Решение по делу № 2-А329/2023 от 17.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> к АО «Тинькофф Банк» о признании сделки по заключению кредитного договора от 19.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и <ФИО> недействительной.

Дело № 2-А329/2023

УИД 48RS0005-02-2023-000229-46

РЕШЕНИЕ

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

17 июля 2023 года село Доброе

Липецкий районный суд города Липецкой области в составе

председательствующего Чепцовой Ю.С.,

при секретаре Карташовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании сделки по заключению кредитного договора от 19.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд и иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 19.05.2021 года был заключен кредитный договор №, согласно условий договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 157 936 руб. на срок 36 месяцев из расчета 15,135 % годовых. Составными частями заключенного кредитного договора является заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Кредитный договор № был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях Заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты (для договоров, заключенных до 01.07.2014г.) или указания ПСК в специальном поле в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после 01.07.2014 г.) При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную Организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (см. Приложения). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчиком ФИО2 неоднократно допускались просрочки по оплате платежей, чем были нарушены п.п. 3.9, 4.2.2. Общих условий кредитования. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке 22.12.2022 года расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Размер задолженности ответчика ФИО2 по состоянию на 22.12.2022 года составил 122 932,51 руб. из которых: 118 279,08 руб. составляет просроченная задолженность по основному долгу; 2 364,41 руб. составляют просроченные проценты; 2 289,02 руб. составляют штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с 14.07.2022 года по 22.12.2022 года в сумме 122 932,51 руб., из которых: 118 279,08 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 364,41 руб. - просроченные проценты; 2 289,02 руб. - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением указав, что считает выставленную истцом к взысканию задолженность отсутствующей, а кредитный договор недействительным, поскольку согласно п. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. В нарушение данной нормы закона истцом ни одного подлинника документа не представлено, кредитный договор представлен в копии, подпись на нем либо отсутствует, либо размыта и подлинность ее поставлена мной под сомнение. Кроме того, доказательств перечисления суммы кредита на счет ответчика не представлено, ранее в адрес ответчика никаких требований о взыскании испрашиваемой денежной суммы не поступало, счета-выписки об операциях, включая и заключительный счет в адрес ответчика не направлялись, в связи с чем просила признать недействительной сделку по заключению кредитного договора № от 19.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела своевременно извещался надлежащим образом, причины неявки суду не известны, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО2 судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела своевременно извещалась надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску по доверенности ФИО3 судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела своевременно извещалась надлежащим образом, причины неявки суду не известны, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие ФИО2 и ее представителя, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 не признала, поскольку ФИО2 кредитный договор не подписывала и денежных средств на счет не получала, встречные исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К спорным кредитным правоотношениям применяются правила, регламентирующие вопросы «Займа», предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 19.05.2021 года был заключен кредитный договор №, согласно условий договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 157 936 руб. на срок 36 месяцев из расчета 15,135 % годовых, также был открыт счет № в соответствии с заключенным договором, на основании заявления-анкеты ФИО2 и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью клиента №. В заявлении-анкете ФИО2 указано о перечислении денежных средств в сумме 157 936 руб. на указанный счет № с последующим перечислением на банковский счет ООО МФК «Т-Финанс» в счет оплаты заказа, приобретенного у ООО «СКИЛБОКС». Зачисление денежных средств на счет в сумме 157 936 руб. подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии №.

В заявлении-анкете и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что клиент ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифах, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует простая электронная подпись клиента №.

Согласно Условиями комплексного банковского обслуживания простая электронная подпись – электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи Клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Согласно п. 2.3. Условий комплексного банковского обслуживания для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиям и Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности. Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации.

Согласно п. 2.16.1. Условий комплексного банковского обслуживания простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Тинькофф Мобайл» и АО «Тинькофф Страхование», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью.

Согласно п. 2.16.2. Условий комплексного банковского обслуживания простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Согласно п. 2.16.3. Условий комплексного банковского обслуживания электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента.

Согласно п. 2.16.4. Условий комплексного банковского обслуживания проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-техническихи иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах.

В заявлении-анкете ФИО2 указан телефонный номер №, этот же телефонный номер указан в собственноручно написанных ФИО2 заявлении на отмену судебного приказа от 27.02.2023 года, заявлении на ознакомление с делом от 02.05.2023 года.

Таким образом, между Банком и ФИО2 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Договор заключен путем акцепта банком оферты заемщика, в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заемщик ознакомлен и принял условия договора, предусмотренные Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифах, что подтверждается простой электронной подписью клиента №.

Банк полностью исполнил свои обязательства по договору: предоставил кредит, открыл банковский счет, но, как следует из выписки по лицевому счету заемщика, ответчиком ежемесячные платежи вносились нерегулярно, допускались просрочки.

За период с 14.07.2022 по 22.12.2022 (включительно) образовалась задолженность в сумме 122 932,51 руб., из которых: 118 279,08 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 364,41 руб. - просроченные проценты; 2 289,02 руб. - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности.

15.02.2023 судебным приказом мирового судьи Добровского судебного участка Липецкого районного судебного района Липецкой области по заявлению АО «Тинькофф Банк» с ФИО2 в пользу заявителя взыскана задолженность по кредитному № от 19.05.2021 года, за период с 18.07.2022 года по 22.12.2022 года в размере 122 932,51 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 829,33 руб.

Определением мирового судьи Добровского судебного участка Липецкого районного судебного района Липецкой области от 01.03.2023 года вышеуказанный судебный приказ отменен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком по первоначальному иску ФИО2 не представлено доказательств, подтверждающих заявленные встречные исковые требования, не заявлено ходатайств об истребовании каких-либо доказательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования по первоначальному иску о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.05.2021 года в размере 122 932,51 руб. с ФИО2 подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительной сделки по заключению кредитного договора № от 19.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом существа постановленного решения, с ответчика в пользу истца по первоначальному иску подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска - в сумме 3 658,65 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, ИНН № в пользу АО «Тинькофф Банк», ОГРН <***>, ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 19.05.2021 года в размере 122 932,51 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 658,65 руб., а всего 126 591,16 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительной сделки по заключению кредитного договора № от 19.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Чепцова

Решение в окончательной форме изготовлено: 24 июля 2023 года.