УИД 61RS0007-01-2025-002218-35
Дело №2-2459/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июля 2025 г. г. Ростов-на-Дону
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Тытюковой О.В.,
при секретаре Карапетян Т.М.,
с участием представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО1, действующей на основании доверенности и ордера,
представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованные лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 29.04.2025. В обосновании заявленного указал, что потребитель финансовой услуги ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии по договору добровольного медицинского страхования.
Решением №У-25-43190/5010-006 от 29.04.2025 года уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, требования ФИО2 удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 65 741,27 руб. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного №У-25-43190/5010-006 от 29.04.2025 года незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку выводы в решении финансового уполномоченного не основаны на фактических обстоятельствах дела, а также законные основания для удовлетворения требований ФИО2 отсутствуют.
10.09.2023 между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор добровольного медицинского страхования «<данные изъяты>» №, на условиях Комплексной программы страхования «<данные изъяты>» (далее - Программа страхования) на период с 11.09.2023 года 10.09.2027 года.
Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.
Условия возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя изложены в полисе страхования, а также Комплексной программы страхования «<данные изъяты>».
Доведение до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц имеющих намерение заключить договор страхования, условий страхования, изложены в Программе страхования и размещённой в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласуется с положениями ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Правила страхования являются общедоступной информацией. Согласно первого абзаца полиса страхования в электронном виде Программа страхования размещена на сайте <адрес>. Страхователь ознакомился с ней перед заключением договора страхования и согласен с Программой страхования, что подтверждается его подписью на втором листе договора страхования № от 10.09.2023.
Таким образом, ФИО2, своими конклюдентными действиями, приняв страховой полис и оплатив страховую премию, акцептовала сделанное предложение, то есть фактически согласилась с условиями страхования, изложенными в полисе и в Программе страхования.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования, они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.
Условия договора определены в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского законодательства.
28.10.2024 года ФИО2 в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования № от 10.09.2023 года и возврате страховой премии.
В связи с тем, что заявление ФИО2 поступило в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по истечении срока, установленного для возврата страховой премии письмом от 02.11.2024 года (исх. №) страховщик отказал ФИО2 в удовлетворении требований о возврате страховой премии.
03.02.2025 года ФИО2 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с претензией, в которой просила страховщика пересмотреть принятое отрицательное решение о возврате страховой премии.
Письмом от 21.02.2025 года (исх. №) ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.
Учитывая изложенное, основания для удовлетворения требований о возврате страховой премии, изложенных в обращении в Службу Финансового уполномоченного, по мнению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отсутствовали.
Удовлетворяя требования ФИО2 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии, Финансовый уполномоченный в обжалуемом решении №У-43190/5010-006 от 29.04.2025 года указал, что правоотношения между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» регулируются положениями Указания Банка РФ №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее по тексту- Указание №6139-У). В связи с тем, что Ключевым информационным документом установлены основные и дополнительные страховые рыски и отсутствует информация, предусмотренная абзацем 2 пункта 7 Указания №6139/У, Финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что ФИО2 не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования и она не имела возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор. Таким образом, по мнению Финансового уполномоченного, ФИО2 вправе требовать возврата части страховой премии за вычетом части премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С выводами Финансового уполномоченного заявитель не может согласиться по следующим основаниям:
Вопреки доводам Финансового уполномоченного, на правоотношения между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в рамках заключенного договора медицинского страхования № от 10.09.2023, не распространяются положения Указания № 6139/У. Так согласно раздела 1 Страховые риски Указание распространяется на личное страхование заемщиков по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой. По смыслу п. 8 Указания его требования не применяются к правоотношениям в которых отсутствует взаимосвязь между осуществлением личного страхования заемщика и предоставлением потребительского кредита (займа). Договор медицинского страхования не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и страховые риски по договору медицинского страхования состоят исключительно из медицинской помощи при последствиях ДТП.
При заключении договора медицинского страхования устанавливается постоянная страховая сумма в размере 730 000 руб. на всем периоде действия договора, которая не выплачивается ФИО2 и не выплачивается банку, в то время, как согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Кредитного договора от 10.09.2023 № сумма кредита ФИО2 составила 2 125 152,75 руб., договор медицинского страхования не имеет ни график погашения кредита, ни таблицы страховых сумм, ни условий возврата премии при досрочном погашении кредита, не является обеспечением кредита, так как в рамках указанной страховой суммы страховщик производит оплату счетов за оказанные застрахованному лицу медицинские услуги и оплачивается оказанная услуга именно в медицинских учреждениях в случае оказания этой помощи за счет платных услуг при ДТП. В целях обеспечения обязательств заемщика по данному договору потребительского кредита, где устанавливаются такие страховые риски как смерть, инвалидность, при которых страховщик выплачивает полную страховую сумму для погашения кредита банку или иному выгодоприобретателю был заключен иной договор с иной организацией, а договор медицинского страхования имеет иной предмет. Полис добровольного медицинского страхования № от 10.09.2023 заключен добровольно, не в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору.
Утверждение Финансового уполномоченного в обжалуемом решении о том, что в данном случае применяется Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» является не состоятельными, так как в данном случае договор является самостоятельным, не имеет ссылок на кредит, по договору оказывается медицинская помощь при последствиях ДТП и денежные средства ни застрахованному, ни банку не выплачиваются, тогда как специфика договора обеспечивающего кредит, является погашением страховщиком кредита застрахованного в случае его смерти или иных событий и не возможности в дальнейшем обеспечивать обязательства по кредиту и наличием в договоре страхования данного условия.
Однако, ФИО2 не предоставлено доказательств того, что данный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Договор страхования, заключенный с ФИО2 содержит условия о том, что страховая сумма устанавливается равной задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Условия договора страхования касательно страховой суммы не поставлены в зависимость от задолженности по кредитному договору.
Согласно разделу 9 кредитного договора отсутствует обязанность в рамках кредитного договора заключать со стороны заемщика ФИО2 иные договоры, что говорит о правомерности позиции страховщика.
В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является передача транспортного средства в залог кредитору.
Условиями договора страхования установлено, что страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, при этом он понял и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования, страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. Заявитель полагает, что страхователь не имеет право на получение полной или части страховой премии, кроме случаев указанных в договоре страхования. Финансовым уполномоченным не приняты во внимание данные доводы.
Просит суд признать незаконным и отменить решение №У-25-43190/5010-006 от 29.04.2025 года уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2. В удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии отказать.
Представитель заявителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивал.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в суд не явилась, несмотря на то, что о месте и времени слушания дела извещалась надлежащим образом. Ранее, предоставила письменные возражения на заявление, просила оставить заявление без рассмотрения, в случае пропуска срока на обращение в суд, в случае отказа в удовлетворении ходатайства, отказать в удовлетворении заявления.
Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО1, действующий на основании доверенности и ордера в судебное заседание явилась, заявленные требования не признала, просила решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО4 от 29.04.2025 года, оставить без изменения.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, несмотря на то, что о месте и времени слушания дела извещалась надлежащим образом.
Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности пояснила, что ее доверитель считает решение №У-25-43190/5010-006 от 29.04.2025 года уполномоченного по правам потребителей законным и обоснованным. Пояснила, что ФИО2 была вынуждена оформить договор страхования, за период действия страхового полиса страховые случаи не наступили. При заключении договора, обязательным условием было оформление КАСКО и страхование жизни. О том, что дополнительные услуги можно отменить в течение 14 дней, ФИО2 известно не было, при заключении договора, указанное не разъясняли. Просила в удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать, решение финансового уполномоченного оставить без изменения.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что 10.09.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Заявителем заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).
10.09.2023 между Финансовой организацией и Заявителем заключен договор добровольного медицинского страхования «<данные изъяты>» № (далее - Договора страхования) со сроком страхования 48 месяцев с 11.09.2023 по 10.09.2027.
Договор страхования заключен на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан № (далее - Правила страхования) соответствии с условиями Комплексной программы страхования «<данные изъяты>» (далее - Программа страхования).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
Договором страхования предусмотрено следующее наименование страховых рисков в соответствии с Программой страхования:
Основная программа страхования вариант 1 - страховой риск «Медицинская помощь при последствиях ДТП», объем медицинской помощи:
неотложная и экстренная амбулаторно-поликлиническая помощь;
реконструктивное лечение в условиях экстренного стационара;
скорая медицинская помощь;
экстренная стационарная помощь.
Дополнительная программа страхования вариант «Эконом», страховой риск «Консультативная медицинская помощь», объем медицинской помощи:
срочные консультации дежурных врача-терапевта или врача-педиатра в режиме онлайн 24/7 - количество консультаций - 5.
Страховая сумма по Договору страхования составляет 730 000 рублей 00 копеек, страховая премия по Договору страхования составляет 92 000 рублей 00 копеек.
28.10.2024 Заявитель посредством ПО «Почта России» направил в Финансовую организацию ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии. Заявление от 28.10.2024 было получено Финансовой организацией 31.10.2024, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.
Финансовая организация письмом № от 02.11.2024 уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.
03.02.2025 заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, в которой просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 92 000 рублей 00 копеек. Претензия от 03.02.2025 была получена Финансовой организацией 07.02.2025, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.
Рассмотрев предоставленные Заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В материалы Обращения предоставлена анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 07.09.2023, подписанная Заявителем собственноручно.
В разделе «параметры дополнительных услуг» указана услуга - карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах».
Из пункта 22 Кредитного договора следует, что Заемщик поручает банку без каких-либо распоряжений со стороны заемщика в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить банковский документ и перечислить денежные средства в том числе страховую премию по Договору страхования 92 000 рублей 00 копеек. Кредитный договор подписан Заявителем собственноручно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Пунктом 3 Указания № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У, соответственно, и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4.
Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.
Абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У предусмотрено, что в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиков обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со да получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 9 Указания № 6139-У данное указание вступает в силу 01.10.2022, за исключением абзаца второго пункта 7 Указания № 6139-У Пункт 7 Указания № 6139-У - с 01.04.2023.
Поскольку заключение Кредитного договора и Договора страхования отношении Заявителя имело место 10.09.2023, правоотношения между ФИО2 и Финансовой организацией регулируются положениями Указанием № 6139-У.
Согласно смыслу и содержанию вышеприведенных нормативно-правовых актов документом, подтверждающим предоставление заемщику надлежащую информации об услуге страхования, предоставляемой при заключении договора потребительского кредита, является ключевой информационный документ, составленный в соответствии с положениями Указания № 6139-У.
Таким образом, Финансовой организацией Заявителю должна быть предоставлена информация о страховании по Договору страхования в виде ключевого информационного документа.
Ключевым документом установлены (не установлены) основные дополнительные страховые риски.
В разделе V «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа указано, что:
при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со его заключения в соответствии с Указанием Указания Банка России от 20.11.2 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и поря осуществления отдельных видов добровольного страхования», при отсутствии в указанном в периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит 100 % страховой премии;
при отказе от договора добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования возврату полежит 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Учитывая вышеизложенное, ключевой информационный документ, предоставленный в материалы Обращения, не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У.
Таким образом, Финансовая организация, не исполнив требования Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У, не предоставила Заявителю необходимую информацию об услуге.
Поскольку Финансовой организацией Заявителю не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования, Заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор.
Таким образом, Заявитель вправе требовать возврата части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 92 000 рублей 00 копеек.
Как установлено Финансовым уполномоченным, Договор страхования заключен на период с 11.09.2023 по 10.09.2027 (1461 день).
28.10.2024 заявитель посредством ПО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии. Заявление от 28.10.2024 было получено Финансовой организацией 31.10.2024, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.
Таким образом, в пользу Заявителя подлежит взысканию часть страховой премии в связи с ненадлежащим информированием об услуге по страхованию за период с 01.11.2024 по 10.09.2027 (1044 дня).
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № У-25-43190/5010-006 от 19.04.2025 требования ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договор добровольного медицинского страхования удовлетворено частично.
Взыскано с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 65 741 (шестьдесят пять тысяч семьсот сорок один) рубль 27 копеек.
Требование ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии оставить без рассмотрения.
Наряду с этим, суд не соглашается с доводами заявителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о том, что законные и обоснованные основания для взыскания страховой премии в пользу ФИО2 отсутствуют.
Как следует из материалов дела, договор страхование не является заключенным в целях исполнения обязанности по кредитному договору, однако, Договор потребительского кредита и Договор страхования были заключены одновременно 10.09.2023 в Банке ВТБ (ПАО).
Кроме того, страховщик не предоставил потребителю при заключении Договора страхования информацию в виде информационного ключевого документа в соответствии с Указанием Банка России № 6139-У.
Между тем, ФИО2 согласилась с вынесенным решением об удовлетворении ее требований в части, считала его законным и обоснованным.
Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.
Более того, согласно Указанию Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Требования настоящего Указания не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес (п. 4. Указаний).
Как следует из Информационного письма Банка России от 2.04.2019 N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.
С заявлением о признании данного решения незаконным ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону 19.05.2025, в предусмотренные законом сроки (так как решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания. Решение подлежит исполнению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в срок десять рабочих дней после дня вступления в силу).
В соответствии ст. 22 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В силу части 1 статьи 26 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Суд соглашается с решением финансового уполномоченного.
При таком положении, финансовый уполномоченный действовал в рамках предоставленных ему полномочиях ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Принимая во внимание изложенное в совокупности, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, принятого от 29.04.2025 № У-25-43190/5010-006 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного медицинского страхования, в связи с чем заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отмене указанного решения удовлетворению не подлежит.
Суд, оценив представленные доказательства в совокупности с приведенными правовыми нормами, находит требования заявителя не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН №) о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованные лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, ФИО2 (паспорт №), - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.В. Тытюкова
Решение в окончательной форме изготовлено 16 июля 2025 года.