УИД 77RS0031-02-2024-012683-76
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2024 года адрес
Хорошевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сорокиной С.В., при секретаре судебного заседания фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8011/2024 по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования № MRG2973838/22 от 28.06.2022, заключенный с фио недействительным, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма, с обоснование требований указав, что страховщиком умершим 24.01.2024 при оформлении договора страхования сообщены страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Представитель истца фио в судебное заседание явилась, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
Ответчик в судебное заседание явился, исковые требования признал, просил взыскать в его пользу стоимость страхового полиса.
Представители третьего лица адрес, ООО «ДОМ.РФ «Ипотечный агент» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке, с учетом положений ст.ст. 167, 233-237 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 28.06.2022 между СПАО «Ингосстрах» и фио заключен договор страхования № MRG2973838/22 несчастных случаев и болезней, а также страхования недвижимого имущества в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Договор страхования заключен на период страхования с 28.06.2022 по 27.06.2023г.
Застрахованным лицом является фио.
Выгодоприобретателями являются Банк – адрес в пределах денежного обязательства по кредитному договору, а в оставшейся части застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники (иное лицо - указанное застрахованным лицом) в части оставшейся суммы.
24.01.2024 застрахованное лицо – фио умерла, ответчик ФИО1 обратился к истцу за выплатой страхового возмещения.
Как прямо указано в договоре страхования, настоящий договор заключен в соответствии с правилами комплексного и ипотечного страхования от 22.06.2018года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором. Стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в настоящем договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению выплаты, также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя (выгодоприобретателя) либо иным образом сужающие права страхователя или выгодоприобретателя в рамках настоящего договора не применяются.
В силу вышеуказанных положений закона условия договора страхования, содержащиеся в самом тексте договора, а также в Правилах страхования, обязательны для сторон договора.
Согласно п. 1.1 Договора страхования, по настоящему договору, объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по Кредитному договору/Договору займа.
Пунктом 1.3. Договора страхования установлено, что страховым случаем
является:
- Смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил):
Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.
- Инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил).
При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.
Согласно п. 2.1.1. Правил страхования, под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, сели такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекло за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).
Таким образом, при заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховыми случаями будут являться события если таковые явились следствием несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления договора страхования в силу.
Согласно п. 3.1 Правил страхования, при заключении Договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2, ст. 179 адрес кодека Российской Федерации.
В соответствии с п.3.2 Правил страхования для заключения Договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования.
Согласно п. 7.1.1 Правил страхования, при заключении договора страхования на основании настоящих Правил и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении страхование.
Заполняя заявление на страхование страхователь подтверждает, что все сведения, внесенные им или от его имени в настоящем заявлении, соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, что при заполнении данного заявления все поставленные страховой компанией вопросы были понятны, их содержание и смысл ясны.
Отвечая на поставленные вопросы, страхователь сообщил обо всех известных сведениях и обстоятельствах, имеющих значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая.
Страхователь предупрежден, что ошибки, допущенные в заявление, могут сделать договор страхования (страховой полис) недействительным.
Из анализа указанных выше положений договора страхования следует, что Застрахованное лицо - фио была обязана сообщить СПАО «Ингосстрах» достоверные сведения о себе, и поставить страховщика в известность о наличии заболеваний, диагностированных до заключения настоящего договора страхования.
Данный договор страхования фио подписан.
Как следует из заполненного заявления на страхование фио, она ответила отрицательно на все вопросы, касающиеся сведений медицинского характера: в том числе на вопрос 4.9 - Проходила ли она медицинское освидетельствование, лечение или исследования крови в связи с ВИЧ-инфекцией (СПИДом), гепатитом «В», «С», «Д»: заболеваниями, передающимися половым путем.
Однако, анализируя медицинскую документацию, представленную в связи с обращением к страховщику с заявлением по факту смерти застрахованного лица следует, что при заполнении сведений медицинского характера, фио ввела в заблуждение страховщика относительно состояния своего здоровья по пункту 4.9.
В соответствии информации из медицинской карты N 2444 ГБУЗ Инфекционная клиническая больница Nº 2 ДЗМ, фио с 2016г установлен диагноз ВИЧ.
Состоит на учете в МГЦ СПИД.
Согласно копии медицинской карты N 14497 стационарного больного Инфекционная клиническая больница N 2 ДЗМ с 03.08.2016 по 19.08.2016г. диагноз при поступлении ВИЧ и ХВГС (Хронический вирусный гепатит С)
Согласно предоставленной копии справки о смерти N C-00464 от 25.01.2024г., причиной смерти фио, являются:
- Болезнь сердца легочная уточненная 127.8;
- Гепатит вирусный типа С В 18.2;
- Отклонения от нормы, выявленные при иммунологическом исследовании B результате болезни ВИЧ В23.2.
Согласно протоколу патолого-анатомическому вскрытию N 228/100 от 25.01.2024г, причина смерти фиоА: Первоначальная причина - сочетанные заболевания: хронический гепатит С с циррозом и болезнь, вызванная ВИЧ, непосредственна причина смерти - легочно-сердечная недостаточность.
Также, при анализе представленных документов, СПАО «Ингосстрах» обратилось к врачу судебно-медицинскому эксперту фио Так согласно выводам заключения специалиста фио, имеется прямая причинно-следственная связь между имевшимся у фио до заключения Договора страхования (до 28.06.2022) ВИЧ-инфекция и Хронический вирусных гепатит С и причиной смерти.
Таким образом, при подписании Договора страхования 28.06.2022 года, а также заявления на страхование, фио не могла не знать о наличии указанного выше заболевания, в ВИЧ-инфекции и Хронический вирусный гепатит С, то есть ввела СПАО «Ингосстрах» в заблуждение относительно состояния своего здоровья, в связи с чем Страховщик был лишен возможности провести процедуру оценки риска с применением соответствующего состоянию Застрахованного лица коэффициента.
Так, на момент заключения Договора страхования фио 28.06.2022 года, уже был диагностирован ВИЧ и гепатит С.
При этом в соответствии с п. 3.7 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, указанные в пункте 3.7.1 Правил и содержащиеся в документах, указанных в пунктах 3.2-3.4 настоящих Правил, в договоре страхования. Подписанное страхователем заявление на страхование, а также, при наличии запроса страховщика, ответ страхователя на него являются неотъемлемой частью договора страхования.
В соответствии с п. 3.7.1 Правил страхования, к обстоятельствам имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, относится в том числе информация о состоянии здоровья застрахованного лица.
Согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договоров страхования недействительными.
В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Основанием для признания договора страхования недействительным, в соответствии с положениями ст. 944 ГК РФ, является установление того факта, что истцу были сообщены недостоверные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности оценки страхового риска.
В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В силу ч. 1 ст. 431.1 ГК РФ положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.
Недействительная сделка не влечет за собой каких-либо юридических последствий, кроме последствий признания её недействительности. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).
При указанных обстоятельствах имеются основания для признания недействительными договора страхования № MRG2973838/22, заключенного 28.02.2022 между СПАО «Ингосстрах» и фио и применения последствий недействительности сделки - возврата ФИО1 суммы страховой премий, уплаченной по договору с учетом произведенного взаиморасчета в размере сумма.
Как указано в ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, судебные расходы, состоящие из расходов по оплате госпошлины в размере сумма, подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск - удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования № MRG2973838/22 от 28.06.2022, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и фио.
Взыскать с ФИО1 в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.
Применить последствия недействительности сделки – СПАО «Ингосстрах» возместить ФИО1 стоимость страховой премии, с учетом произведенного взаиморасчета, в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Хорошевский районный суд адрес.
Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2025 года.
Судья С.В. Сорокина