Решение по делу № 2-1033/2025 от 18.03.2025

Дело № №2-1033/2025

26RS0001-01-2025-000514-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Христенко Н.В.,

при секретаре судебного заседания Аршба К.Ю.,

участием:

представителя заявителя ФИО1, действующего на основании доверенности,

представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, действующей на основании ордера № С 458109 от дата,

потребителя финансовых услуг ФИО3

представителя потребителя финансовых слуг ФИО4, действующего на основании ст.53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ПАО Банк ВТБ к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО5 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от дата № У-24-119408/5010-010 по обращению ФИО3.

В обоснование заявленных требований указывает, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-24-119408/5010-010 от дата было удовлетворено обращение ФИО3

Заявитель полагает, что Решение финансово уполномоченного является незаконным и не обоснованным, в связи с тем, что оно мотивировано наличием у спорной операции признаков перевода средств без согласия клиента, установленных Приказом Банка России ОД-1027 от дата. В частности, финансовой уполномоченный полагает достаточным основанием для квалификации спорной операции в качестве нетипичной для Заявителя разовый перевод 315 000 рублей в дневное время в отсутствие в течение 5 месяцев до совершения такой операции переводов на суммы более 100 000 рублей.

Согласно п. 3 Признаков операций к таким признакам относятся несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств.

Таким образом, Признаки операций не устанавливают требований к подлежащему анализу периоду, в течение которого были проведены обычно совершаемые операции, подлежащие сопоставлению по характеру, параметру или объему с проводимой (спорной) операцией. В условиях отсутствия анализа операций по счетам Заявителя за весь период обслуживания вывод финансового уполномоченного о наличии у спорной операции признаков совершения без согласия клиента представляется преждевременным.

Кроме того, заявитель указывает, что при вынесении Решения финансовый уполномоченный не учел положения п. 15 ст. 9 Федерального закона от дата №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС), согласно которых Банк не обязан возмещать Заявителю сумму операции, совершенной без его согласия, если Заявитель нарушил порядок пользования услугами дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 15 ст. 9 Закона о НПС оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента-физического лица, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно п. 3.2.4 Правил ДБО Заявитель обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов. Согласно п. 7.1.3 Правил ДБО Заявитель обязуется соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации (размещения Банком информации способами, установленными в пункте 1.7 Правил ДБО).

В соответствии с п. 7.2.3. Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов были доступны для использования третьими лицами.

Согласно Рекомендаций по безопасности Банк напоминает клиентам, что нельзя сообщать третьим лицам персональные данные, данные банковских карт, пароли, коды из СМС- сообщений и любую информацию, которая может быть использована для списания средств с банковских карт.

Как следует из Решения по заявлению ФИО3, отделом № СУ УМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело, материалами которого установлено получение неизвестным лицом от ФИО3 в результате телефонного разговора Заявителя с неизвестным персональных данных Заявителя, с помощью которых была совершена спорная операция по счетам потребителя финансовой услуги. При вынесении Решения финансовый уполномоченный не дает оценку данным обстоятельствам на предмет соблюдения потребителем финансовой услуги требований Правил ДБО, наличия причинно-следственной связи между действиями ФИО3 и спорной операцией по счету потребителя финансовой услуги.

Представитель заявителя ПАО Банк ВТБ ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам изложенным в заявлении, просил суд отменить решение финансового уполномоченного от дата № У-24-119408/5010-010.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, возражала против удовлетворения требований заявителя, по доводам изложенных в письменных возражениях, пояснила, что финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что Финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности выразившиеся в несвоевременной блокировке электронного средства платежа.

Заинтересованное лицо ФИО3 и его представитель ФИО4 в судебном заседании просили суд оставить требования заявителя ПАО Банк ВТБ без удовлетворения. Поддержали письменные возражения в которых указали, что финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что спорная операция была квалифицирована как нетипичная, а финансовая организация в свою очередь нарушила свою обязанность по проверки операций. Кроме того причинно-следственной связи между действия потребителя финансовой услуги и хищением средств не усматривается. Решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона, принципам добросовестности и справедливости. Доводы банка не опровергают установленные факты нетипичной операции и бездействия банка при ее проведении. Полный текст возражений приобщен к материалам дела.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, исследовав имеющиеся доказательства по делу и оценив представленные сторонами доказательства с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

В силу положений ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-119408/5010-010 от дата вступило в силу дата.

В суд с иском об отмене указанного решения «АО Банк ВТБ обратилось дата, то есть в установленный законом десятидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ заключен договор банковского счета, в рамках которого Заявителю открыт счет №********0327 (далее - Счет).

дата в 10:29:27 по московскому времени, осуществлен вход в мобильное приложение Финансовой организации с использованием идентификационных данных Заявителя с устройства HUAWEI P40 lite (JNY-LX1) (далее - Устройство), что подтверждается системным журналом активности в системе дистанционного банковского обслуживания Финансовой организации (далее - Система ДБО), предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Системный журнал).

дата в 10:39 в Системе ДБО с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Финансовой организацией со Счета были перечислены денежные средства в размере 315 000 рублей 00 копеек посредством системы быстрых платежей (далее – СБП) в пользу третьего лица на счет, открытый в ПАО Сбербанк (далее - Операция), что подтверждается Системным журналом, распоряжением на совершение Операции и выпиской по Счету за период с дата по 14.09.2024

Операция была подтверждена одноразовым кодом, направленным Заявителю посредством СМС-сообщения в 10:38:55, что подтверждается Системным журналом, а также выгрузкой из системы.

Согласно материалам дела, следователем отдела № СУ Управления МВД России по <адрес> постановления о возбуждении уголовного дела №, о признании ФИО3 потерпевшим по указанному уголовному делу, а также протокол допроса потребителя финансовой услуги в качестве потерпевшего, из которых следует, что дата ФИО3 поступил телефонный звонок от неизвестного лица, представившего медицинской сестрой и предложившего Заявителю пройти регистрацию в целях получения бонусов при совершении покупок в аптеке, в результате телефонного разговора неизвестное лицо, получив сведения о персональных данных ФИО6, похитило со Счета денежные средства в размере 315 000 рублей 00 копеек.

дата ФИО6 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением (далее - Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств в размере 315 000 рублей 00 копеек, перечисленных банком со Счета в рамках Операции. В обоснование заявленного требования ФИО3 указал, что Операция совершена без его добровольного согласия, получатель денежных средств ему не известен. Также указал, что перевод в рамках Операции является для него нетипичным. Заявление получено банком дата.

дата ПАО Банк ВТБ сообщила ФИО3 об отказе в удовлетворении требований.

дата ФИО3 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением (далее - Претензия), содержащим требование и его обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении

дата ПАО Банк ВТБ отказало ФИО3 в удовлетворении требований.

дата ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг с требованием о взыскании денежных средств в размере 315 рублей 00 копеек, списанных ПАО Банк ВТБ без распоряжения заявителя с его банковского счета.

дата решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № У-24-119408/5010-010 удовлетворены требования ФИО3, в пользу которого с ПАО Банк ВТБ взысканы уплаченные денежные средства в размере 315 рублей 00 копеек.

В силу части первой статьи 30 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от дата № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от дата №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения №-П.

В силу пункта 1.26 Положения №-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением №-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения №-П).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от дата № ОД-1027 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

5. Наличие информации:

о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Общие условия и порядок предоставления Заявителю дистанционного обслуживания в Финансовой организации регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила ДБО).

В соответствии с разделом 1 «Общие положения» Правил ДБО:

«Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами;

Каналы дистанционного доступа - каналы связи, посредством которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, в том числе для целей предоставления в Банк Распоряжений/Заявлений П/У/ заключения Кредитного договора/Договора залога, и предоставления Клиентам Партнерских сервисов;

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом с использованием Системы ДБО или по Технологии «Цифровое подписание», подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения/оформленное при использовании Голосового ассистента в Алисе и направленное в Банк в соответствии с Договором ДБО;

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка (при наличии технической возможности), а также ЭДП, сформированных посредством ВТБОнлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды;

Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора);

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона). Выбор Идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО».

Согласно материалам дела, Операция совершена с использованием мобильного приложения ПАО Банк ВТБ, являющегося частью Системы ДБО, обеспечивающей предоставление онлайн- сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил ДБО «Доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО».

Согласно пункту 3.3.1 Правил ДБО «Порядок формирования, подписания и передачи Клиентом Электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО. При этом Клиент до подписания ПЭП Распоряжения, Заявления П/У в ВТБ-Онлайн подтверждает корректность параметров, указанных в Распоряжении, Заявлении П/У, посредством нажатия в ВТБ-Онлайн одной из функциональных кнопок, определенных в Приложении 1 к Правилам».

В силу пункта 3.3.9 Правил ДБО «Клиент поручает Банку при проведении Операций на основании Распоряжений Клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких Операций в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Согласно пунктам 5.1 - 5.2 Правил ДБО:

«5.1 Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

подписан ПЭП Клиента;

имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

5.2. При положительном результате проверки Банком ПЭП Клиента Распоряжение о проведении Операции/Заявление П/У, содержащееся в Электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются Банком Партнеру в порядке, установленном договором между Банком и Партнером».

В силу пункта 5.5 Правил ДБО «Для создания ПЭП применяется сочетание следующих параметров, образующих уникальную последовательность символов (ключ ПЭП):

5.5.4. В случае использования Клиентом для Авторизации Passcode в Мобильном приложении (путем его непосредственного ввода Клиентом либо посредством применения Специального порядка аутентификации/Входа через Bluetoth-устройство)/в Интернет-банке (путем его непосредственного ввода Клиентом, либо посредством применения Специального порядка аутентификации):

Passcode, с использованием которого выполнена Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке,

SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный номер телефона/Push-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента в случае инициирования Клиентом в Мобильном приложении/Интернет-банке подписания Электронного документа/пакета Электронных документов при условии успешной Авторизации».

Согласно пункту 5.7 Правил ДБО «В каждом отправленном Электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был отправлен Электронный документ.

Стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего Электронный документ/пакет Электронных документов ПЭП при использовании ключа ПЭП: успешная Авторизация в ВТБ-Онлайн и положительный результат проверки Банком ПЭП являются достаточным доказательством того, что Электронные документы/пакет Электронных документов подписаны Клиентом ПЭП».

В соответствии с разделом 3 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением № к Правилам ДБО (далее - Условия обслуживания в Системе ДБО): «3.1. Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.

3.2. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом сиспользованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации».

Разделом 4 Условий обслуживания в Системе ДБО установлено:

«4.2.1. Первая Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО7/номера Карты и Аутентификации на основании SMS-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/Push-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

4.2.3. Вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении/Интернет-банке осуществляются:

с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения/Интернет-банка либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.3 настоящих Условий)/ Входа через Bluetooth- устройство (если Вход через Bluetooth-устройство был активирован в качестве альтернативы Специальному порядку аутентификации/вводу Клиентом Passcode).

при условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении/Интернет-банке, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 4.8 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Банком в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении/Интернет-банке».

Из пункта 5.1. Условий обслуживания в Системе ДБО следует, что «Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода».

Согласно пункту 9.1 Условий обслуживания в Системе ДБО: «Клиент до подписания ПЭП Распоряжения, Заявления П/У в ВТБ-Онлайн подтверждает корректность параметров, указанных в Распоряжении, Заявлений П/У, посредством нажатия Клиентом в ВТБ-Онлайн соответствующей функциональной кнопки под параметрами Операции, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента. При этом Банк устанавливает перечень таких Распоряжений/Заявлений П/У и ограничения по сумме Операций, осуществляемых на их основе, информация об указанных Операциях доводится до сведения Клиента посредством ВТБ-Онлайн. Для создания ПЭП применяется сочетание параметров, указанных в подразделе 5.5 Правил».

Как следует из пункта 9.2 Условий обслуживания в Системе ДБО: «Банк вправе:

предоставить возможность Клиенту сформировать и подписать ПЭП Распоряжение/Заявление П/У без использования Средства подтверждения. Для создания ПЭП в таком случае применяется сочетание параметров, указанных в подразделе 5.5 Правил;

устанавливать вид Средства подтверждения, используемого в конкретном случае для формирования ПЭП. Виды Средства подтверждения, которые могут быть использованы для формирования ПЭП в зависимости от Канала дистанционного доступа, определены в разделе 5 настоящих Условий. Для создания ПЭП применяется сочетание параметров, указанных в подразделе 5.5 Правил».

В силу пункта 3.1.3 Правил ДБО «Банк вправе без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа:

при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента».

Согласно пункту 3.3 Правил ДБО: «Банк вправе отказать в приеме Распоряжения/Заявления П/У к исполнению в следующих случаях:

Банком выявлены признаки нарушения безопасности при использовании Системы ДБО/Канала дистанционного доступа, в том числе, если Банк имеет основания считать, что выполнение Распоряжения/Заявления П/У может повлечь убытки Клиента».

Таким образом, Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Удовлетворяя требования потребителя финансовой услуги ФИО3, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что факт того, что операция была совершена с устройства ФИО3 не снимает ответственности с ПАО Банк ВТБ обязанности по выявлению фактов и признаков нарушения информационной безопасности, а операция совершенная ФИО3 должна была быть квалифицирована банком как нетипичная.

Подписывая заявление клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ, присоединившись к Правилам: комплексного обслуживания физических лиц, предоставления и использования банковских карт, дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «Телебанк», совершения операций по счетам физических лиц, а также со Сборником тарифов на услуги, ФИО3 был предупрежден ПАО Банк ВТБ обо всех рисках, возникающих в связи с высоким уровнем доступности информации, включая возможность использования средств, находящихся на счёте карты и неправомерных действиях третьих лиц, с использованием карты, разъяснении способов минимизации указанных рисков, что было оставлено без внимания финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения.

Таким образом ФИО3, извещённый о правилах взаимоотношений с ПАО Банк ВТБ, связанных с банковским обслуживанием, не посчитал необходимым соблюдать указанные условия, что привело к несанкционированному допуску третьих лиц к мобильному устройству ФИО8, приведшему к хищению принадлежащих ей денежных средств.

Согласно материалам дата в 10:29:27 в Системе ДБО выполнена авторизация с использованием Устройства (HUAWEI P40 lite (JNY-LX1)).

При этом, для входа в Систему ДБО ФИО3 использовалось принадлежащее ему устройство HUAWEI P40 lite, Сведений о входах в Систему ДБО с использованием идентификационных данных Заявителя с иных устройств (непосредственно перед совершением Операции) в Системном журнале не содержится.

дата в 10:38:55 Финансовой организацией ФИО3 направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн **** №*6080, получатель МУРАД К. на сумму 315 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****».

Согласно Системному журналу:

дата в 10:39:02 в Системе ДБО зафиксирована Операция.

дата в 10:39:05 распоряжение на совершение Операции подписано электронной подписью ФИО3.

дата в 10:39 Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 315 000 рублей 00 копеек в целях совершения Операции.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО3, извещённый о правилах взаимоотношений с ПАО Банк ВТБ, связанных с банковским обслуживанием, не посчитала необходимым соблюдать указанные условия, что привело к переводу денежных средств третьему лицу

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика не было допущено каких-либо виновных неправомерных действий (бездействия) при предоставлении ФИО3 дата услуг по обслуживанию его банковского счета с использованием системы электронных платежей и по перечислению денежных средств со счета. (Аналогичная правовая позиция содержится в определении Пятого кассационного суда общей юрисдикции от дата №).

При изложенных обстоятельствах суд находит необходимым удовлетворить требования заявителя, тем самым отменив решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг дата № У-24-119408/5010-010 по обращению ФИО3.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление ПАО Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченному удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-24-119408/5010-010 от дата, вынесенное по результатам рассмотрения обращения от дата № У-24-119408 в части взыскания с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО3 денежных средств в размере 315 000 рублей – отменить, в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с ПАО Банк ВТБ денежных средств в размере 315 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено 01 апреля 2025 года.

Судья Н.В. Христенко