Решение по делу № 2-5438/2023 от 13.12.2023

УИД 65RS0001-01-2023-004351-30

Дело № 2-5438/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2023 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего судьи Плесковой В.А., при секретаре Городко О.В.,

с участием представителя истца Им Р.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

10 мая 2023 года, с уточнениями от 17 мая 2023 года, ФИО обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 174 429 рублей 85 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что 05 июня 2021 года между истцом и <данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 728 500 рублей, сроком на 84 месяца. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в тот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму кредита был заключен договор страхования жизни и здоровья, с уплатой истцом страховой премии 222 001 рубля 63 копеек. 18 декабря 2022 года истец досрочно погасил кредит, в связи с чем, 23 декабря 2022 года обратился к страховщику с претензией о возврате денежных средств в размере 174 429 рублей 85 копеек, равном размеру страховой премии, уплаченной страховщику по указанному договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования. Претензия была получена ответчиком 27 декабря 2022 года, однако до настоящего времени не удовлетворена. 11 апреля 2023 года истцом был получен отказ финансового уполномоченного в принятии обращения к рассмотрению.

Определением судьи Южно-Сахалинского городского суда от 22 мая 2023 года, с учетом определения от 24 августа 2023 года об исправлении описки, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика, привлечено <данные изъяты>».

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался заказной почтовой корреспонденцией по месту жительства, указанному в иске, которая вернулась в суд по истечению срока хранения. В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ извещение считается доставленным, а лицо – извещенным.

Представитель истца Им Р.Е., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Представитель АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представлено ходатайство об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменных пояснениях по делу просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Определением Южно-Сахалинского городского суда от 13 декабря 2023 года в удовлетворении заявления об оставлении иска без рассмотрения отказано.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частями 10 и 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 05 июня 2021 года между <данные изъяты>» (Кредитор) и ФИО (Заемщик) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 728 500 рублей, сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4 Договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 11,5% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,9% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования) в размере 4,6% годовых. (пункты 4.1, 4.1.1.).

В пункте 4.1.2. указано, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1. настоящих индивидуальных условий выдачи кредит а наличными). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО (Страхователь) заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС"); «Установление застрахованному <данные изъяты> в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма на дату заключения - 1 728 500 рублей. Страховая премия - 6 381 рубль 62 копейки.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 13 месяцев.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования ФИО получил полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, прочитал до оплаты страховой премии.

В тот же день ФИО подписал поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 6 381 рубля 62 копеек со счета, на который переведена сумма кредита.

Кроме того, 05 июня 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО (Страхователь) заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № (Программа 1.5). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма на дату заключения - 1 728 500 рублей. Страховая премия - 222 001 рубль 63 копейки.

В тот же день ФИО подписал поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 222 001 рубля 63 копеек со счета, на который переведена сумма кредита.

В силу пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В пункте 7.7. Условий указано, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Анализируя условия договора страхования и договора потребительского кредита (пункты 4 и 19 Договора), суд приходит к выводу о том, что спорный договор страхования № U541AQ50YG2106050155 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, руководствуясь частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита и при обращении с соответствующим заявлением к страховщику, истец вправе требовать возврата страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

18 декабря 2022 года истцом досрочно оплачен кредит.

Между тем, с заявлением о возврате части страховой премии истец к страховщику – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращался. Претензия была направлена 22 декабря 2022 года в адрес АО «АльфаСтрахование», которое является иным юридическим лицом.

Представленные в судебном заседании копии кассовых чеков от 15 мая 2023 года о направлении в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» почтовой корреспонденции, доказательством направления в адрес страховщика заявления о возврате части страховой премии также не является, поскольку ранее подлинники указанных чеков были представлены истцом в качестве доказательства направления ответчику уточнения к иску, поступившего в суд 17 мая 2023 года.

Так как доказательств обращения истца к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не представлено, постольку исковое требование о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что нарушений прав потребителя ответчиком, по доводам иска не установлено, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

В связи с тем, что решение суда состоялось не в пользу истца, в силу статей 98 и 100 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы по оплате услуг представителя возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО (<данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Плескова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.