Решение по делу № 2-910/2023 от 22.05.2023 - о защите прав потребителей, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-910/2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«22» мая 2023 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при ведении протокола помощником судьи Щербаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» в защиту прав ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» обратилась в суд в защиту прав ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с иском о защите прав потребителей.

НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» просит:

1) применить последствия недействительности ничтожной сделки – договора пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № от 13.08.2021 г., заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»;

2) взыскать с ответчика в пользу истца 4 027 597,24 руб. – возмещение оплаченной суммы по недействительной сделке;

3) взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку исполнения обязательства по возврату уплаченной за услугу денежной суммы в сумме 120 828 руб. за каждый день просрочки, начиная с 12.01.2023 г. по день вынесения решения суда;

4) взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.;

5) взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 25 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ответчика штраф в размере 25 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в доход НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей».

В обоснование исковых требований указано следующее.

13.08.2021 г. ФИО1 заключила договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В этот же день единовременно была оплачена сумма страховой премии в размере 4 044 606 руб.

01.11.2022 г. потребитель обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора. 25.11.2022 г. ФИО1 была возвращена выкупная сумма в размере 17 008,76 руб. 06.12.2022 г. ФИО1 обратилась в НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» с просьбой об обращении в суд с целью защиты нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителя.

18.12.2022 г. НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» обратилась с претензией к ответчику с требованием возместить потребителю оплаченную сумму страховой премии за вычетом возвращенной суммы выкупной цены в общей сумме 4 027 597,24 руб. Претензия не была исполнена.

Условия договора пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № от 13.08.2021 г. содержат несправедливые условия и в силу императивных норм закона являются ничтожными, поскольку сумма страховой премии (60 000 $) превышает сумму страховой выплаты по согласованным страховым событиям: дожитие застрахованного до 15.08.2055 г. – 600 $, смерть застрахованного – 600 $, смерть застрахованного в результате внешнего события с 16.08.2021 г. по 15.02.2022 г. – 30 000 $.

Отсутствует экономическая обоснованность заключенного договора, условия договора не создают для потребителя какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, следовательно, условия договора противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства и может быть квалифицирован как ничтожный полностью.

К рассматриваемым правоотношениями подлежат применению нормы гражданского законодательства о ничтожности сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за отказ от удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке. Размер неустойки составляет 3 % от уплаченной за услугу денежной сумм, то есть 120 828 руб., за каждый день просрочки, начиная с 12.01.2023 г. (истечение 10-дневного срока для удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке) до вынесения решения суда.

Также потребителю был причинен моральный вред, который может быть компенсирован суммой в 5 000 руб. Потребитель испытал нравственные страдания вследствие невозможности возврата значительной оплаченной суммы ответчику в добровольном порядке, неполучения каких-либо материальных благ взамен оплаченных денежных средств, необходимости обращения за помощью в общественную организацию, что послужило причиной претерпевания нравственных переживаний и волнений.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещалась надлежащим образом о месте и времени его проведения, заказная судебная корреспонденция вернулась в суд за истечением срока хранения.

Представитель истца НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании доводы иска поддержала, просила удовлетворить. Дополнительно пояснила, что расторжение договора не препятствует признанию его недействительным. Истец настаивает на взыскании неустойку, в связи с неисполнением требований о возврате денежных средств несмотря на отсутствие нарушений условий договора и признание договора ничтожным.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании, возражал против удовлетворения иска. Поддержал доводы письменных возражений и дополнений. Согласно возражениям, договор страхования был заключен добровольно, ФИО1 была подписана расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования. Ограничения по размеру страховой сумме содержатся в ст. 947 ГК РФ в отношении договоров имущественного страхования. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Согласно п. 4.3 Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору страхования. Но это ограничение не применяется в случае осуществления добровольного страхования с условием о единовременной уплате страхователем совокупной страховой премии в размере 1 500 000 руб. и более. Указание № 5968-У вступило в силу 25.03.2022 г., то есть после заключения договора страхования. В действовавшем на момент составления договора Указании Банка России от 11.01.2019 № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» нет ограничений по установлению минимальной страховой суммы ни для каких договоров страхования. Истец имел право расторгнуть договор страхования с возвратом уплаченной премии в течение 14 календарных дней с момента заключения, имея достаточно времени для принятия решения, оставлять страховую услугу или нет. Оснований для признания договора недействительным не имеется.

Кроме того, срок исковой давности истек, так как истец узнал о заключении договора страхования и его условиях при заключении, вследствие чего в удовлетворении иска должно быть отказано.

При выплате выкупной суммы был удержан налог на доходы физических лиц. Истец имел право получения социального налогового вычета. Справка о неполучении социального налогового вычета не предоставлена. Ответчик исполнил обязанность по удержанию и перечислению в бюджет НДФЛ с суммы налогового вычета руб. в размере 15 600 руб. (сумма НДФЛ с максимального налогового вычета 120 000 руб. ? 13 %). При удержании НДФЛ содержится предупреждение в подписанном истцом заявлении о расторжении. В случае предоставления истцом справки о неполучении социального налогового вычета ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» готово доплатить выкупную сумму. Ответчик предлагал ФИО1 урегулировать возникший спор путем восстановления действия договора страхования при условии возврата выплаченной выкупной суммы, однако истец отказался от этого предложения.

Требования истца о взыскании морального вреда неправомерны. Бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Условия для возникновения права на компенсацию морального вреда отсутствуют.

Требуемый истцом штраф (неустойка) несоразмерен возможным убыткам. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (л.д. 69-71, 139-143, 222). Дополнительно пояснил, что истец самостоятельно обратилась к ответчику для заключения договора страхования и выбрала подходящей ей договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом до заключения 13.08.2021 г. договора страхования, истец уже заключала с ответчиком подобные договоры и получив по такому договору страховое возмещение в сумме 4 044 606 рублей, внесла данные средства в качестве страховой премии по оспариваемому договору. Истец выбрала инвестиционный ракет «Выход дракона». Истец приняла на себя риски неполучения инвестиционного дохода. Ответчик получение инвестиционного дохода не гарантировал. Инвестиционный доход не был получен в связи со сложившей политической и экономической обстановкой в стране.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу абз. 9 п. 2 ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Согласно п.1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии с п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Согласно п. 1 ст. 2 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статьей 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.1).

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3).

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (п. 6).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

Из абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

В соответствии с Указанием Банка России от 11.01.2019 N 5055-У (действовавшем на момент заключения договора) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика", при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование), страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), информацию, перечисленную в указании.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из материалов дела следует, что в соответствии с уставом, НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» является основанным на членстве общественным объединением, созданным на основе совместной деятельности для защиты общих интересов и достижения уставных целей объединившихся граждан. В соответствии с п. 3.1.8 устава организации, утвержденного общим собранием учредителей (протокол № от 06.06.2016 г.), НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (л.д. 49-58).

Ранее между сторонами был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № от 28.07.2016, договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № от 31.07.2019 (л.д. 85, 224-228-237).

По указанному договору ФИО1 получила 13.08.2021 страховую выплату в размере 4 044 6066 рублей (л.д. 240). После чего обратился к ответчику о заключении нового договора страхования с внесением страховой премии в размере 4 044 606 рублей (л.д. 85, 234-239).

13.08.2021 г. между страховщиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и страхователем ФИО1 был заключен электронный договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика №. ФИО1 был выдан страховой сертификат. По условиям договора застрахованным лицом является ФИО1 Объектом страхования – имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты. Сумма страховой премии составляет 60 000 долларов США. Указаны следующие страховые события и выплаты:

- дожитие застрахованного до 15.08.2055 г. – 600 долларов США (страховая премия – 59 331,60 долларов США);

- смерть застрахованного – 600 долларов США (страховая премия – 630 долларов США);

- смерть застрахованного в результате внешнего события с 16.08.2021 г. по 15.02.2022 г. – 30 000 долларов США (страховая премия – 38,40 долларов США); за каждый последующий квартал действия договора страховая сумма определяется страховщиком как половина средней стоимости индивидуального (инвестиционного) страхового счета на конец каждого календарного дня за предыдущий квартал действия договора страхования

Порядок оплаты – единовременно не позднее 16.08.2021 г. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как даты окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного в результате внешних событий» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий. При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий. При наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешних событий», либо «Смерть Застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» выплачивается 100% страховой суммы, по каждому из указанных в настоящем пункте рисков. При частичном выкупе с индивидуального страхового счета (инвестиционного страхового счета) страховщик производит перерасчет стоимости индивидуального страхового счета (п.6).

Страховой сертификат выдан на срок с 16.08.2021 г. по 15.08.2055 г.(п.8).

Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного», а также выплачивается в виде частично выкупа. При этом страховщик производит перерасчет размера страховой премии по договору страхования, а страхователю выплачивается частичная выкупная сумма, размер которой определяется страховщиком исходя из произведенного перерасчета (п.12).

Застрахованный выбрал стратегию инвестирования «Выход дракона» (инвестиции в акции крупнейших китайских компаний, технологического и реального сектора экономики). Страховщик не гарантирует каких-либо доходов по договору страхования. Застрахованный принимает на себя риски неполучения дохода (п.15).

При досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю гарантированную выкупную сумму в размере 90 % от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного». Размер выкупной суммы, подлежащей выплате страхователю на основании заявления, может быть увеличен на величину дополнительного инвестиционного дохода. При частичном выкупе гарантированная выкупная сумма не предусмотрена, при этом страховщик выплачивает страхователю на основании дополнительного соглашения выкупную сумму в размере дополнительного инвестиционного дохода страхователя согласно формуле, указанной в п. II.1.а раздела 15 договора (Приложение № к договору).

ФИО1 была поставлена электронная подпись на расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату с учетом курса валюты, в котором она была получена страховщиком, по курсу ЦБ РФ на дату возврата страховой премии, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. Также согласно расписке ФИО1 ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестициями, изложенными в размере 15 договора. Решение выборе инвестиционного портфеля принято ей самостоятельно (л.д.12-39, 116-121).

Договор страхования был составлен в соответствии с условиям пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, утвержденным приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ФИО4 от 13.05.2021 г. № (л.д. 12-40, 116-121).

13.08.2021 г. ФИО1 внесла страховую премию в размере 4 044 606 руб. по договору пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № (л.д. 41).

01.11.2022 г. ФИО1 составила в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о расторжении указанного договора с 01.11.2022 г. и выплате ей причитающейся страховой суммы (л.д. 42-45). Заявление было направлено ответчику 09.11.2022 г. (л.д. 101).

25.11.2022 г. ответчик перечислил на счет ФИО1 выкупную сумму по страховому полису № в размере 17 008,76 руб. (л.д. 46, 104).

Также 25.11.2022 г. ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» перечислило в адрес УФК по <адрес> (ИФНС № по <адрес>) 151 431 руб. – налог на доходы физических лиц за ноябрь 2022 г. (л.д. 103).

06.12.2022 г. ФИО1 представила в НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» заявление, в котором просила обратиться в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в защиту ее интересов о взыскании уплаченной суммы по договору, неустойки, компенсации морального вреда по договору пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № от 13.08.2021 г. (л.д. 64).

18.12.2022 г. НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» составила в адрес ответчика претензию, в которой просил возместить потребителю оплаченную сумму страховой премии за вычетом возвращенной суммы выкупной цены в общей сумме 4 027 597,24 руб. (л.д. 20-21). Претензия была направлена в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» 18.12.2022 г. и получена адресатом 23.12.2022 г. (л.д. 47-48).

10.02.2023 г. ответчик сообщил об отказе в удовлетворении претензии ввиду отсутствия для этого оснований (л.д. 102).

На основании собранных и исследованных доказательств судом установлено, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со статьями, 421, 422 и 432 ГК РФ был заключен договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Сторонами были согласованы все существенные условия договора. Вопреки доводам иска, действующее на момент заключения договора законодательство не предусматривало, что размер страховой выплаты должен быть выше страховой премии. Получение имущественного блага страхователем по рассматриваемому договору, а также его размер имеют вероятностных характер, что соответствует основам правового регулирования правоотношений в сфере страхования и инвестирования. Из толкования условий договора, страхования премия выплачивается по каждому риску, наступление нескольких рисков, в том числе одновременно не исключено. Размер страхового возмещения может включать инвестиционный доход. При этом застрахованный принял на себя риски не получения инвестиционного дохода. Договор страхования содержит условия о порядке расчета и определения страховой выплаты и инвестиционного дохода, о несении рисков по неполучению инвестиционного дохода. Истец с данными условиями договора был согласен, добровольно их подписал.

Таким образом, оснований для признания сделки ничтожной и применении последствий ничтожности сделки на основании ст. 168 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Данный срок истцом не пропущен. В связи с чем, оснований удовлетворения ходатайства ответчика о применении рока исковой давности не имеется.

Неустойка в размере 3% от суммы подлежащей возвращению потребителя может быть взыскана при нарушении ответчиком условий договора страхований, однако таких нарушений ответчиком не допущено. Закон РФ «О защите прав потребителей» не предусматривает возможность начислять неустойку на сумму реституции при ничтожности сделки. Следовательно, оснований для взыскания неустойки не имеется. Ответчиком права истца как потребителя не нарушены, в связи с чем, оснований ля взыскания компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление НРОО «Сибирский правовой центр защиты прав потребителей» в защиту прав ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023