39RS0001-01-2024-007841-23

Дело № 2-2594/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2025 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Лясниковой Е.Ю.,

при секретаре Ермакович З.Б.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 принадлежит расчетный счет № №, открытый 17 декабря 2018 г. в Банке ВТБ, к которому 17 ноября 2021 г. выпущена кредитная карта № №.

12 ноября 2023 г. с указанного расчетного счета было совершено четыре транзакции по переводу денежных средств на общую сумму 399 916 руб. равными платежами в счет оплаты товаров на сайте «Авито».

Указывая на то, что он как клиент не давал каких-либо распоряжений банку на совершение операций, и не выражал своего согласия на использование электронного средства платежа, будучи неуведомленным оператором о переводе денежных средств, ФИО1 обратился в отделение Банка ВТБ с заявлением о возврате списанных денежных средств, которое было оставлено без удовлетворения.

В рамках досудебного урегулирования спора ФИО1 обращался в службу финансового уполномоченного, однако решением от 16 августа 2024 года № У-24-75907/5010-004 его требования оставлены без удовлетворения.

Посчитав свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с Банка ВТБ несанкционированно списанные с его счета денежные средства в сумме 339 916 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16 ноября 2023 г. по 26 сентября 2024 г. в размере 56 348,04 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 399 916 руб., компенсацию морального вреда - 50 000 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что каких-либо уведомлений, в том числе смс-сообщений от Банка ВТБ, он не получал, и о списании денежных средств узнал 12 ноября 2023 г. вечером после того, когда, расплатившись картой на кассе в магазине, ему пришло оповещение о сумме остатка денежных средств.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный судом к участию по устному ходатайству, требования иска поддержали, пояснив, что факт отсутствия уведомления банком о совершаемых операциях подтвержден материалами дела, в частности протоколом осмотра места происшествия, составленного сотрудником полиции от 13 ноября 2023 г. Кроме того, банк незаконно отказал в отмене операции, которая еще фактически не была осуществлена на момент поступления первичной претензии.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» - ФИО3, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать, представив письменные возражения. Указала на то, что со стороны банка были направлены все уведомления, в том числе смс-сообщения с кодами, подтверждающими осуществление операций. Учитывая, что клиент несет самостоятельную ответственность в случае предоставления своих данных третьим лицам, то банк не может отвечать за такие действия.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 приведенной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 приведенной статьи).

Согласно п. 1.1 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Правила о переводах денежных средств) Банк России, кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе) и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно.

Пунктом 1.26 Правил о переводах денежных средств предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратился в Банк ВТБ с заявлением от 13 декабря 2018 года на предоставления комплексного обслуживания путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания, Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн (т. 1, л.д. 205, 206).

В соответствии с данным заявлением клиент просил предоставить ему комплексное обслуживание (п. 1 Заявления) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

На основании названного заявления в Банке ВТБ на имя ФИО1 был открыт мастер-счет № №, заключен договор комплексного банковского обслуживания.

В качестве мобильного номера телефона для получения информации от Банка ВТБ ФИО1 в расписке от 17 ноября 2021 года о получении банковской карты №, с использованием которой могли осуществляться операции по счету истца №, был указан мобильный номер +№ (т. 1, л.д. 207).

Согласно п. 4.14 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила, т. 1, л.д. 161-202) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования Карт с применением Платежного приложения веденный пароль/его аналог на Мобильном устройстве при совершении Операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды № и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью №, а также с применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию

В силу п. 3.5.2 Правил дистанционного банковского обслуживания (т. 1, л.д. 123-160) банк вправе отказать в отмене ранее переданного клиентом распоряжения, если в ходе исполнения этого распоряжения банком были произведены действия, в результате которых отмена распоряжения невозможна в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств.

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)), банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, нормируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента, для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (пункт 5.2.1.).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием, положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента (п. 5.2.2).

Согласно выписке по счету № в один день 12 ноября 2023 г. были совершены четыре операции по 99 979 руб. с описанием транзакций «оплата товаров и услуг. Avito» (т. 1, л.д. 68, 69).

Первый платеж осуществлен в 12:14 (время МСК), второй – в 12:17, третий - в 12:35, четвертый – в 12:37, что следует из платежных поручений (т. 1, л.д. 64-67).

Сведения о том, что карта № №, принадлежащая ФИО1, использована для оплаты товаров по размещенным объявлениям на сайте «Авито», подтверждены ответом ООО «КЕХ еКоммерц» от 10 марта 2025 г. (т. 2, л.д. 41, 42).

В подтверждение доводов о том, что данные операции были совершены по распоряжении самого клиента, а именно после введения 3DS-кода из направленного СМС-сообщения, Банком ВТБ представлена выписка о направлении на доверенный номер телефона (№ кодов для подтверждения их совершения, а именно № (т. 1, л.д. 203).

Также представлена выписка о направлении уведомлений ФИО1 об остатках денежных средств (т. 1, л.д. 204).

Истец в обоснование требований указывает на то, что он не уведомлялся Банком ВТБ о совершаемых операциях, ему не приходили ни смс-оповещения с кодами, ни сообщения об остатках денежных средств.

Вместе с тем такие доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Согласно ответу процессинговой компании, осуществляющей сервисное обслуживание банковских карт, ООО «МультиКарта» от 26 марта 2025 г. смс-сообщения с 3Ds кодами были направлены на номер мобильного телефона №.№

В соответствии с детализацией смс-сообщений абонента №, направленной ПАО «ВымпелКом» 9 апреля 2025 г., от контакта VTB зафиксированы входящие смс-сообщения 12.11.2023 12:12:44, 12.11.2023 12:14:25, 12.11.2023 12:15:25, 12.11.2023 12:17:14, №, что по времени совпадает с вышеприведенными доказательствами о направлении банком сообщений с кодами и об остатках денежных средств после осуществления каждой из операций (т. 2, л.д. 48, 49).

Указания истца на то, что он не получал данных сообщений со ссылкой протокол осмотра места происшествия от 13 ноября 2023 г., согласно которому следователем был осмотрен телефон марки «Самсунг», принадлежащий ФИО1, и во вкладке входящих SMS отображены только сообщения от Банка ВТБ от 12.11.2023 в 18:46 и 21:19, не могут быть приняты во внимание, так как такой осмотр является неполным (без осмотра удаленных сообщений и без проверки карты памяти, спам-сообщений и иного), и не подменяет собой детализированную диагностику устройства.

Как пояснял истец, принадлежащая ему кредитная карта из его владения не выбывала, равно как мобильное устройство.

Согласно п. 7.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания, клиент несет ответственность за несвоевременное и или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию ФИО4/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений, а также за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине Клиента.

В силу п. 7.2.3 Правил дистанционного банковского обслуживания банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) иили Средства подтверждения были скомпрометированы,

Средства доступа и/или Средства получения кодов были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

Принимая во внимание, что для осуществления перевода в ВТБ-Онлайн необходимо было ввести направленный в смс-уведомлении 3DS-код, который был действительно направлен на доверенный номер клиента, и данный код был введен в подтверждение перевода, на основании чего операции по осуществлению четырех платежей по 99 979 руб. были исполнены Банком, то в рассматриваемой ситуации Банк ВТБ не может отвечать за убытки, возникшие на стороне истца, так как ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, и операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

Также не могут быть приняты во внимание и доводы истца о виновности банка в причинении убытков ввиду отказа в осуществлении отмены операции на основании первичной претензии, поступившей 13 ноября 2023 г. (т. 1, л.д. 23).

Частью 9 статьи 8 Закона о национальной платежной системе закреплено право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором.

Безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Указанным законом предусмотрено, что порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности, определяется Правилами платежной системы. При этом, согласно разъяснениям Банка России, момент наступления безотзывности перевода денежных средств, установленный Правилами платежной системы, должен соответствовать законодательству Российской Федерации (пункт 7 части 1 статьи 20).

Правилами платежных систем, действующих на территории Российской федерации, безотзывность перевода, осуществленного с использованием платежной карты, определена моментом авторизации операции. Авторизация - процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием Карты/реквизитов Карты и порождающего обязательства Банка по исполнению распоряжений Держателя, составленных с использованием Карты/реквизитов Карты. После осуществления Авторизации Держатель не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм.

В соответствии с чч. 10 и 15 ст. 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления Банком одновременно принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя.

С учетом приведенных норм права и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что безотзывность оспариваемых истцом операций перевода наступила в момент ее авторизации.

Проведение указанных операции стало возможно в связи с тем, что лицу, ее совершившему, были известны реквизиты карты Истца (полный номер карты, срок ее действия и контрольный код (CVV)) и уникальный пароль для подтверждения, и после наступления безотзывности переводов денежных средств возможность отмены платежной операции отсутствует.

При таком положении суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения предъявленных исковых требований о взыскании убытков, и, как следствие, о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт серии № номер №) к ПАО Банк «ВТБ» (ИНН <***>) о взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Лясникова

Решение суда в окончательной форме

составлено 9 июня 2025 г.