Решение по делу № 2-1578/2025 от 21.04.2025 - о признании недействительным условие кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1578/2025

УИД 55RS0003-01-2025-001696-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«21» апреля 2025 года город Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Альжановой А.Х., при секретаре судебного заседания Абулгазимовой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к ПАО Сбербанк о признании недействительным условие кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, в обоснование заявленных исковых требований указала, что между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец выступает в качестве заемщика, а ответчик - в качестве заимодателя. По ее мнению, договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса, поскольку условие о возможности применения исполнительной надписи нотариуса считается согласованным только в том случае, если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие. А в случае, если договор заключался в электронном виде, то согласие должно быть проставлено заемщиком самостоятельно в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи. В п. 21 договора указано, что в случае возникновения просроченной задолженности, ответчик вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако, вышеуказанные требования по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Условие договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии, либо об отказе от данного условия. Согласие в договоре прописано типографским способом, на которое клиент не в силах повлиять. Ответчик не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договор условий, согласно которым предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса. Данное условие ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению. На основании исполнительной надписи нотариуса от 19.06.№, выданной нотариусом ФИО2, возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, что лишило истца возможности урегулировать спор по кредитной задолженности в суде, при том, что она не согласна с суммой долга. В результате исполнения оспариваемого условия кредитного договора получила нервное потрясение, ухудшился общий психологический настрой, появились тревожные мысли, проблемы с засыпанием. Просит признать недействительным пункт 21 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк, предусматривающий условие о возможности применения исполнительной надписи, применить последствия недействительности условий кредитного договора путем отмены и отзыва исполнительной надписи нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО2, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО3 не явились, о времени и месте его проведения извещены, в исковом заявлении просили о рассмотрении делав их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности в судебное заседание после перерыва не явилась, ранее поясняла, что поддерживает письменные возражения, в которых указано, что исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в виду того, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса содержится в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенного между Банком и истцом. Кроме того, срок исковой давности по данным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк реализовано право взыскания задолженности в виде исполнительной надписи. Все пункты договора согласованы. Клиент мог обратиться с заявлением для прекращения взыскания исполнительной надписи. С условиями договора клиент был ознакомлен на стадии заключения, все необходимые сведения указаны на сайте.

Третье лицо нотариус ФИО2 судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ОСП по ЦАО № <адрес> ГУФССП России по Омской области в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему,

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические липа свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с частью 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 793 250 руб. под 16,8% сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи ФИО1

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора №, подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту потребительский кредит.

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса, в порядке, установленном законодательством РФ и в соответствие с Общими условиями.

Согласно п. 51 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, кредитор вправе по своему выбору взыскать задолженность по договору в судебном порядке, в том числе по исполнительной надписи нотариуса, в порядке установленном законодательством Российской Федерации, при отсутствии отказа клиента от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения. С заемщика подлежат взысканию расходы понесенные кредитором в связи с совершением исполнительной надписи.

В нарушение условий кредитного договора должником, принятые на себя обязательства не исполнялись надлежащим образом, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило истцу требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы задолженности 713 068,65 рублей.

Истец проинформирован о возможности Банка обратиться к нотариусу для взыскания просроченной задолженности во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО2 совершена исполнительная надпись в виде электронного документа за № № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 672 819,45 руб. и процентов в размере 52 636,45 руб., которая направлена на исполнение в ОСП по ЦАО № <адрес> ГУФССП России по <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом - исполнителем ОСП по ЦАО № <адрес> ГУФССП России по Омской области возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении ФИО1 о взыскании задолженности, подлежащей взысканию: основную сумму долга – 672 819,45 руб., процентов – 52 636,45 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 5 690,28 руб.

Обращаясь в суд, ФИО1 указала, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных услуг кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заёмщика. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи.

Статьей 56 ГНК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На последнем листе индивидуальных условий потребительского кредита указано, что ФИО1 подтверждает путем простой электронной подписи о том, что согласна с настоящими индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями, что банком и заемщиком согласовано условие о том, что задолженность по кредитном договору может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса (п.21).

При этом данный пункт условий содержит информацию: кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном: законодательством Российской Федерации и в соответствии с общими условиями» договора. Истец выразил свое согласие с указанным условием кредитного договора, путем подписания его простой электронной подписью.

При этом вышеуказанная информация, расположенная на последнем листе Индивидуальных условий потребительского кредита, заверена простой электронной подписью ФИО1, указаны ее фамилия, имя и отчество.

Заявления об отказе от включения условия о взыскании задолженности по договору № по исполнительной надписи нотариуса в Банк не поступало, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Таким образом, доводы истца, указанные в иске о том, что она не могла отказаться отданного условия путем выражения своего волеизъявления, являются неубедительными.

Истец просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи нотариуса недействительным полагая, что указанным пунктом ущемляются ее права как потребителя.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, рейдирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Таким образом, кредитор не может включать в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, по сравнению с тем, как они изложены в законах и иных правовых актах в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2 ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации II февраля 1993 года № 4462-1, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе, кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно п.п. 9 п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Таким образом, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора.

Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, а также положения Закона о защите прав потребителей, условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора. Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Как установлено, пункт Индивидуальных условий кредитных договоров о возможности взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, был согласован с заемщиком при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует простая электронная подпись ФИО1 в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Таким образом, изучив вышеизложенные обстоятельства и правовые нормы, принимая во внимание, что кредитор не является микрофинансовой организацией, условие договора, предусматривающее взыскание задолженности в бесспорном порядке па основании исполнительной надписи нотариуса, а такой порядок предусмотрен действующим законодательством, суд приходит к выводу, что требования истца о признании спорного пункта кредитных договоров недействительным, как ущемляющий права потребителя, удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о признании недействительной исполнительной надписи нотариуса, суд приходит к следующему.

В силу ст. 33 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате отказ в совершении нотариального действия или неправильное совершение нотариального действия обжалуется в судебном порядке.

Согласно ст. 49 Основ законодательства о нотариате, заинтересованное лицо, считающее неправильным совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать об этом жалобу в районный суд по месту нахождения государственной нотариальной конторы (нотариуса, занимающегося частной практикой).

В силу п. 10 ч. 1 ст. 262 ГПК РФ суд общей юрисдикции рассматривает в порядке особого производства дела по заявлениям о совершенных нотариальных действиях или об отказе в их совершении.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГПК РФ заинтересованное лицо, считающее неправильными совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса или по месту нахождения должностного лица, уполномоченного на совершение нотариальных действий.

Исходя из вышеуказанных норм права, истцу следовало обратиться в течение 10 дней с момента получения исполнительной надписи нотариуса с жалобой в порядке особого производства в районный суд по месту нахождения государственной нотариальной конторы.

Возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом в порядке искового производства (часть 3 статьи 310 ГГЖ РФ).

Как усматривается из представленного искового заявления, признание недействительной исполнительной надписи нотариуса является последствием признания недействительным пункта кредитного договора, в связи с чем, рассматривается в исковом порядке.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов у нее образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 713 068,65 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита с указанием суммы задолженности. Требование оставлено заемщиком без удовлетворения, доказательств обратного не представлено.

Кредитор обратился к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи, о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору.

К вышеназванному заявлению кредитором представлены, в том числе: индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности по кредитному договору, требование о досрочном возврате кредита, общие условия предоставления кредита.

Впоследствии нотариусом ФИО2 выдана спорная исполнительная надпись и, согласно заявлениям банка, направлена в ОСП по ЦАО № <адрес> ГУФССП по Омской области посредством единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Согласно ст. 12 Федерального закона oт 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.

На основании ст. 89 Основ законодательства о нотариате исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем -задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (ч,2 ст. 89 Основ законодательства о нотариате).

В соответствии со ст. 90 Основ законодательства о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе, кредитные договоры за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Статьей 91.1 Основ законодательства о нотариате установлено, что нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В силу ст. 91 указанных Основ исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности,

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласовано условие, предусматривающее взыскание задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, указанный пункт договора не признан недействительным, кредитором нотариусу предоставлены документы, предусмотренные п. 91,1 Основ законодательства о нотариате, в том, числе о направлении должнику уведомления о наличии задолженности, взысканная по исполнительной надписи сумма задолженности не включает в себя штрафы и неустойки, а взыскана только задолженность по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу, что требования о признании исполнительной надписи нотариуса ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, в связи с чем, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, предусматривает ч. 1 ст. 168 ГК РФ.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, следует из содержания ч. 2 ст. 181 ГК РФ.

Истец знал о факте заключения договора, с даты его заключения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности по данному требованию истек ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление ФИО1 подано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке и протоколом проверки электронной подписи.

Принимая во внимание характер заявленных требований, суд приходит к выводу, об обоснованности позиции ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности истцом для оспаривания п. 21 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Поскольку судебном заседании не установлено факта нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг со стороны ответчика, причинения ему физических и нравственных страданий, в связи с чем оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ПАО Сбербанк о признании недействительным условие кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) А.Х. Альжанова

Решение в окончательной форме принято «7» мая 2025 года

Копия верна

Судья А.Х. Альжанова