Дело №-1199(1)/2023

№ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.11.2023 года п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Корсаковой Н.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО2 обратился с иском к АО «Тинькофф Страхование о взыскании страхового возмещения в размере 256 000 руб., в связи с наступлением страхового случая. В обоснование заявленных исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №. ФИО3 была застрахована по Договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий страхования от несчастного случая» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредита, в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. ФИО2 является наследником по закону. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил обращение ответчику по вопросу выплаты страхового возмещения в связи со смертью. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного главному финансовому уполномоченному с обращением по вопросу выплаты страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. На данное обращение ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратился с заявлением в АО «Тинькофф Страхование». Однако до настоящего времени страхового возмещения невыплаченной ответчиком, в связи с чем ФИО2 вынужден обратится в суд.

Истец и его представитель извещены надлежащим образом, просили рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ч. 1 ст. 309 ГКФ).

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В судебном заседании установлено, что ФИО3 была застрахована по Договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий страхования от несчастного случая» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредита, в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования.

По Условиям страхования страховыми рисками являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление Застрахованному лицу инвалидности I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица; Установление Застрахованному лицу инвалидности II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии III-РУ №, ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО3

ФИО2 является наследником застрахованного лица ФИО3, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении по Договору страхования в связи со смертью ФИО3

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил о необходимости предоставления следующих документов:

- копии справки о смерти с указанием окончательной причины смерти, копии посмертного эпикриза/паталогоанатомического эпикриза;

- копии документа, подтверждающего полномочия выгодоприобретателя (том числе, подтверждающего вступление в права наследования о всех наследников Застрахованного лица, а именно на оставшуюся 1/2 долю);

- копии документа, удостоверяющего личность выгодоприобретателя (в том числе, копии паспортов всех наследников по закону, свидетельств о рождении для несовершеннолетних наследников);

- полные банковские реквизиты выгодоприобретателей (всех наследников застрахованного лица) для перевода страховой выплаты, в случае признания события страховым.

Согласно ст. 9 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2.1 Договора страхования страховыми случаями по Договору страхования являются: по риску «смерть» (пункт 2.1.1 Договора страхования): а) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

б) смерть в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учётом положений пункта 2.4. Договора страхования.

-по риску «инвалидность» (пункт 2.1.2 Договора страхования):

а) инвалидность I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

б) инвалидность II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 8.3 Договора страхования при обращении за страховой выплатой выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику заявление на получение страховой выплаты установленного образца с указанием полных банковских реквизитов, а также следующие документы:

- в случае смерти застрахованного лица несчастного случая (пункт 8.3.1 Договора страхования):

1) документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования);

2) заверенную страхователем копию заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанного застрахованным лицом;

3) заверенную страхователем справку о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти;

4) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;

5) копию протокола судебно-медицинского вскрытия (или копию медицинского свидетельства о смерти);

6) копию документа соответствующего уполномоченного органа. Если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством;

7) копию акта о несчастном случае на производстве (форма Н-1), если реализация страхового риска связана с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей;

- в случае смерти застрахованного лица от болезни (пункт 8.3.2 Договора страхования):

1) документ, удостоверяющую личность и полномочия и выгодоприобретателя;

2) заверенную копию заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанного застрахованным лицом;

3) выданную справку о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти;

4) нотариальную заверенную копию свидетельства о смерти;

5) копию выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за три года и копию справки с первично диагностикой заболевания;

6) копию справки о смерти, копию посмертного/патологоанатомического эпикриза.

Согласно пункту 8.9 Договора страхования Страховщик рассматривает заявление Страхователя и принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо предоставляет обоснованный отказ в страховой выплате в срок не позднее 15 рабочих дней после получения всех документов, перечисленных в пунктах 8.3, 8.3.1, 8.3.2, 8.3.3, 8.5 Договора страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате в том числе если не предоставлены выше указанные документы.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Судом установлено, что договор кредита ФИО3 заключен в ДД.ММ.ГГГГ году, Условия страхования, например, содержат такое исключение как: смерть в результате болезни может быть признана страховым случаем если болезнь диагностирована в Период страхования и не ранее даты первичного подключения к программе страхования. (п. 3.10 Условий страхования). Для того, чтобы узнать, когда была диагностирована болезнь необходима выписка из амбулаторной карты с датами до ДД.ММ.ГГГГ.

Условия страхования находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), с которым заемщик знакомиться при подписании Заявления-Анкеты, что подтверждается его подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с претензией об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил ФИО2 о необходимости предоставления дополнительных документов

Истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования с финансовой организации АО «Тинькофф Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение по делу №№, согласно которому в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование»о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано. Решение мотивировано тем, что заявителем документы, предусмотренные пунктом 8.3 Договора страхования, Финансовой организации не предоставлены, в связи с этим требование Заявителя об осуществлении страховой выплаты удовлетворению не подлежит.

Данные документы были запрошены неоднократно в ходе судебного заседания.

Таким образом, поскольку ФИО2 не представил документы, предусмотренные Договором страхования, требование ФИО2 об осуществлении страховой выплаты удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой выплаты отказать в полном объеме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.11.2023 г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Саратовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: