Дело № 2-7127/2022

УИД: 50RS0021-01-2022-006176-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2022 года г.о. Красногорск

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Осадчей Н.М.,

при секретаре судебного заседания Щелкуновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2, к САО «РЕСО-Гарантия», ФИО9, ФИО10, ФИО11 о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8, действия в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО1 и ФИО2, обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой выплаты в размере 1 000 000 руб., штрафа в размере 500 000 руб., компенсации морального вреда в размере 250 000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО3, наследниками к имуществу которого являются истцы, который был застрахован работодателем ПАО «Сбербанк России» от несчастного случая, в том числе смерти, у ответчика с размером страховой выплаты в сумме 1 000 000 руб., однако ответчик отказывает в выплате, поскольку не представлено свидетельства о праве на наследство на страховую выплату, полагая отказ незаконным, истец обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание истец ФИО8, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей не явилась, обеспечила явку своего представителя ФИО12, которая заявленные требования поддержала, настаивая на их удовлетворении указывала, что отказ страховщика в совершении страховой выплаты является незаконным, поскольку истец является наследником по закону первой очереди.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебном заседании по доверенности ФИО13 заявленные требования не признала, возражая против их удовлетворения указывала, что ответчик не оспаривает факт страхового случая и осуществления страховой выплаты, однако истцом представлен не полный пакет документов, необходимый для выплаты, а также имеются иные наследники по закону первой очереди. Однако в случае удовлетворения заявленных требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Ответчики ФИО9, ФИО10, ФИО11 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, его неявка не препятствует рассмотрению спора, по существу.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и САО «РЕСО-Гарантия» генерального соглашения об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован ФИО3, как сотрудник банка на период с 01.10.2020 по 30.09.2022.

Согласно п. 1.1 указанного соглашения, предметом соглашения является обязательство страховщика, за уплаченную страхователем страховую премию, в пределах страховых сумм при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных в том числе условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Условия НС).

Во всем, что не предусмотрено настоящим соглашением, применяются Условия страхования и соответствующие правила страхования. При расхождении положений соглашения и Условий страхования с положениями Правил страхования, приоритетными являются соответствующие положения Соглашения и Условий страхований.

В силу п. 2.2 соглашения, страховыми рисками являются по условиям страхования предполагаемые события, указанные в пункте 3 Условий НС и пункте 3 Условий ДМС, на случай наступления которых проводится страхование.

В соответствии с п. 3.1 соглашения, страховые суммы указаны в пункте 10 Условий НС в пункте 6 Приложения №2.

Согласно п 5.1 Соглашения, для рассмотрения вопроса о страховой выплате в соответствии с Условиями НС страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) представляет страховщику все необходимые документы, предусмотренные п. 12 Условий НС и приложения №9.

В силу п. 3.1 Условий НС страховщик несет ответственность, при наступлении страхового случая, имевшего место с застрахованным лицом в период действия Соглашения и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту (круглосуточно), а именно:

смерть Застрахованного, в том числе вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) или заболевания, острого либо хронического характера течения, независимо от срока его возникновения (в том числе до начала действия Соглашения) и послуживших причиной смерти в период Соглашения, а также смерть, наступившая в период действия Соглашения от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма.

Согласно п. 10.1 Условий НС страховая сумма на каждое застрахованное лицо составляет по страховому риску Смерть Застрахованного» 1 000 000 руб.

Пунктом 12 Условий НС установлено, что при наступлении события имеющего признаки страхового, страховщику предоставляются документы в соответствии с приложением №9 к Соглашению.

В соответствии с приложением №9 к Генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ всегда предоставляются:

письменное заявление о страховой выплате по установленной форме с указанием даты, места и достоверных обстоятельств, при которых произошло указанное в нем событие;

копия документа, удостоверяющего личность Застрахованного лица/законного представителя/выгодоприобретателя (копия паспорта);

заверенная Сбербанком (подписью должностного лица и печатью) копия трудовой книжки или, в случае, если договор срочный, копия трудового договора (контракта) либо справка с места работы. Дата заверения документов должна быть не ранее даты наступления заявленного страхового события;

полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты;

материалы расследования компетентными органами факта заявленного события, если такое событие подлежит расследованию в порядке, установленном законодательством РФ.

В связи со смертью Застрахованного также предоставляются:

нотариально заверенная копия Свидетельства о смерти Застрахованного/копия Свидетельства о смерти может быть, заверена сотрудником регионального центра урегулирования убытка при предоставлении оригинала документа;

копия Медицинского свидетельства о смерти;

оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти, в случае его отсутствия свидетельство о праве на наследство (страховую выплату по Соглашению), выданное нотариусом;

заверенная копия трудовой книжки (должна быть внесена запись о прекращении трудового договора связи со смертью работника) либо справка с места работы.

Из свидетельства о смерти следует, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО3.

Судом установлено, что по средствам электронной почты истец, в установленный соглашением срок, 23.06.2021 уведомила ответчика о наступлении страхового случая.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО3, усматривается, что с заявлениями о принятии наследства обратились ДД.ММ.ГГГГ его супруга ФИО8, действуя также в интересах несовершеннолетних ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ДД.ММ.ГГГГ несовершеннолетняя точь ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., действуя с согласия своей матери ФИО5, а также ДД.ММ.ГГГГ его родители ФИО6 и ФИО7

Из ответа нотариуса на обращение истца ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что права на получение страховых сумм по договору страхования не могут быть отнесены к входящим в состав наследства имущественным правам, принадлежащим страхователю на момент смерти, и включены в свидетельство о праве на наследство. На момент смерти ФИО3 денежные суммы, причитающиеся по договору страхования принадлежать не могли, поскольку в силу условий договора – право на получение возмещения страховой суммы возникает в связи с наступлением смерти застрахованного лица, в силу чего свидетельство о праве на наследство на указанное имущество не может быть выдано. При этом нотариус разъяснил право на обращение за получением указанной суммы непосредственно к страховщику.

25.03.2022 истец ФИО8, как наследник, обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью супруга ФИО3, приложив к нему копии следующих документов: свидетельства о смерти, медицинского свидетельства о смерти, паспорта, свидетельства о рождении ФИО1 и ФИО2, справки нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ о принятии ею и несовершеннолетними наследства после ФИО3, банковских реквизитов, электронной трудовой книжки.

Из ответа САО «РЕСО-Гарантия» от 04.04.2022 на заявление ФИО8 о страховой выплате следует, что выплате подлежит 100% страховой суммы по риску «Смерть Застрахованного», что составляет 1 000 000 руб. При этом разъяснено на необходимость предоставления оригинала свидетельства о праве на наследство по закону с указанием данной страховой выплаты, либо оригинал нотариальной справки с указанием всех наследников застрахованного лица, вступивших в права наследования по истечении 6 месяцев после смерти, а также оригинала формы СТД-Р с записью о прекращении трудового договора в связи со смертью работника.

15.04.2022 истец обратился к ответчику с претензией о выплате страховой суммы с предоставлением оригинала трудовой книжки по форме СТД-Р с записью о прекращении трудового договора в связи со смертью работника, однако письмом от 25.04.2022 ответчик повторно отказал в выплате страховой суммы с указанием на необходимость обращения всех наследников с заявлениями о выплате страховой суммы.

Статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается ответчик.

Таким образом САО «РЕСО-Гарантия» в силу заключенного в пользу ФИО3 договора страхования имеет перед его наследниками обязательство по выплате страхового возмещения в связи с произошедшим страховым случаем, который соответствует, как общему определению страхового случая, данному в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так и определению этого события в качестве страхового в заключенном договоре страхования от 18.08.2020, в связи с чем, при наличии указанного договора страхования у ответчика не имелось оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом вышеприведенных норм закона, суд находит необоснованными доводы страховщика об отсутствии у страховой компании правовых оснований для выплаты по рассматриваемому случаю страхового возмещения ввиду непредставления заявлений от всех наследников на получение страховой выплаты, поскольку данное право возникает у каждого из них с момента смерти наследодателя, и не может быть ограничено.

При этом сам факт выплаты одному из наследников всей страховой суммы не свидетельствует о нарушении прав остальных наследников и ненадлежащем исполнении страховщиков своих обязательств, поскольку последующий раздел страховой суммы между всеми наследниками разрешается самостоятельно после ее выплаты.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма в пределах договора страхования в размере 1 000 000 руб.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Пунктом 1 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Учитывая, что компенсация морального вреда и штраф не урегулированы специальным законодательством о страховании, к спорным правоотношениям подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, исходя из того, что страховщик нарушил права истца, как потребителя, поскольку необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требования истца о выплате в установленный законом срок страхового возмещения.

Обязанность по выплате штрафа, являющегося мерой гражданской ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства, у страховщика в данном случае возникает после обращения страхователя в страховую компанию с заявлением о страховом случае и истечения установленного договором срока на его рассмотрение.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе, учитывая требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его права, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из положений, приведенных нормы закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (во внесудебном) порядке.

Учитывая, что требования истца по выплате страховой суммы не были исполнены ответчиком в установленный договором срок, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ в размере 200 000 руб.

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.

На основании изложенного и руководствуюсь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО8, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО8, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2 страховое возмещение в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 200 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО8, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО1, ФИО2 отказать.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в бюджет городского округа Красногорск Московской области государственную пошлину в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Красногорский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.М. Осадчая

Мотивированное решение составлено и подписано 16.12.2022 года.

Судья Н.М. Осадчая