72RS0025-01-2025-010121-26

Дело № 2-8678/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 06 ноября 2025 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе: председательствующего судьи Чарков Д.А.,

при секретаре Усик Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения,

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-25-82863/5010-005 от 31 июля 2025 года

Требования мотивированы тем, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-25-82863/5010-005 от 31 июля 2025 года удовлетворены частично требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с банка в пользу ФИО2 взысканы средства в размере 7 200,00 руб. Между ФИО2 и банком заключён договор потребительского кредита №87467174 от 21 июня 2024 года. 21 июня 2024 года ФИО2 подписала заявление-анкету для оформления жилищного кредита, в котором содержатся сведения о предложении заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Пакет услуг «Домклик Плюс» (договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и Финансовой организацией, комплекса о предоставлении (пакета)продуктов заемщику/титульному и услуг (сервисов), созаемщику в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу Финансовой организации.

Представитель заявителя ФИО3 в судебном заседании на заявлении настаивала.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об отложении дела не просила. Представитель Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее АНО «СОДФУ» ФИО4 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об отложении дела не просила.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей, суд считает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите(займе)».

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона №353-Ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона №353-Ф3 предусматривает, что договор-потребительского кредита. (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 ст. 7 Закона №353-Ф3 предусмотрено, что предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона №353-?3, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа)-заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона №353-?3; должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или)заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 июня 2024 года между ФИО2, ФИО5 и Финансовой организацией заключен кредитный договор по продукту «Приобретение строящегося жилья» №87467174.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, при наличии заключенного договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» устанавливается в размере 8,00 процентов годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена на 1 процентный пункт; при этом размер процентной ставки не может превышать размер ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 1,5; процентная ставка может быть увеличена до размера базовой ставки банка, действующей на дату выявления несоблюдения требованиям программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на момент подписания договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта в случаях, указанных в п.4 индивидуальных условий.

21 июня 2024 года заемщику подписана заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, в которой содержатся сведения о предложении заёмщику за отдельную плату дополнительной услуги пакет услуг «Домклик Плюс» стоимостью не более 28 366,00 руб.

21 июня 2021 года между сторонами был заключен договор пакета услуг «Домклик Плюс». В соответствии с п.3.1. условий, пакет услуг включает в себя следующие услуги: Опция - услуги банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту; Услуга страхования - «Страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту»; подписка СберПрайм.

B заявлении на заключение договора заявитель дал согласие на списание банком суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг в размере 28 366,00 руб.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 28 366,00 руб., включающую в себя: услуги страхования 21 166,00 руб. (0,38% от размера кредита); плата за опцию – в размере 5 570,00 руб. (0,10%) от размера кредита, а так же фиксированную плату за обслуживание пакета услуг в размере 1 630,00 руб.

26 июня 2025 года ФИО2 обратилась в банк заявлением о возврате денежных средств в размере 28 366, 00 руб., внесенных в счет платы за пакет услуг, а также требование заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

03 июля 2025 года в ответ на обращение потребителя, банк отказал в удовлетворении требований.

04 июля 2025 года заемщик обратился в банк с претензией, содержащей требования и обоснование, аналогичные изложенным в заявлении.

09 июля 2025 года в ответ на претензию было отказано в удовлетворении требований.

Решением Финансового уполномоченного № У-25-82863/5010-005 от 31 июля 2025 года требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк» удовлетворены частично. Взыскано с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 7 200,00 руб. Требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании оставлено без рассмотрения.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в моменте 3aключения.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона oт 02.12.1990 №395-1«О банках и банковской деятельности» закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

B соответствии с ч. 5 ст. 29 Закона №395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки. По вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров c клиентами - индивидуальными предпринимателями юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 3 ст. 16 Закона №2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Как правильно определено финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1, предоставление услуги «Своя ставка Плюс» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-?3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809,819 ?K P?).

В силу ч. 1 ст. 9 Закона №353-Ф3 процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины)которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с Тарифами, стоимость услуги «Своя ставка Плюс» в рамках пакета услуг определена в размере 0,1 процента от размера кредита на дату его выдачи.

Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, заявитель, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №353-Ф3, в том числе нарушил право заемщика как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам заявления ПАО «Сбербанк» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 38, 39, 56, 67, 68, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения №У-25-82863/5010-005 от 31 июля 2025 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированная часть решения изготовлена 20 ноября 2025 года.

Судья Д.А. Чарков