Решение по делу № 2-1146/2023 от 11.12.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<...> пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Березиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 (далее также – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что на основании заявления ответчика на получение кредитной карты Сбербанка России, между ПАО Сбербанк и ФИО1 в акцептно-офертной форме, в результате публичной оферты, заключен кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка России с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО1 выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Ответчик была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия) и приняла их в целом, о чем свидетельствует подпись ответчика в документах.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка, где процентная ставка за пользование кредитом сторонами определена в размере 18, 9% годовых.

Также истец указывает о том, что пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, размер которой в соответствии с тарифами Банка составляет 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с 28 февраля 2023г. по 02 ноября 2023г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 160451, 81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 148948, 29 руб., просроченные проценты – 11503, 52 руб..

В части взыскания неустойки, Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки.

Истец просит взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по состоянию на 02 ноября 2023г. в размере 160451, 81 руб., а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 4409, 04 руб..

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным 24 ноября 2023г. (л.д.112)) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду одновременно с подачей иска, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом <...> извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах не явки и их уважительности суду не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела. Также от ответчика возражений по иску и доказательств, их подтверждающих, других заявлений и ходатайств по этому поводу, в том числе о допуске к участию в деле каких-либо лиц в качестве ее представителя не поступило. При указанной позиции ответчика суд рассмотрел дело по представленным доказательствам.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

08 февраля 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Credit Momentum с лимитом в 60 000 руб., с последующим увеличением лимита: 05 декабря 2016г. – до 75000 руб., 28 декабря 2022г. – до 150 000 руб. <...>

В этот же день между ОАО Сбербанк и ФИО1 был заключен (в офертно-акцептной форме) договор кредитной карты, во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Заемщику был открыт счет № для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором; сроком действия договора по 31 июля 2024г..

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере 60 000 руб., возобновление лимита кредита осуществлялось в соответствии с Общими условиями, сроком кредита на 12 месяцев, с длительностью льготного периода в количестве 50 дней, под 18,9% годовых, с внесением минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга в размере 5% от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Кредит предоставлен ФИО1 в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев; задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Как следует из представленных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01 июля 2014г.) Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявление клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом (п. 3.1 Условий).

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Условий). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает клиенту банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.3.2).

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. При этом проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Также в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами Банка (абз. 2 п. 3.5 Условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: - путем проведения операции «перевод с карты на карту»; - наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты; - банковским переводом на счет карты; - с использованием услуги «Автопогашение»; в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует Держателя карты обо всех изменениях размере его лимита кредита (п. 5.2.7).

Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (п.3.9). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.10).

Согласно пункту 5.2.13 Условий, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом в случае, предусмотренном в п. 8.6 Условий (при отсутствии операций по карте/счету карты в течение срока её действия; прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты). Договор считается расторгнутым по истечении 60 календарных дней со дня направления Банком клиенту уведомления о расторжении договора, при этом расторжение договора является основанием для закрытия счета карты.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт Банка, памяткой по безопасности при использовании карт заемщик была ознакомлена в день подачи заявления, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 в заявлении на получение карты.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что подтверждается имеющейся в материалах дела кредитной документацией, однако обязательства заемщика по вышеуказанному кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами по картам, являющимися неотъемлемыми частями договора о карте.

Заключенный между Банком и ФИО1 (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по картам, что подтверждается её личной подписью в заявлении на получение кредитной карты.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту по эмиссионному контракту №, открыл ей банковский счет №), используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ей лимита с учетом последующего его увеличения, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям кредит предоставляется Банком для осуществления расходных операций по карте.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 были совершены расходные операции с использованием кредитной карты.

Вместе с тем, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части установленных сроков и сумм, в связи с чем, за период с 28 февраля 2023г. по 02 ноября 2023г. образовалась задолженность в размере 160451, 81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 148948, 29 руб., просроченные проценты – 11503, 52 руб..

От ответчика по установленным обстоятельствам возражений и доказательств, их подтверждающих не поступило, требования в части размера исковых требований - сумм просроченных платежей: основного долга, процентов – не оспорены.

Суд обосновывает свои выводы представленными суду истцом доказательствами.

Судом проверен и признается арифметически верным расчет задолженности ответчика по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты и платы за весь период действия договора, рассчитан с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту по состоянию на 02 ноября 2023г. составляет 160451, 81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 148948, 29 руб., просроченные проценты – 11503, 52 руб..

Исковые требования ПАО Сбербанк суд считает обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им на уплату государственной пошлины судебных расходов в размере 4409, 04 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения <...> - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>, выданный <...> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», имеющего ОГРН <...>, сумму задолженности по кредитному договору (по счету международной банковской карты №) по состоянию на 02 ноября 2023г. в размере 160 451, 81 руб. (в том числе, просроченный основной долг – 148 948, 29 руб., просроченные проценты – 11 503, 52 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4409, 04 руб., а всего взыскать 164 860 (сто шестьдесят четыре тысячи восемьсот шестьдесят) рублей 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Курагинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий (подпись) П.В. Васильева

<...>