УИД 31RS0010-01-2025-000084-44 Дело № 2-120/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Ивня Белгородской области 29 июля 2025 года

Ивнянский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Ракитянского районного суда Белгородской области (приказ от 25 июля 2024 года № 39) Абросимовой Ю.Н.

при секретаре Марченко Н.И.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению № № от 28 мая 2021 года по состоянию на 20 февраля 2025 года в сумме 511150,95 руб., в т.ч. основной долг – 406356,86 руб., проценты за пользование кредитом – 19944,74 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 80082,26 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 4767,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15223,02 руб.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что 28 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № №, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» на сумму 750000 руб., сроком возврата – не позднее 28 мая 2026 года, под 12,2 % годовых. Условия кредитования были изложены в соглашении и Правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование». По условиям соглашения, платеж осуществляется ежемесячно, 25 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, в размере 16970,01 руб. В случае ненадлежащего выполнения условий договора, стороны предусмотрели начисление неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, предоставив заёмщику кредитные средства, в отличии от заёмщика ФИО1, который неоднократно допускал нарушение как сроков так и сумм платежей, начиная с 25 мая 2023 года. По расчету истца, по состоянию на 20 февраля 2025 года просроченная задолженность ФИО1 по кредиту составила: 406356,86 – основной долг; 19944,74 руб. – проценты за пользование кредитом; 80082,26 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга; 4767,09 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Истец АО «Россельхозбанк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при обращении с иском в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, выразив изначально несогласие с суммой основного долга, в последующем, исковые требования в части суммы основного долга и просроченных процентов признал, просил снизить размер неустойки, сославшись на трудное материальное положение и отягощенное состояние здоровья.

Третье лицо АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило, ходатайств об отложении не заявляло. Предоставило информацию о том, что 31 декабря 2019 года между Банком и Страховой организацией был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных указанным договором, организовывает присоединение к нему застрахованных лиц за обусловленную плату. ФИО1 застрахован в рамках договора страхования путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 1 от 28 мая 2021 года, которая является неотъемлемой частью договора страхования. Между тем, в информационной системе АО СК «РСХБ-Страхование» сведений об обращениях выгодоприобретателя за страховой выплатой не имеется.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 28 мая 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № №, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» на сумму 750000 руб., сроком возврата – не позднее 28 мая 2026 года, под 12,2 % годовых.

Подписав соглашение, ФИО1 присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование».

Согласно статье 3.1. Правил, кредит предоставляется путем единовременного зачисления Кредита на счет.

В соответствии со статьей 4.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе, просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии со статьей 4.2.1 Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) (Приложение 1 к Соглашению).

В соответствии со статьей 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 25 числа каждого месяца в соответствии графиком уплаты процентов за пользование кредитом (Приложение 1 к Соглашению).

Заемщик обязан в дату совершения каждого платежа по договору, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства (статья 4.4 Правил).

В случае ненадлежащего выполнения условий договора, стороны предусмотрели начисление неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

С индивидуальными условиями кредитования, Правилами кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», графиком погашения кредита, заёмщик ФИО1 был ознакомлен и с ними согласился, о чем свидетельствуют его подписи в соглашении, графике погашения кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Из представленной суду выписок по счетам, следует, что Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, 28 мая 2021 года на счет, открытый на имя ФИО1 перечислил денежные средства в размере 750000 руб., которыми ФИО1 распорядился согласно условиям кредитования, и, по своему усмотрению.

Между тем, ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, с 25 мая 2023 года допускал просрочку платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По расчету истца, задолженность ФИО1 по соглашению № № от 28 мая 2021 года по состоянию на 20 февраля 2025 года составила: 406356,86 – основной долг; 19944,74 руб. – проценты за пользование кредитом; 80082,26 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга; 4767,09 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

С указанным расчетом суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, ссылка ответчика в письменных возражениях на то, что сумма основного долга должна быть уменьшена, в связи с самовольным списанием банка денежных средств в размере 16857 руб. со счета, опровергается выпиской по счету № 40817810130070004582, из которой следует, что списанная 19 марта 2025 года в счет задолженности по спорному кредитному договору сумма в размере 16857,30 руб., 30 апреля 2025 года была возвращена на счет ФИО1, а 05 мая 2025 года удержана судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства № № от 07 апреля 2025 года в пользу АО «Альфа-Банк».

Таким образом, оснований для уменьшения суммы основного долга, по доводам ответчика, не имеется.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга в размере 406356,86 руб., сумму задолженности по процентам в размере 19944,74 руб.

Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер начисленных банком штрафных санкций в виде неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая сумму долга по кредитному договору, характер правоотношений, личность ответчика, ставку процентов за пользование кредитом, в целях соблюдения разумного баланса интересов сторон при привлечении к гражданско-правовой ответственности, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности и справедливости суд приходит к выводу о несоразмерности начисленных неустоек на просроченный основной долг и проценты, в связи с чем, считает необходимым снизить их размер до 13 000 рублей, из которых 10 000 руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга, 3 000 руб. - сумма штрафа (пени) по уплате процентов.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 13091,79 руб. (439301,60х100/511150,95=86% удовлетворенных требований; 15223,02х86/100=13091,79).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по соглашению № № от 28 мая 2021 года по состоянию на 20 февраля 2025 года в размере 439301,60 руб., из которых: 406356,86 руб. – основной долг, 19944,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 10000 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 3000 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13091,79 руб., а всего 452393,39 руб.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ивнянский районный суд Белгородской области.

Судья Ю.Н. Абросимова

Решение в окончательной форме изготовлено 07 августа 2025 года.