Дело № 2-3157/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 октября 2022 года г. Пермь
Пермский районный суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Конышева А.В.,
при секретаре Шекера А.А.,
с участием ответчика – ФИО1,
представителя ответчика ФИО2, по устному ходатайству,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 орасторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № (далее по тексту кредитный договор) выдало ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) кредит в сумме 200000 рублей на срок 36 месяцев под 18,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и общих условий.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской счету. Пунктом 3.9.1. ДБО по предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита (п.п. 3.9.1.2).
ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе заявления по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ФИО1 просил подключить номер телефона <***> к услуге заявка на получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:12 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:12 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:47:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, где указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 11:52:42 час. в сумме 200000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 договора возврат кредита производится 36 ежемесячными аннуитетными платежами размере 7321,10 рублей в платежную дату - 23 число месяца.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 253358,98 рублей, в том числе: просроченные проценты - 71281,62 рублей, просроченный основной долг просроченный основной долг проценты 153254,79 рублей, неустойка 21034,94 руб., неустойка за просроченные проценты - 7787,62 рублей.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ.
На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 253358,97 рублей, в том числе: просроченные проценты 71281,62 рублей, просроченный основной долг 153254,79 рублей, неустойку за просроченный основной долг 21034,94 рублей, неустойку за просроченные проценты - 7787,62 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11733,59 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что не помнит что бы в 2019 году оформлял и получал от ПАО Сбербанк денежные средства в размере 200000 руб. На вопросы суда пояснил, что допускает, что в 2019 году он обращался к истцу с заявкой на выдачу кредита; не оспаривает, что он является клиентом ПАО Сбербанк, имеет кредитную карту, ранее имел открытые счета в данном банке.
Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что из сведений ПАО Сбербанк следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика отсутствовала какая-либо задолженность перед Банком; у представителя истца ФИО3 отсутствуют полномочия на обращение в суд с данным иском.
Суд, заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, изучив дело № по заявлению о выдаче судебного приказа, приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускаете в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона №149-ФЗ от 21.12.2013 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными иных сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст.7 Федерального закона N353-03 oт 21.12.2013 «O потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее по тексту ДБО).
В соответствии с пунктами 1.3, 1.4, 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания (раздел 1. Общие положения).
Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО. В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются: услуги по выпуску банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; услуги по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита заключение кредитного(ых) договора(ов)).
Согласно пункту 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и или официальный сайт Банка (Раздел 1. Общие положения).
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (раздел 1. Общие положения). Таким образом, стороны предусмотрели возможность внесения изменений в Условия банковского обслуживания и порядок информирования Клиента.
Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий (раздел Общие положения).
В силу пункта 3.9.1 Условий, в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (пункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2 Условий).
В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).
Исходя из п.2.40 Условий (раздел Общие положения) под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система «Сбербанк Онлайн», Услуга «Мобильный банк, Контактный Центр Банка.
В силу п.1.2 Порядка (Приложение 3) Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п.1.3.1 Порядка - Приложение 2); посредством Услуги «Мобильный банк» подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и Аутентификации Клиента (п.1.3.2 Порядка).
Пунктом 2.10 Порядка (Приложение 2) предусмотрено, что предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги Мобильный банк» (далее - Сообщение).
Согласно п.п.2.11, 2.12 Порядка (Приложение 2) Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.
Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги Мобильный банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и Клиента, обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
B соответствии п.3.2 Порядка услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия).
В силу п.п.3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка.
Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты; самостоятельно определить Номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного ФИО4 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн».
Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в СМС сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк; в Push-уведомлении.
Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением анкетой на получение потребительского кредита (л.д. 5-6).
ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:12 ответчиком был выполнен вход в систему кредита. «Сбербанк Онлайн», направлена заявка на получение кредита в размере 200000 руб. (л.д.21).
Как следует из выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:12 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Из детальной информации по заявке на выдачу кредита следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком сформирована заявка на выдачу кредита в размере 200000 руб. на срок 36 мес. В качестве номера телефона ответчиком указан номер +79822377498, в качестве сведений о семейном положении указаны сведения о нахождении ответчика в гражданском браке с ФИО6 ФИО7 (л.д.21-22).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты N № Сбербанк-Visa Classic в рамках ДБО, в котором также просил подключить номер телефона № к услуге «Мобильный банк» (л.д.7).
Кроме того, данным заявлением ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (п.2 Заявления - л.д.7 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ в 11:47 час. ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить получения кредита, где указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка (л.д.8).
Согласно выписке по счету клиента 40№ и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», Банком ДД.ММ.ГГГГ в 11:52 час. на счет ответчика выполнено зачисление кредита в сумме 200000 рублей (л.д.8, 61 оборот).
Таким образом, вопреки доводам ответчика, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 200000 рублей под 18,9% годовых, на срок 3 года (л.д. 48-50).
В опровержение доводов ответчика, из копии лицевого счета № открытого в ПАО Сбербанк на имя ответчика, следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет были зачислены денежные средства в размере 200000 руб. (л.д.61), доказательств того, что указанные денежные средства ответчик не получал, в материалы дела не представлено.
Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на счет № была зачислена сумма кредита – 200000 руб. (л.д.51 оборот). Из указанного протокола следует, что заемщиком ФИО1, в качестве принадлежащего ему номера телефона, был использован абонентский номер +№.
Кроме того, обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа ответчик, в качестве своего номера телефона указал абонентский №. Также указанный номер телефона был указан ответчиком при обращении в суд с ходатайством о направлении дела в Пермский районный суда <адрес> (л.д.110), в расписке о согласии на СМС извещение от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.134), в заявлении об ознакомлении с материалами гражданского дела № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.133).
Из истории операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 следует, что выдача кредита в размере 200000 руб. была произведена ДД.ММ.ГГГГ, по ноябрь 2019 года ответчик производил платежи в счет погашения кредитной задолженности (л.д.29 оборот - 30).
В соответствии с п.2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» Договор считается заключенным в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования, акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования.
В пункте 17 Индивидуальных условий, указан счет банковской карты №, открытый у Кредитора. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через НКО предусмотрена условиями ДБО.
В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.
Одновременно при подтверждении операции в системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение был использован одноразовый СМС-пароль, направленный ответчику к которому подключена услуга «Мобильный банк», что в данном случае, исходя из названных выше положений, является аналогом собственноручной подписи клиента. Так, на указанный номер мобильного телефона, для подтверждения намерений ФИО1, направленных на получение кредита, Банком направлялись СМС-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, к которым прилагался код подтверждения, который использовался ФИО1 для согласия с производимыми Банком действиями.
Таким образом, ввод ФИО1 в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ему Банком, свидетельствует подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи, для входа в которую использовался номер телефона ответчика и его банковские реквизиты, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ оформлен именно ФИО1 с использованием системы «Сбербанк Онлайн»,
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ.
Сведения о том, что указанные действия, произведенные помимо воли самого ФИО1, использовались иными лицами, в материалах дела отсутствуют. Сведений об обращении ФИО1 в правоохранительные органы, по факту совершения в отношении него противоправных действий по использованию его личных данных для оформления кредитного договора, ответчиком в материалы дела не представлено.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО соответствуют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствия совершения сделок, совершенны при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредит инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления: обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит: опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 11:52:42 Банком на счет ответчика выполнено зачисление кредита в сумме 200 000 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии со ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится 36 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 7321,10 рублей в платежную дату - 23 число месяца (последний платеж 7195,30 рублей).
В соответствии с п.12 за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Александровского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы с задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235583,09 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2777,92 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № Александровского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1
Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.
В связи с нарушением заемщиком обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 253358,98 рублей, в том числе: просроченные проценты 71281,62 рублей, просроченный основной долг - 153254,79 руб., неустойка за просроченный основной долг - 21034,94 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – л.д.25 оборот), неустойка за просроченные проценты 7787,62 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – л.д.26), что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.
Данный расчет принимается судом, контррасчет ответчиком не представлен. В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона №355-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
ДД.ММ.ГГГГ Кредитор направил заемщику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента заемщиком не исполнено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные требования истца, в том числе о расторжении кредитного договора, подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ФИО1 ненадлежащим образом выполнял условия кредита, допустил образование задолженности.
Суд, учитывая период образования задолженности, длительности не исполнения ответчиком взятых на себя финансовых обязательств, не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки (пени) в порядке ст. 333 ГК РФ. Кроме того, судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.
Доводы стороны ответчика о том, что из сведений ПАО Сбербанк (л.д.183-187) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика отсутствовала какая-либо задолженность перед Банком, соответственно требования заявлены не обосновано, не свидетельствуют об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Как следует из раздела 4 сведений о наличии счетов и иной информации, необходимой для предоставления гражданам сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера (л.д.183-187), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика действительно отсутствовали перед Банком срочные обязательства финансового характера на сумму равную или превышающую 500000 руб. В данном случае заявлены требования о взыскании кредитной задолженности в общей сумме 253358,97 руб., соответственно сведения о наличии данной задолженности, исходя из ее размера (менее 500000 руб.), не могли быть включены в указанную справку.
Доводы представителя ответчика о том, что у представителя истца ФИО3 отсутствуют полномочия на обращение в суд с данным иском, суд считает несостоятельными. Как следует из имеющейся в материалах дела доверенности, выданной на имя ФИО5 (л.д.38-39), ему предоставлены полномочия на обращение в суд и подписания исковых заявлений от ПАО Сбербанк. Указанная доверенность выдана ДД.ММ.ГГГГ, срок действия доверенности до ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае исковые требования заявлены о взыскании задолженности в пользу ПАО Сбербанк России, соответственно у суда отсутствую основания полагать, что вышеуказанный представитель действует не в интересах истца.
Доводы представителя ответчика о том, что истец намерено длительное время не обращался в суд за взысканием кредитной задолженности, в связи с чем злоупотребил своими правами, суд находит несостоятельными.
Судом установлено, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. До ноября 2019 года ответчик производил платежи в счет погашения кредитной задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д.17, 19).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Александровского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы с задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи судебного участка № Александровского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с данным иском.
Таким образом, истец, до окончания срока действия кредитного договора, неоднократно обращался к ответчику с требованиями о взыскании кредитной задолженности, ответчик в свою очередь каких-либо действий по погашению задолженности не предпринимал, в судебном заседании неоднократно пояснял, что не помнит, что б получал от истца денежные средства в размере 200000 руб. Таким образом, суд, в действиях истца, который до истечения срока действия кредитного договора неоднократно, как в досудебном порядке, так и в судебном порядке (в порядке обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа) предпринимал меры ко взысканию кредитной задолженности, не усматривает злоупотребления правом, выраженное в намеренном увеличении периода образования задолженности.
К доводам представителя ответчика об отсутствии в материалах дела подробного расчета задолженности, суд относится критически. Так, истцом к исковому заявлению приложен основной расчет задолженности (л.д.24), в приложении к указанному расчету имеются подробные расчеты заявленной ко взысканию задолженности (л.д. 26, 32, 25 оборот).
Как следует из выписки из ЕГРЮЛ, находящейся в открытом доступе, ПАО «Сбербанк России» является действующим юридическим лицом, соответственно доводы представителя ответчика об отсутствии у истца «правоспособности», суд находит несостоятельными.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11733,59 руб., которые подтверждаются платежным Поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 253358,97 руб., в том числе: просроченные проценты - 71281,62 руб., просроченный основной долг - 153254,79 руб., неустойку за просроченный основной долг 21034,94 руб., неустойку за просроченные проценты - 7787,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11733,59 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья (подпись) А.В. Конышев
Копия верна:
Судья А.В. Конышев