Дело № 2-1193/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2023 г. г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Шевелевой Е.А.,

при секретаре Панариной Ю.А.,

при помощнике ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ЮЛ2, ЮЛ1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным договор № U54№, заключенный /дата/, обязать ЮЛ2 вернуть денежные средства по указанному договору в сумме 359980,65 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Иск обоснован тем, что /дата/ между истцом и ЮЛ2 дистанционно заключен кредитный договор № PIL№ с использованием приложения Альфа-мобайл, одновременно были оформлены страховые полисы, при наличии которых существенно снижалась ставка по кредиту. При этом сотрудник банка сообщил, что при досрочном погашении кредита страховая премия может быть возвращена за неиспользованный срок.

/дата/ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № PIL№, и получил информацию от представителя страховой компании, что при оформлении кредита оформлено два страховых полиса. По полису № PIL№ с размером страховой премии 12451,27 рублей, страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку пользования кредитом, по полису № U54№ с размером страховой премии 359980,65 рублей, страховая премия не подлежит возврату.

/дата/ истец направил заявление о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением кредита. По полису № PIL№ страховая премия возвращена в сумме 7092,50 рублей по полису № U54№, получен отказ в возврате страховой премии, поскольку указанный договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Истец считает полис № U54№ недействительным, поскольку его заключение обуславливало снижение ставки по кредиту, что является нарушением требований ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, заключение данного договора недопустимо проставлением кредитором отметок о согласии заемщиком на оказание дополнительных услуг. И кредитный договор, и два договора страхования подписаны одной подписью. Истец не давал согласия на перевод денежных средств по Программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», не был ознакомлен с правилами и общими условиями страхования.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЮЛ2 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просит отказать в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что ФИО2 в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ЮЛ2, и обязался соблюдать его условия. В рамках указанного договора банк предоставляет клиентам услугу мобильного банка «Альфа-Мобайл» для дистанционного, при помощи электронных средств связи, осуществления операций. Сформированные на основании выбора клиента электронные документы размещаются для ознакомления в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Перед подписанием документов клиент обязан ознакомиться с ними, и в случае полного согласия ввести одноразовый пароль, полученный от банка. /дата/ истцом в мобильном приложении оформлены заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, индивидуальные условия № PIL№ договора потребительского кредита, график платежей, заявление на добровольное оформление услуги по программе Страхование жизни и здоровья, поручение на перевод страховой премии по этой программе в сумме 12451,27 рублей, заявление на добровольное оформление услуги по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы, поручение на перевод страховой премии по этой программе в сумме 359980,65 рублей. Указанные документы подписаны простой электронной подписью. При этом клиент был осведомлен о возможности получения кредита без дополнительных услуг по страхованию, информация об этом содержится в заявлении клиента. Кроме того, истец в течении 14 дней не обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора.

Представитель ответчика ЮЛ1 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, ранее направил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на соответствие договора страхования № U54№ всем требованиям закона. Кроме этого, просит применить пропуск срока исковой давности к заявленным требованиям.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, ходатайств не направила.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из искового заявления, и подтверждается материалами дела /дата/ между ФИО2 и ЮЛ2 дистанционно заключен кредитный договор № PIL№ с использованием мобильного приложения Альфа-Мобайл, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 3372500 рублей сроком на 60 месяцев под 5,5 % годовых (при стандартной процентной ставке 11% годовых) с ежемесячным платежами в размере 65000 рублей (л.д.38-46).

Также /дата/ ФИО2 электронной подписью в полисе-оферте даны согласия на заключение договоров страхования с ЮЛ1, а банку ЮЛ2 даны поручения о перечислении страховой премии из суммы полученного кредита. Таким образом заключены договоры страхования № PIL№ по программе Страхование жизни и здоровья с размером страховой премии 12451,27 рублей, и № U54№ по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" с размером страховой премии 359980,65 рублей (л.д.13-20).

/дата/ ФИО2 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № PIL№, что подтверждается справкой банка и выпиской по счету (л.д.34-37).

Как следует из искового заявления и возражений ответчика ЮЛ1, /дата/ ФИО2 обратился с заявлением в ЮЛ1 о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением кредита. По полису № PIL№ страховая премия возвращена в сумме 7092,50 рублей; по полису № U54№ получен отказ в возврате страховой премии, поскольку указанный договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

/дата/ ФИО2 в порядке статьи 16 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" направил обращение с требованием признать незаконными действия ЮЛ2, выплатить 359980,65 рублей (л.д.47-52).

/дата/ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 рассмотрев обращение ФИО2 вынесла решение № У-22-8190/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, мотивированное тем, что у ЮЛ2, являющейся агентом страховщика по агентскому договору, отсутствуют основания для возврата страховой премии (л.д.53-67).

Истец полагает заключенный договор страхования № U54№ недействительным, поскольку, по его мнению, нарушены требования закона при его заключении. А именно: услуга по страхованию навязана ответчиком, истец не давал согласия на оплату этого договора, не был ознакомлен с условиями страхования и условиями расторжения, не давал собственноручного согласия на заключение этого договора.

В силу положений п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ вступил в силу с 1 сентября 2020 г. Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 1 сентября 2020 г.

Договор страхования № U54№ заключен /дата/, в связи с чем положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 11% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 5,5 годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 19 индивидуальных условий.

В пункте 19 Индивидуальных условий кредитования указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая". При этом, договором страхования должен быть установлен срок действия, совпадающий со сроком возврата кредита.

Соответственно условиям п. 19 соответствует договор страхования № PIL№, а договор страхования № U54№ не соответствует признакам пункта 19 Индивидуальных условий, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита. Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования от N U54№ не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии не имелось.

До заемщика непосредственно до заключения кредитного договора и договора страхования была доведена полная информация по их условиям, исключающая двусмысленное толкование, что подтверждается заявлением ФИО2 на добровольное оформление услуги страхования (л.д.13), где среди прочего указано, что условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования понятны. Таким образом, нарушений прав потребителя по предоставлению полной информации по заключенному договору страхования ответчиком не допущено. Из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем досрочное погашение кредитных обязательств по договору не свидетельствует об обнулении страховой выплаты, а напротив, договор продолжает действовать и страховая сумма остается неизменной на всем протяжении действия договора страхования.

Таким образом, судом установлено, что доводы, приводимые истцом в обоснование недействительности договора страхования № U54№, являются необоснованными, и опровергаются материалами дела. Как сам договор страхования, так и поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии подписан ФИО2 простой электронной подписью, до него доведена вся необходимая информация. Риски неблагоприятных последствий подписания документов без прочтения несет сам ФИО2, что не является основанием для признания договора недействительным.

Кроме этого, ответчиком ЮЛ1 сделано заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно положениям ч. 2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст.179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исходя из обстоятельств заключения договора страхования дистанционно через услугу мобильного банка «Альфа-Мобайл» при помощи электронных средств связи, сформированные на основании выбора клиента электронные документы размещаются для ознакомления в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Перед подписанием документов клиент обязан ознакомиться с ними, и в случае полного согласия ввести одноразовый пароль, полученный от банка. Соответственно, содержание оспариваемого договора и общих условий страхования должно было быть известно истцу на день подписания - /дата/, а в суд он обратился /дата/, т.е. с пропуском срока исковой давности.

В силу ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказа в иске.

Таким образом, исковые требования о признании недействительным договора страхования № U54№ не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено обстоятельств нарушения закона этой сделкой, а также в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Исходя из этого вывода, у суда также нет оснований для удовлетворения требований о возврате уплаченной по договору страховой премии, и компенсации морального вреда, т.к. права потребителя ответчиками не были нарушены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. Апелляционная жалоба подается через Октябрьский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья /подпись/ Е.А.Шевелева