УИД 16RS0043-01-2022-009112-56

дело № 2-5654/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 января 2023 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между истцом и Обществом был заключен договор накопительного страхования жизни .... В 2017 и 2018 годах истец уплатил страховую премию в размере 200 000 рублей. ... АО «ВТБ Страхование жизни» в своем письме истцу сообщило, что уведомляет об отказе в восстановлении договора страхования ... от ..., переведенного в конверсию страховщиком ..., в связи с неоплатой очередного страхового взноса в сроки, установленные договором, на первоначальных условиях. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» является правопреемником АО «ВТБ Страхование жизни». Истец считает, что в связи с расторжением договора накопительного страхования жизни ... от ..., ответчик в соответствии с пунктом 8.24 Правил страхования должен вернуть ему накопленную страховую премию. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» произвело частичный возврат истцу страховой премии в размере 73 578 рублей 41 копейка. Истец просит взыскать с ответчика страховой взнос по договору накопительного страхования ... от ... в размере 126 421 рубль, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, судебные расходы.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено Управление Роспотребнадзора по ....

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «ВТБ Страхование жизни».

ФИО3 ФИО6 в судебное заседание не явился.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее направил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал о своём несогласии с заявленными требованиями, по следующим основаниям. ... между АО «ВТБ Страхование жизни» и ФИО6 заключен договор страхования ... на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни с участием в прибыли .... На основании договора о передаче портфеля ... от ..., заключенного между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и АО «ВТБ Страхование жизни» все обязательства по договорам страхования, включая договор страхования с ФИО6, переданы в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Договор страхования переведен в конверсию ..., в связи с неуплатой страхового взноса на дату оплаты по графику .... ... в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» поступило заявление о расторжении договора страхования ... от .... Заявление истца было рассмотрено, и произведена выплата в сумме 73 578 рублей 41 копейка (94 981 (выкупная сумма) + 4 687,41 (дополнительный инвестиционный доход) – 26 000 (НДФЛ ст. 213 НК РФ)). При отказе от договора страхования в период охлаждения, страхователю производится возврат страховой премии в полном объеме. В данном случае период охлаждения истек, в связи с чем, у страховщика нет оснований для выплаты истцу страховой премии в полном объеме. Возврат страховой премии возможен только при признании договора страхования недействительным. Истцом заявлены требования схожие с требованиями о признании сделки недействительной. Истцом пропущен годичный срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признании недействительным договора страхования от 2017 года. Просит в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения заявленных требований просит применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд письменные пояснения по делу, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, а в части незаявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, оставить иск без рассмотрения.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по ... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, свое заключение по делу суду не представил.

Представитель третьего лица АО «ВТБ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между АО ВТБ «Страхование жизни» и ФИО6 был заключен договор страхования ... по страховой программе «Накопительный фонд». Договор заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни с участием в прибыли ... и дополнительных условий ... к ним, которые являются неотъемлемой частью договора.

Срок действия договора составляет 7 лет: с 00 часов 00 секунд ... по 23 часа 59 минут 59 секунд ....

По условиям договора, страховщик обязался за уплачиваемую страхователем страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая в жизни страхователя.

Страховая сумма установлена в размере 700 001 рубль, размер страхового взноса составил 100 000 рублей ежегодно.

По данному договору ФИО6 уплачены страховые взносы: ... – 100 000 рублей, ... - 100 000 рублей.

На основании договора о передаче портфеля ... от ..., заключенного между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и АО «ВТБ Страхование жизни», все обязательства по договорам страхования, включая договор страхования с ФИО6, переданы от АО «ВТБ Страхование жизни» в ООО «СК СОГАЗ – ЖИЗНЬ».

Договор страхования ... от ... переведен в конверсию ..., в связи с неоплатой истцом страхового взноса на дату оплаты по графику ....

... истец направил в адрес АО «ВТБ Страхование жизни» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 200 000 рублей.

... ответчиком произведена выплата истцу выкупной суммы в размере 73 578 рублей 41 копейка, исходя из следующего расчета: (94 891 (выкупная сумма) + 4 687,41 (дополнительный инвестиционный доход) – 26 000 (НДФЛ)).

... истец направил в адрес ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» претензию с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере 126 421 рубль 59 копеек.

В ответном письме ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» указало об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям договора страхования в случае расторжения договора страхования после окончания периода охлаждения, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, меньшую, чем сумма уплаченных по договору денежных средств. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором произошло расторжение договора страхования и указан в Приложении ... к Полису «Размер выкупной суммы».

Таким образом, условиями договора страхования в данном случае не предусмотрена возможность возврата уплаченных истцом страховых сумм в размере 200 000 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере 126 421 рубль, поскольку договором это не предусмотрено.

Между тем, разрешая заявленные требования, суд, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив, что страховщиком не возвращена часть выкупной суммы при расторжении договора страхования, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Так, согласно п. 8.24 Правил страхования жизни с участием в прибыли N 1, в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования по установленной страховщиком форме и оригинал договора страхования.

В соответствии с п. п. 8.25, 8.27, 8.27.1, 8.35 указанных Правил договор страхования считается расторгнутым со дня получения страховщиком от страхователя заявления о расторжении договора страхования; при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма; размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий в момент расторжения договора страхования указывается в договоре страхования; перечисление выкупной суммы/ суммы, эквивалентной выкупной сумме, осуществляется в течение 10 рабочих дней, считая от даты получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования/получения полного комплекта документов, подтверждающих факт наступления события, которым прекращается договор страхования, но которое не может быть признано Страховым случаем (п. 8.35 Правил).

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от ... N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Порядок расчета выкупной суммы подробно изложен в Приложении N 1 к Полису N 0323160198392 и Правилах страхования жизни, врученных истцу при заключении договора страхования, и не дает оснований для его двоякого толкования.

При таких обстоятельствах, с ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу А.В. ФИО1 подлежит взысканию оставшаяся часть выкупной суммы на момент расторжения договора в размере 26 000 рублей (94 891+4 687,41)-73 578,41).

Исходя из п. п. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Между тем, в представленных в материалы дела Правилах страхования жизни с участием в прибыли N 1 подробно изложен порядок расторжения договора страхования и выплаты выкупной суммы, однако при этом отсутствует информация о необходимости предоставления страхователем справки из налогового органа о неполучении социального налогового вычета.

Кроме того, по смыслу п. 8.27.1 указанных Правил размер выкупной суммы рассчитывается в пределах сформированного страхового резерва. О том, как в точности формируется выкупная сумма, в Правилах не указано, и указанное обстоятельство не исключает того, что она уже сформирована за вычетом социального налогового вычета.

Установив нарушение прав истца как потребителя ввиду неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь положениями ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости, характера причиненных истцу нравственных страданий, в размере 5 000 рублей, а также, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, штраф в размере 15 500 рублей (26 000 + 5 000) x 50%).

При этом, доводы представителя истца о том, что истец не подписывал и не получал на руки Памятку об условиях договора добровольного страхования и договор страхования с приложением суд считает несостоятельными, поскольку все перечисленные документы представитель истца лично представил суду на обозрение и ходатайствовал об их приобщении к материалам дела, что достоверно подтверждает обстоятельство того, что истец при заключении договора страхования получил указанные документы на руки.

Кроме того, договор является полисом офертой, заключается путем акцепта Страхователем. Условиями договора страхования, а также пунктом 7.6 договора страхования предусмотрено, что Страхователь подтверждает, что Правила страхования жизни с участием прибыли ..., Приложение ... к Полису «График уплаты страховых взносов (в рублях)», Приложение ... к Полису «Размер выкупной суммы» (в рублях) и Приложение ... к Полису «Страховые суммы при конверсии» (в рублях) получил, ознакомился и согласен с их условиями. Данный полис не предусматривает подписи Страхователя и составления заявления на страхование.

Также истцу вместе с договором вручена информационная памятка, в которой дополнительно изложены все существенные условия договора страхования, которые получены истцом.

На основании ст. ст. 88, 94, 98, 100, 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им почтовые расходы в размере 287 рублей, а также в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 280 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт серии ... ... выдан ... Отделом УФМС России по ... в ...) денежную сумму в размере 26 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 15 500 рублей, почтовые расходы в размере 287 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1 280 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированное решение изготовлено ....

Решение11.01.2023