№

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Милуш О.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО5 о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита, штрафа.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО6 был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 2 635 500 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п. 19 Условий выдачи кредита для применения условий дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.3 № № с ФИО7». Договор страхования вступил в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет страховщика (платежное поручение № сумма 518892,66 руб. от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма, фиксированная на весь срок страхования 2 635 500 руб., срок действия в течение 60 месяцев. Согласно условиям договора страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего с течение срока страхования, а также установлении Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При предоставлении потребительского кредита, заключенного заемщиком с АО «Альфа-Банк», ФИО1 стал застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита на условиях, указанных в договоре потребительского кредита. Задолженность по договору заемщиком погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику о возврате в установленный законом срок денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным по договору личного страхования, в сумме 457778,65 руб. ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал истцу в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в ФИО8 о возврате страховой премии, однако, ответчик вновь отказал в возврате денежных средств в связи с отсутствием оснований для возврата.

В соответствии с ч. 4 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой части премии в размере 457778,65 руб., решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций отказано в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии.

Вместе с тем договор потребительского кредита, заключенный истцом, содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования. Исходя из указанных обстоятельств, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ полис-оферта о программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.3 № № заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору – Индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования. Условия для возврата страховой премии истцом соблюдены, потребительский кредит возвращен в полном объеме.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика часть страховой суммы за неистекший период страхования по договору страхования в размере 457 778,65 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 228 889,32 руб.

В последующем истец уточнил заявленные требования в связи с ошибкой при расчете, и просил взыскать с №» сумму страховой премии в размере 456454,26 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 228 227,13 руб.

Истец ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил право представлять свои интересы представителю ФИО4, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика № в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, указывая на то, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № №, №. Договор страхования № № (далее - Договор страхования) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, Договор страхования № № (далее - Договор страхования 2) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования). В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договором страхования № были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. С ДД.ММ.ГГГГ законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-83 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21. 12.2013 №-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Однако договор страхования № данными признаками не обладает, напротив, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. Кроме того, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам №» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 11,49 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,0 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий: В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому страховая премия возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования N №. Часть страховой премии не подлежит возврату. В случае удовлетворения требований истца ходатайствовали о снижении и размера штрафа в соответствии сост. 333 ГК РФ, поскольку возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды.

Представитель третьего лица № Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика и иных участников процесса, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дел и представленные доказательств, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. №483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как следует из материалов дела, договор потребительского кредита и договоры страхования между сторонами заключены 19.07.2021, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования от 19.07.2021 исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от 19.07.2021 в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Истцом ФИО1 и ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 2635500 руб. сроком на 60 месяцев. Договор подписывался с использованием электронной цифровой подписи (л.д. 7-15).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и № был заключен договор добровольного страхования потребительского кредита по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.3 № №, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по договору потребительского кредита № № и составила 26335500 рублей, размер страховой премии составил 518982,66 рублей, что подтверждается полисом-офертой, имеющим силу договора страхования. Страховая премия по договору страхования № № ДД.ММ.ГГГГ была переведена ФИО11 на счет ФИО10 по поручению ФИО1 за счет кредитных средств (л.д. 17-21, л.д. 22).

Договор страхования вступил в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Полис оформлялся одновременно с заключением договора потребительского кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ, который был сформирован в едином документе – заявлении на получение кредита наличными.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел полное досрочное погашение договора потребительского кредита № №, что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался к ответчику с заявлениями о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (л.д. 23, 27-28).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя тем, что данный конкретный договор не отвечает условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д. 26), что также подтверждается ответом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-33).

С ДД.ММ.ГГГГ для потребителей финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, если размер требований потребителя о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, которые впоследствии разрешает финансовый уполномоченный (Федеральный закон от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

ДД.ММ.ГГГГ в порядке 123-ФЗ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, что подтверждается уведомлением о принятии обращения к рассмотрению (л.д. 34-35,36).

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного ФИО1 было отказано в удовлетворении требований (л.д. 37-49).

Истец просит суд вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 457 778,65 руб., исходя из расчета: договор действует в течение 60 месяцев (или 1826 дней), страховая премия за один день составит 518 982,66:1826=284,22 руб., период фактического страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 220 дней, сумма страховой премии составляет 62528,40 руб. (284,22*220), страховая премия за неистекший период составит 456 454,26 руб. (518 982,66-62528,40).

Согласно положениям п. 1, 3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Договоры страхования - № № заключены между ФИО1 и ФИО12 в один день ДД.ММ.ГГГГ, совместно с заключением ФИО1 договора потребительского кредита.

Тексты заявления на получение кредита наличными, полисов-оферт подготовлены и сформулированы ответчиком.

В заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 2.3)".

Далее, следует запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор.

И только после этого, далее, ниже по тексту, указано о желании заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 2.01).

При этом, полного последовательного доведения до потребителя информации о том, в чем необходимость заключения двух различных договоров страхования, один из предметов страхования в которых – смерть застрахованного в результате внешнего события, не имеется, равно как и не имеется разъяснения о соответствии одного и не соответствии другого договора в целях применения более выгодной потребителю процентной ставки.

Судом установлено, что договор добровольного страхования потребительского кредита № №, (по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья») договор добровольного страхования потребительского кредита № № (по программе 1.6 «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита») были заключены в рамках потребительского кредита № №. Страховая сумма договора страхования № № равна сумме основного долга по кредиту за вычетом страховой премии, что доказывает акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер договора страхования № № по отношению к договору потребительского кредита № №. При наступлении страхового случая по застрахованным рискам у страховой компании возникнет обязанность выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы – то есть 2635500 рублей, что равно размеру задолженности по кредиту наличными.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования № № как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков ФИО1, указанных в договоре страхования, направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Иное толкование в отсутствии полной достоверной информации, изложенной в доступной и понятной форме потребителю, нарушает права и интересы истца.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

По договору № страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в результате внешнего события и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. При этом, исключением из страхового покрытия являются страховые случаи, произошедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

По договору № № были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой -2635500 руб.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о возврате части страховой премии пропорционально действию договора, при досрочном прекращении кредитного договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В июле 2021 года Центральный банк Российской Федерации указал, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от ДД.ММ.ГГГГ № №). Центробанк отметил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель. ЦБ выявил случаи, когда в договоре страхования указываются несколько рисков и банки возвращают страховую премию только по тем из них, которые, по их мнению, служат обеспечению исполнения обязательств по кредиту. При этом риски разделяются произвольно. На сайте ЦБ РФ сообщается, что такая практика противозаконна.

Согласно преамбуле Закона «О защите прав потребителей» недостатком услуги является несоответствии услуги обязательным требованиям, или непригодность целям, для которых услуга такого рода обычно используется.

Согласно ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги имеет право требовать соразмерного уменьшения цены оказанной услуги.

Кредитный договор № № и договор страхования № № заключены ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу с момента оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Банком по поручению ФИО1 был осуществлен перевод страховой премии в размере 518982,66 рублей на счет ответчика за счет кредитных средств.

Кредитный договор был исполнен ФИО1 досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 220 календарных дня. Таким образом, 1826 дней (общий срок страхования) – 220 день (срок действия страхования) = 1606 дней (неиспользованная часть страхования).

Услуга страхования № № обладала потребительскими свойствами 220 календарных дня, вместо 1826 дней (60 мес.) по договору. В течение оставшихся 1606 дней услуга страхования жизни, здоровья становилась непригодной целям, для которых была оформлена потребителем.

Расчет части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которая подлежит возврату заемщику (истцу): 518982,66 руб. / 1826 дн. (общий срок договора страхования) = 284,22 руб./ день. * 1606 дн. = 456457 руб. 32 коп.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии по договору страхования № № пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 456454,26 руб. (в пределах заявленных исковых требований).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в сумме 228227,13 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Согласно п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правила о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 73 Постановления, несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При этом, для оценки соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства п. 75 указанного Постановления дает открытый перечень данных. В частности, допускается использование данных о среднем размере платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам.

Поскольку предъявленное истцом в досудебном порядке требование об оплате страхового возмещения, добровольно ответчиком удовлетворено не было, предусмотренные законом основания для взыскания штрафа имеются, однако, суд, руководствуясь положениями ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, полагает, возможный снизить размер штрафа, поскольку размер убытков, исходя из фактических обстоятельств дела, периода неисполнения требований потребителя, в том числе с учетом принятого финансовым уполномоченным решения, явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), о чем заявлено ответчиком в письменном виде, и взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 000 руб.

Учитывая результат рассмотрения дела, суд взыскивает с ответчика в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации в доход бюджета государственную пошлину в размере 7764,54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО13 о возврате неиспользованной части страховой премии, штрафа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО14 (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. ОУФМС РФ по <адрес> <адрес>, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 456454 руб. 26 коп., штраф в размере 50 000 руб., а всего взыскать 506 454 (пятьсот шесть тысяч четыреста пятьдесят четыре) рубля 26 копеек.

Взыскать с ФИО15 (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7764 (семь тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля 54 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба подается в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес>.

Судья О.А. Милуш

Мотивированное заочное решение составлено 13.06.2023 года.

Судья О.А. Милуш