., страховая сумма – 672 420 руб. 91 коп. ХХ.ХХ.ХХ обязательства по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ...-Ф исполнены ФИО1 досрочно, однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказывается возвратить ему часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ХХ.ХХ.ХХ в удовлетворении такого требования истца отказано. Ссылаясь на положения ст.1, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.ст.2 и 9 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» 77 507 руб. 72 коп. возврата страховой премии, 77 507 руб. 72 коп. неустойки, 4 088 руб. 81 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 руб. компенсации морального вреда, предусмотренный п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О защите прав потребителей» штраф.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО РОСБАНК, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Определением Кондопожского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ исковое заявление ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставлено без рассмотрения в части его требований о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с несоблюдением досудебного порядка их урегулирования.

В суд истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Его представитель адвокат Ковалевская Е.Н., предъявившая ордер, на удовлетворении иска настаивала по основаниям, в нем изложенным.

Ответчик своего представителя в суд не направил, также надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в письменных возражениях полагал иск не подлежащим удовлетворению, полагая, что оснований для возврата ФИО1 части страховой премии не имеется.

Иные лица, участвующие в деле, в суд не явились, своих представителей не направили, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

По делу установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № ...-Ф, по условиям которого истцу на приобретение автомобиля Renault Sandero, VIN № ..., были предоставлены денежные средства в размере 691 424 руб. 91 коп. сроком до ХХ.ХХ.ХХ с уплатой за пользование ими 12,5% годовых. Пунктом 9 указанного соглашения предусмотрена обязанность ФИО1 заключить договоры банковского счета, залога транспортного средства и его страхования.

Одновременно с подписанием кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ...-Ф между сторонами настоящего спора на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ХХ.ХХ.ХХ № ...-од, был заключен договор страхования № ... «Защита платежей». Страховыми рисками при этом определены смерть истца в результате несчастного случая, его инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая сумма составила 672 420 руб. 91 коп., страховая премия – 102 420 руб. 91 коп., выгодоприобретателем определен ФИО1 (по страховому риску «Смерть от несчастного случая» - его наследники).

ХХ.ХХ.ХХ страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

ХХ.ХХ.ХХ обязательства по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ...-Ф исполнены ФИО1 в полном объеме, что подтверждается ответом правопреемника кредитора ПАО РОСБАНК от ХХ.ХХ.ХХ № ....

ХХ.ХХ.ХХ в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от ХХ.ХХ.ХХ № ... и возвращении части страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования.

ХХ.ХХ.ХХ указанное соглашение было прекращено, о чем ФИО1 был уведомлен ХХ.ХХ.ХХ посредством СМС-сообщения. Письмом от ХХ.ХХ.ХХ № ... ответчик сообщил истцу об отсутствии правовых оснований для возвращения части страховой премии.

ХХ.ХХ.ХХ ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возвращении ему части страховой премии по договору страхования от ХХ.ХХ.ХХ № ..., которая была оставлена ответчиком без ответа.

ХХ.ХХ.ХХ ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованиями о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии по договору страхования от ХХ.ХХ.ХХ № ..., которое решением от ХХ.ХХ.ХХ было оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ). На это же имеется указание и в п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ХХ.ХХ.ХХ № ...-од.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Как следует из договора страхования от ХХ.ХХ.ХХ № ..., размер страховой выплаты по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, уменьшаемой в соответствии с первоначальным графиком платежей пропорционально снижению размера ссудной задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей; по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» - 1/30 от размера ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования во всем страховым случаям и не более 100 000 руб. в месяц; по риску «Дожитие до потери постоянной работы по независящим от застрахованного причинам» - в размере 3 ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы остается неизменным вне зависимости от факта досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

В договоре страхования между сторонами не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Следует учесть, что страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с первоначальным графиком платежей и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

В связи с этим в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании со страховщика части страховой премии надлежит отказать.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от возврата части страховой премии, его иск подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

К.Е. Григорьев

Копия верна: Судья

К.Е. Григорьев

С учетом положений абз.2 ч.3 ст.107 и ст.199 ГПК РФ мотивированное решение суда изготовлено 27.06.2022