РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года

Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Беловой О.А.,

при секретаре Прокофьевой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4952/22 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере сумма.

Требования мотивированы тем, что 18.12.2020г. между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор №F0PDR20S2012180480; также 18.12.2020г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования: №FOPDR20S2012180480, сумма страховой премии сумма единоразово по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов наличными», а также сумма страховой премии сумма ежегодно по программе «Будь здоров!»; №L0302/541/00065110/1, сумма страховой премии сумма единоразово по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы». 15.02.2022г. истцом полностью погашена задолженность по кредиту. Так как страховка была включена в кредит, то все выплаты по договору страхования имеют пропорциональную зависимость от суммы задолженности по кредиту, соответственно, в связи с досрочным погашением кредита, размер страховой выплаты равен 0, что указывает на прекращение договора страхования. 02.03.2022г. истцом в адрес ответчика была отправлена претензия с требованием о выплате денежных средств пропорционально неистекшему оплаченному периоду действия договора страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Истец подал обращение финансовому уполномоченному, 26.08.2022г. финансовым уполномоченным вынесено решение, в соответствии с которым в удовлетворении требований отказано.

Истец, ФИО1, в судебное заседание явился, требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ООО « Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения в которых просил в иске отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Поскольку реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы иных лиц, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело при имеющейся явке, так как полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 18.12.2020г. между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор №F0PDR20S2012180480, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере сумма на срок 60 месяцев. под 11,5% годовых.

Так же, 18.12.2020г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования: №FOPDR20S2012180480, сумма страховой премии сумма единоразово по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов наличными», а также сумма страховой премии сумма ежегодно по программе «Будь здоров!»; №L0302/541/00065110/1, сумма страховой премии сумма единоразово по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы».

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

Страхователем и застрахованным лицом по договорам страхования является ФИО1

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования был заключен на основании заявления ФИО1

Пунктом 2 ст.940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Истец подписал договоры страхования, следовательно, ФИО1 дал свое согласие на заключение договоров страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил договор страхования и что ознакомлен с содержащимися в нем условиями.

15.02.2022г. истец вернул полученные денежные средства в адрес, досрочно исполнив обязательства по кредитному договору.

Полагая, что кредитный договор прекращен, истец считает, что прекращены обязательства страховщика по договорам страхования заемщика ввиду отсутствия возможности наступления страхового случая.

Истец дал свое согласие на заключение договоров страхования, в том числе по положению условий договоров страхования, изложенных в Особых условиях страхования, которые являются неотъемлемой частью названного договора.

Так, согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия в соответствии страхователю не возвращается.

В силу ч.4 ст.421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ст.ст.927, 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

02.03.2022. истец обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, в удовлетворении которого ответчиком отказано со ссылкой на то, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы платы за подключение к программе страхования.

Решением Службы финансового уполномоченного от 26.08.2022г. №У-22-92740/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, поскольку условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования.

Решение финансового уполномоченного ФИО1 не обжаловал.

Согласно ст.954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Внесенная истцом плата за страхование является страховой премией.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования – как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Вместе с тем, перечень приведенных в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку по условиям страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре страхования срока, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, уменьшается по самостоятельному графику, установленному договорами, так как взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженности по кредиту не установлено, то возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не отпала, а потому условий для возвращения истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не наступило.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии с требованиями ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов или возражений.

Само по себе досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для расторжения договоров страхования и взыскании суммы страховой премии.

При указанных обстоятельствах нет оснований для прекращения договора страхования и взыскании суммы страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022 года