Дело №2-139/2022 (12RS0009-01-2022-000281-30)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 июня 2022 года
Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Харисовой Э.Ш.,
при секретаре судебного заседания Русовой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Морки
гражданское дело по иску Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного,
установил :
Истец КБ «Ренессанс Кредит» обратился в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного, в обоснование иска указав, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» комиссии в размере 15007 руб. 68 коп. за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита в виде подключения сервис-пакета «Финансовая защита». ФИО2 уполномоченным 14 марта 2022 года принято решение №У-…об удовлетворении требований ФИО1, с которым истец не согласен, считая, что ФИО1 самостоятельно приняла решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, подписав кредитный договор, условиями которого определено, что в результате подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права, возможности, то есть пользуется определенными привилегиями по сравнению с другими заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения. Банк принял на себя обязательства по предоставлению указанной услуги, а ФИО1 обязалась уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету в размере 15007 руб. 68 коп. После подписания всего пакета документов ФИО1 вправе была отказаться от подключения указанной услуги в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, что повлекло бы возврат уплаченных денежных средств. Однако ФИО1 с подобным заявлением к ним не обратилась.
Истец КБ «Ренесссанс Кредит» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Заинтересованные лица - ФИО1 и представитель Автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" - на судебное заседание не явились, о месте и времени рассморения дела надлежаще извещены, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 - ФИО4 с заявленными требованиями не согласилась и просила в удовлетворении заявления отказать, считая вынесенное финансовым уполномоченным решение законным и обоснованным.
Выслушав представителя заинтересованного лица ФИО4, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
ФИО1 обратилась в КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги в виде сервис-пакета "Финансовая защита" стоимостью 15007 руб. 68 коп.
20 марта 2020 года между КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 заключен кредитный договор №… о предоставлении кредита в размере 72 907 руб. 68 коп. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 22,10 %. Из пункта 2.1.2 кредитного договора следует, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) принял на себя обязательства по предоставлению услуги сервис-пакет "Финансовая защита", а ФИО1 обязалась уплатить банку комиссию за предоставление данной услуги в размере 15007 руб. 68 коп.
Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 20 марта 2020 года комиссия в размере 15007 руб. 68 коп. списана в счет оплаты предоставленной банком услуги.
Порядок подключения и использования сервис-пакета "Финансовая защита" указан в разделе 8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Общие условия).
Пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к сервис-пакету "Финансовая защита", а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы.
Услуга «Подключение к сервис-пакету «Фмнансовая защита» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не может служить причиной отказа банка в представлении кредита или ухудшения условий кредитного договора (п. 8.1.14).
Подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования клиентом опции "изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента) (п. 8.1.16).
Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета "Финансовая защита") (п. 8.1.17).
Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).
30 ноября 2021 года по истечении 10-дневного срока с момента оплаты комиссии ФИО1 обратилась в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных банком за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита", на которое 17 декабря 2021 года получен отказ в удовлетворении требований.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - финансовый уполномоченный) от 14 марта 2022 года №У…требования ФИО1 о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету дополнительной услуги "Финансовая защита" при заключении договора потребительского кредита в размере 15007 руб. 68 коп. удовлетворены.
В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).
Согласно п. 2 и п. 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.
Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставленных финансовой организацией дополнительных услуг, в том числе, услуг по подключению к сервис-пакету "Финансовая защита" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора срок возврата кредита составил 1 096 дней, потребитель пользовался услугой 621 дней (с 20 марта 2020 года по день подачи заявления об отказе от услуги 30 ноября 2021 года), неиспользованный период составляет 475 дней (1096-621).
Поскольку оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но фактически не исполненных дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения, с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу потребителя подлежала взысканию часть платы за услугу по подключению сервис-пакета "Финансовая защита" в размере 6 504 руб. 24 коп. (15007,68 /1 096 дней х 475 дней).
В соответствии с разъяснениями Президиума Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
Поскольку финансовым уполномоченным заявленные ФИО1 требования удовлетворены в большем размере, чем это положено по закону, решение финансового уполномоченного подлежит изменению со взысканием с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств в размере 6 504 руб. 24 коп., удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу по подключению к сервис-пакету "Финансовая защита".
Оснований для отмены решения финансового уполномоченного суд не находит.
Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд
решил :
Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-… от 14 марта 2022 года по обращению ФИО1 о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств в размере 15 007 руб. 68 коп. изменить.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 6 504 руб. 24 коп., удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу по подключению к сервис-пакету "Финансовая защита".
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Моркинский районный суд Республики Марий Эл.
Председательствующий судья Э.Ш.Харисова
Решение в окончательной форме вынесено 8 июня 2022 года.
Решение23.06.2022