86RS0002-01-2022-011575-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Громовой О.Н.,

при секретаре Гаджиевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское дело № 2-1048/2023 по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным перерасчета графика платежей по кредитному договору, возложении обязанностей произвести перерасчет произведенных платежей по кредитному договору, изменить график платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование требований указав, что 25.04.2012 между ними и ОАО «Запсибкомбанк» заключен договор ипотечного кредитования № 122598/12ИХ, по условиям которого заемщикам выдан кредит в размере 2000000 руб. под 13% годовых, сроком на 236 месяцев, для приобретения жилого помещения, квартиры, расположенной по адресу: г. Нижневартовск, <адрес>. Истцы своевременно и исправно вносили ежемесячные платежи в соответствии с графиком, несмотря на то, что в течение действия договорапроизошла замена кредитора ОАО «Запсибкомбанк» на Банк ВТБ (ПАО), о чем их не уведомили. 08.09.2022 МальшаковЮ.Н.произвел частичное досрочное погашение основного долга по договору ипотечного кредитования № 122598/12ИХ в размере 196664,56 руб., зачисленные банком в счет погашения кредитного договора <***> от 23.08.2021. С данным договором они не ознакомлены, его не подписывали. После этого ответчиком был изменен график платежей, из которого за период с 01.08.2022 по 30.06.2024 была исключена сумма основного долга, при этом проценты остались начисленными. Не согласившись с новым графиком платежей, они самостоятельно произвели расчет, в соответствии с которым сумма основного долга должна быть начислена ежемесячно, а проценты должны быть уменьшены. Считают, что на стороне банка возникло неосновательное обогащение, поскольку после частичного досрочного погашения кредита банк не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом. В этой связи 29.09.2022 ФИО2 обратился к ответчику с претензией, которая осталась без удовлетворения. Просят признать незаконным перерасчет графика платежейпо кредитному договору <***> от <дата>, произведенный ответчиком после внесения истцами суммы частичного досрочного погашения задолженности в размере 196664,56 руб., возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентов и суммы основного долга с 08.09.2022, выдать новый график платежей, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 20000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал в полном объеме, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на требованиях настаивает.

Представитель ответчикаБанк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения истца М.Ю.НБ., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что 25.04.2012 между «Запсибкомбанк» ОАО (правопредшественник ПАО Банк ВТБ) с одной стороны, и ФИО2, ФИО1, действующей от своего имени и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО4,с другой, заключен договор ипотечного кредитования № 122598/12ИХ, по условиям которого, банк предоставляет, а заемщики получают и обязуются вернуть денежные средства (кредит) в размере 2000000 руб., уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренном договором.Кредит предоставлен для приобретения в общую долевую собственность ФИО2, ФИО1, ФИО4 и ФИО3 квартиры общей площадью 58,7 кв.м., расположенной по адресу: г. Нижневартовск, <адрес>, кадастровый №, по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от 16.05.2012 (л.д.9-11,12).

В соответствии с условиями договора, банк предоставляет заемщикам кредит не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления в банк расписки о принятии Управлением Росреестра по ХМАО – Югре на регистрацию данного договора и договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка. Заемщики обязуются вернуть кредит и проценты за пользование кредитом в сроки и суммах, установленных графиком платежей (п. 2.1договора ипотечного кредитования).

Пункт 2.1 договора ипотечного кредитования содержит график платежей, подписанный сторонами, из которого следует, что при заключении договора сторонами было согласовано погашение долга и уплата процентов дифференцированными платежами, которые предполагают ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту на остаток основного долга.

Данным пунктом также предусмотрено, что заемщики имеют право производить возврат кредита досрочно только в период с 1-го по 20-е число месяца, при этом до внесения денежных средств заемщик обязательно должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно произвести возврат кредита. Указанный в договоре график уплаты кредита и процентов за пользование кредитом действует в случае своевременного и надлежащего погашения заемщиком кредита и процентов за пользование кредитом в сроки, установленные данным графиком.

По взаимному соглашению сторон, в том числе в случае досрочного возврата кредита (его части) и процентов, с момента возникновения данных обстоятельств, график платежей изменяется. При этом стороны договорились, что в этом случае дополнительное соглашение к договору не требуется.

Стороны определили следующий порядок доведения информации об изменении графика до заемщиков: в случаях, предусмотренных договором, заемщик имеет право запросить в банке график уплаты кредита и процентов с учетом произведенного им досрочного гашения / неуплаченных в срок платежей / измененного размера процентов за пользование кредитными средствами с момента наступления вышеуказанных обстоятельств. При получении соответствующего графика заемщик проставляет на экземпляре банка свою подпись, свидетельствующую об ознакомлении и получении им данного графика.

В соответствии с п. 2.4 договора ипотечного кредитования, п.4 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от 16.05.2012 в целях надлежащего исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют банку обеспечение в виде ипотеки в силу закона в пользу банка на объект недвижимости – двухкомнатную квартиру общей площадью 58,7 кв.м., расположенную по адресу: г. Нижневартовск, <адрес>, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».В случае неисполнения условий договора заемщики несут солидарную ответственность перед банком.

В случае возникновения задолженности по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом (включая повышенные проценты), а также задолженности по возмещению понесенных банком в связи с исполнением договора затрат, денежные средства, выплачиваемые заемщиками, поступающие либо взыскиваемые в счет погашения задолженности, направляются банком в следующей очередности: на уплату задолженности по повышенным процентам, затем погашается задолженность по уплате процентов за пользование кредитом впределах сроков, указанных в п. 2.1 договора, затем погашение задолженности по возмещению банку понесенных в связи с договором затрат, а затем на погашение задолженности по возврату суммы кредита.Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности (п. 2.6 договора ипотечного кредитования).

Согласно п. 3.1 договора ипотечного кредитования за пользование предоставленными в кредит денежными средствами заемщики обязуются уплатить проценты в размере 13 процентов годовых с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день возврата кредита или его части, определяемой в соответствии с п. 1.1 договора.

При заключении договора заемщики подтверждают, что им разъяснена вся информация о предоставляемом кредите, в том числе размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате заемщиками, график погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, ответственность заемщиков в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения ими своих обязательств по договору, размер комиссий банка, а также порядок доведения и получения информации заемщиками (п. 4.7договора ипотечного кредитования).

Из материалов дела следует, что свои обязательства по выдаче кредита ОАО «Запсибкомбанк» исполнило в полном объеме, денежные средства были переданы наличными и использованы заемщиками для приобретения квартиры по адресу: г. Нижневартовск, <адрес>.

Право общей долевой собственностиФИО2, ФИО1, ФИО4 и ФИО3 на вышеуказанную квартиру 01.06.2012 зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (запись регистрации №), что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от 01.06.2012 (л.д.15-18).

01.01.2022 ОАО «Запсибкомбанк» (<данные изъяты>), сменившее наименование на ПАО «Запсибкомбанк», прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «БМ-Банк» (<данные изъяты>). 10.05.2016 произведена сложная реорганизация (с одновременным сочетанием различных ее форм) АО «БМ-Банк» с Банком ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>), являющегося головной организацией банковской группы ВТБ, что подтверждается общедоступной информацией, размещенной на официальном сайте Федеральной налоговой службы России (https://egrul.nalog.ru/) и на сайте Центрального банка России (https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo).

Как следует из объяснений лиц, участвующих в деле, никем не оспаривалось, на момент рассмотрения дела Банк ВТБ (ПАО) является обладателем прав и обязанностей, вытекающих из договора № 122598/12ИХ от 25.04.2012.

Согласно выписке по счету ФИО2 07.09.2022 через банкомат было произведено внесение денежных средств на счет в размере 200000 руб. 08.09.2022 произведено списание 196664,56 руб. в погашение основного долга по договору № 122598/12ИХ (л.д. 24).

Как следует из объяснений истцов, 29.09.2022 ФИО2 в Банке ВТБ (ПАО) получил обновленный график платежей с указанием «к кредитному договору <***> от 23.08.2021» (л.д.41-44).

29.09.2022 МальшаковЮ.Н.обратился к ответчику с претензией с требованием о предоставлении информации об основаниях перерасчета поступивших денежных средств, документов, которыми предусмотрен порядок перерасчета, подробного расчета частичного досрочного погашения суммы основного долга и заверенную копию договора уступки прав требования (л.д.53).

Обращаясь с настоящим иском в суд, истцы указали, что не согласны с новым графиком платежей, поскольку ответчик, производя перерасчет основного долга, не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом.

В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 30.11.2011, действующей на дату заключения договора) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ред. от 30.11.2011).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 30.11.2011) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правовое регулирование банковской деятельности на момент заключения договора осуществлялось Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.12.2011) из статьи 30 которого следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 18.07.2011с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011) информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Частью 1 статьи 17 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, чтонастоящий Федеральный закон вступает в силу 01 июля 2014 года, при этом в части 2 данной статьи содержится указание на то, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Поскольку рассматриваемый договор был заключен до дня вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения закона не распространяются на правоотношения сторон по указанному договору.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 30.11.2011) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации названной редакции, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункты 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ред. от 30.11.2011).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей до вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации») сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ абзац 2 и абзац 3 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации изложены в новой редакции, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Также Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации дополнена пунктом 4, исходя из которого, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 2 Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ действие положений пункта 4 статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ, то есть до 01.11.2011.

Условия договора ипотечного кредитования № 122598/12ИХот 25.04.2012 были согласованы сторонами при заключении договора, не противоречат положениям действующего на момент его заключения законодательства, никем не оспаривались, недействительными не признаны. Обязательства по договору были исполнены ОАО «Запсибкомбанк» путем предоставления кредита в рамках заключенного договора. Условия заключенного соглашения исполняются и заемщиками, которыми производится погашение суммы задолженности в соответствии с условиями договора.

Как следует из графика платежей, предусмотренного договором ипотечного кредитования № 122598/12ИХ от 25.04.2012, погашение долга и уплата процентов по договору осуществляется дифференцированными платежами, которые предполагают ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту на остаток основного долга. График согласуется с условиями заключенного договора о процентной ставке и периоде кредитования. В графике имеются подписи сторон о его согласовании.

Материалы дела не содержат документы, подтверждающие исполнение заемщиками обязанности, предусмотренной п. 2.1 договора ипотечного кредитования,об обязательном уведомлении банка в письменном виде о досрочном погашении кредита. Между тем, зачисленные на счет М.Ю.НБ. денежные средства в размере 196664,56 руб. были приняты банком в качестве досрочной частичной оплаты суммы основного долга по договору № 122598/12ИХ, в связи с чем в график платежей от 25.04.2012 в соответствии с п. 2.1 договора ипотечного кредитованиябыли внесены изменения.

Из представленного ответчиком графика платежей и выписки по счету (л.д.41-45, 70-72)следует, что ониполно и объективно отражают размер поступивших денежных средств в счет досрочного погашения суммы кредита, порядок их учета и произведенного перерасчета с учетом частичного досрочного возврата кредита.Зачет суммы, направленной на досрочный возврат кредита произведен банком в счет текущего и будущих платежей по основному долгу, и процентыза пользование кредитом, вопреки доводам истцов, с даты, следующей за днем досрочного возврата кредита, начислены на остаток суммы основного долга.Сумма процентов за пользование кредитом рассчитана ответчиком ежемесячно исходя из остатка задолженности по основному долгу за фактическое количество дней пользования кредитом.

Представленный истцом в обоснование заявленных требований расчет носит предположительный характер, и правильность отраженных сведений в выписке по счету и графике платежей не опровергает, в связи с чем, не может быть принят судом во внимание в подтверждение заявленных требований.

Предложенное истцом изменение графика платежей по кредитному договору путем изменения дат и сумм в счет погашения основного долга, противоречит условиям кредитного договора. Подобное изменение с досрочным истребованием сумм в счет погашения основного долга нарушало бы права заемщиков. В свою очередь заемщики при наличии намерения досрочно погасить часть основного долга, всегда вправе это сделать, ответчик же обязан такое погашение принять.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным перерасчета графика платежей по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет произведенных платежей по кредитному договору, возложении обязанности изменить график платежей по кредитному договору, производного требования о компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным перерасчета графика платежей по кредитному договору, возложении обязанностей произвести перерасчет произведенных платежей по кредитному договору, изменить график платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Судья О.Н. Громовая

Мотивированное решение составлено 22 февраля 2023 года

«КОПИЯ ВЕРНА»Судья _____________О.Н. ГромоваяСекретарь с/з _______ А.Г. Гаджиева « ___ » _____________ 2023 г.

Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде ХМАО-Югры в деле № 2-1048/2023 Секретарь с/з _______ А.Г. Гаджиева