Решение по делу № 2-4266/2023 от 28.08.2023 | Октябрьский районный суд г. Самары (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.08.2023 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Ахметзяновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что дата заключила договора потребительского кредита на индивидуальных условиях №... в АО «Альфа-Банк». Кредит был выдан на срок 84 месяца. При заключении кредитного договора истец в этот же день одновременно с получением кредита, не выходя из отделения банка, заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в результате чего, был выдан Полис-оферта №... (Программа 1.6.2) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными + защита от потери работы», сроком действия 84 месяцев с даты заключения договора. Страховая премия составила 168 655,12 руб., которая оплачена истцом в полном объеме за весь период страхования за счет кредитных средств, выданных АО «Альфа-Банк» по кредитному договору. Договор страхования истцу был навязан АО «Альфа-Банк» для получения кредита по пониженной процентной ставке. дата истец осуществила полное досрочное погашение кредита по кредитному договору. Согласно справки АО «Альфа-Банк» от дата обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. В связи с полным досрочным погашением кредита необходимость в продолжении действия договора страхования для истца отпала. При досрочном погашении кредита дата сотрудник АО «Альфа-Банк» заверила истца, что при обращении в страховую компанию остаток страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу выплатит без проблем, необходимо лишь направить заявление. дата истец позвонила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оператор истцу сказал, что нужно заполнить специальную форму именно на сайте www.aslife.ru, указав основание расторжения договора - в связи с досрочным погашением кредита. дата истец получила ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором страхования компания направила отказ в расторжении договора страхования, сославшись на то, что «Договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». дата истцом было направлено заявление Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций; Службой финансового уполномоченного моему заявлению присвоен номер №.... дата истец получила от Службы финансового уполномоченного решение №... об отказе в удовлетворении требований. С решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истец категорически не согласна, считает отказ незаконным, необоснованным, немотивированным, несправедливым. Истец заключила договор страхования исключительно в связи с необходимостью получения кредита, иного интереса в страховании у истца не было. В случае истца личное страхование по договору страхования являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора. Истец ссылается на идентичность нумерации обоих договоров. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и составляет 84 месяца с даты заключения обоих договоров (дата). В соответствии с условиями страхования, перечисленными в Полисе-оферте, единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 881 000,00 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет также 881 000,00 руб. В соответствии с п. 1 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет также 881 000,00 руб. Нумерация договора кредитования совпадает с нумерацией договора страхования:

- договору потребительского кредита на индивидуальных условиях присвоен номер №...;

- договору страхования по Полису-оферте (Программа 1.6.2) присвоен номер №....

Договором страхования предусмотрено, что условия настоящего Полиса-оферты и Правил страхования не лишают его (Страхователя/ Застрахованного) прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Вместе с тем договором страхования предусмотрено условие, согласно которому Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. При обращении в страховую компанию намерением истца являлось досрочное расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. Финансовый управляющий, отказывая истцу в удовлетворении требований, необоснованно ссылается на нарушение истцом 14-дневного срока. Однако, в данном случае данные положения закона не применяются. Такое право возникает, если страховка еще не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней со дня заключения договора). В договоре потребительского кредита на индивидуальных условиях №... от дата в п. 4.1.1. закреплено положение о применении пониженной процентной ставки по кредиту в случае выполнения Заемщиком требований, указанных в п. 18 индивидуальных условий (ИУ): для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. В п. 11 ИУ четко указаны цели использования потребительского кредита: добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.2» РгоЗдоровье РгоЗдоровье Вариант 3 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика». Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 9,99% именно в связи с оформлением со мною как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 16,49% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка. Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия. В п. 4.1. индивидуальных условий №... отдата, что по кредитному договору «стандартная процентная ставка 16,49% годовых». Вместе с тем, в соответствии с п. 4.1.1. процентная ставка по заключенному кредитному договору равна 9,99% за счет «разницы между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 6.50%годовых». Таким образом, истцом была оплачена «стандартная процентная ставка по кредиту в размере 16,49% за весь период действия договора кредитования - 84 месяца в пользу АО «Альфа-Банк» в полном объеме за счет страховой премии по договору страхования. Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования; кредитный договор и договор страхования имеют взаимосвязанный характер. В связи с изложенным, истец имеет право на возврат части страховой премии, а также суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В связи с нарушением срока рассмотрения претензии потребителя о возвращении части страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с дата по дата

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО страховую премию, уплаченную по договору страхования № от дата в размере 152942,00 руб.; проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день вынесения судебного решения; денежные средства в размере 10 000,00 руб. в качестве компенсации морального вреда; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя в размере 50% (пятидесяти процентов) от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в письменных пояснениях. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО страховую премию, уплаченную по договору страхования № от дата в размере 152942,00 руб.; проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день вынесения судебного решения на дата в размере 7665, 46 руб.; денежные средства в размере 10 000,00 руб. в качестве компенсации морального вреда; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя в размере 50% (пятидесяти процентов) от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в судебное заседание не явился, до начала заседания направил в суд письменные возражения на заявленные требования, в которых просит отказать в удовлетворении требований истца.

Представитель АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что дата между истцом ФИО и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого, истцу был предоставлен кредит на сумму 881 000 руб. сроком на 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

дата между ФИО и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключены договоры страхования №..., №....

Договор страхования №... на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №....

Договор страхования №... на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из договора страхования №... от дата следует, что страхователем является ФИО

Как следует из пункта «Объект страхования», страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми случаями (страховыми рисками) по договору страхования №... от дата являются:

Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Сумма страховой премии составляет 168 655,12 руб.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика и действует в течение 85 месяцев.

Дата оформления полиса-оферты – дата.

Истцом произведена оплата страховой премии по договору страхования №... от дата в размере 168 655,12 руб. в полном объеме, что не оспаривается по делу.

Согласно представленной в материалы дела справке №... от дата, выданной АО «Альфа-Банк», ФИО исполнила перед АО «Альфа-банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредитному договору №... от дата.

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности, истец обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №... от дата и возврате части страховой премии.

В ответ на заявление истца, ответчиком было направлено письмо, в котором ответчиком было отказано в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

дата истец обратилась в адрес ответчика с досудебной претензией, в которой потребовала возвратить неиспользованную страховую сумму в размере 148 577,20 руб. по договору страхования №... от дата.

Требования истца, изложенные в претензии, ответчиком удовлетворены не были.

Истец обратилась в службу Финансового Уполномоченного с требованиями о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 152 946 руб. 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Решением Финансового Уполномоченного от дата №... было отказано в удовлетворении требований истца, в связи с чем, истец обратилась в суд с заявленными исковыми требованиями.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7, частями 10, 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Истец принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что истец Условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте. Истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования №... предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

С дата законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от дата) "О потребительском кредите (займе)", при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение. кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники), соответственно, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 16,49% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страховали должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию.

Также, в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 2.4 договора страхования).

Таким образом. Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

В полную стоимость кредита страховая премия по договору №... не включена, что подтверждается следующим.

Согласно пп. 6, 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», страховая премия включается в полную стоимость кредита в следующих случаях:

- если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

По условиям Договора страхования №... выгодоприобретателем является заемщик и его наследники.

Следовательно, страховая премия по Договору страхования №... не подлежала включению в полную стоимость кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая:

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной ; этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть установление инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжай договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь период страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

дата в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ("О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В заявлении на получение кредита наличными имеется отметка о согласии истца на получение дополнительных услуг по страхованию с указанием размера страховой премии по каждой дополнительной услуге и на право отказа от услуги в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Следовательно, истец заключила договор страхования добровольно.

На основании п. 4 ст. 5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об электронной подписи", одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Таким образом, законом допускается подписание электронной подписью пакета документов.

На основании изложенного, суд не усматривает правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО страховой премии, уплаченной по договору страхования № от дата в размере 152942,00 руб.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 152 942,00 руб., производные требования о взыскании с ответчика процентов, рассчитанных в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день вынесения судебного решения в размере 7665, 46 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 01.09.2023г.

Судья подпись А.Х. Курмаева