Решение по делу № 2-483/2025 от 12.03.2025

УИД № 60RS0020-01-2025-000131-06

Копия

Производство № 2-483/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года г. Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.С.

при секретаре Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО СК «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. по обращению потребителя финансовой услуги Ф.В.П.,

УСТАНОВИЛ:

АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. № № от 20.12.2024 по обращению потребителя финансовой услуги Ф.В.П.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ Ф.В.П. приобрела в АО «Россельхозбанк» страховой полис-оферту «Защита Вас и Ваших близких» №№, страховщиком по которому выступило АО СК «РСХБ-Страхование».

05.06.2024 Ф.В.П. направила в адрес страховщика заявление об отказе от полиса-оферты.

В ответ письмом от 06.06.2024 страховщик уведомил страхователя об отсутствии оснований для возврата страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Не согласившись с данным ответом, Ф.В.П. 28.11.2024 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 20.12.2024 с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Ф.В.П. взыскана страховая премия в размере 4 090,19 руб.

Не соглашаясь с решением финансового уполномоченного, АО СК «РСХБ-Страхование» полагало, что финансовый уполномоченный ошибочно счел, что полис-оферта является дополнительной услугой в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом после досрочного погашения Ф.В.П. кредита возможность наступления страхового случая не отпала, срок действия договора страхования определен периодом времени, течение которого не зависит от действия кредитного договора, размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств, будет равна нулю. Кроме того, кредитор выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Заявитель полагал об отсутствии доказательств навязывания страхования, препятствий для внимательного изучения условий договора у Ф.В.П. не имелось.

При заключении Ф.В.П. кредитного договора № с АО «Россельхозбанк» в обеспечение кредитных обязательств был заключен иной договор страхования (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №).

Заявляя об отсутствии взаимосвязи условий предоставления кредита от факта приобретения полиса-оферты, заявитель просил решение финансового уполномоченного отменить, во взыскании денежных средств в пользу Ф.В.П. отказать.

Заявитель АО СК «РСХБ-Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо Ф.В.П. в судебном заседании полагала решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, в удовлетворении требований АО СК «РСХБ-Страхование» просила отказать.

Представитель заинтересованного лица АО «Россельхозбанк» Т.М.В. в судебном заседании доводы и требования АО СК «РСХБ-Страхование» поддержала, указала, что договор страхования по полису-оферте от 16.04.2024 не взаимосвязан с кредитным договором. Страхователь был вправе отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 дней, однако заявление Ф.В.П. подано по истечении данного срока, в связи с чем в удовлетворении ее требований страховщик обоснованно отказал.

Финансовый уполномоченный М.С.В. в судебное заседание, будучи извещенной надлежащим образом, не явилась, представила материалы по рассмотрению обращения Ф.В.П.

Выслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления АО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ) (вопрос 5).

Из материалов дела следует, что 16.04.2024 между Ф.В.П. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 63 500 руб. сроком до 16.04.2026 /л.д. 58-62/.

В соответствии с п. 4.1 договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при исполнении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 18,90% годовых, в противном случае процентная ставка устанавливается в размере 24,80% годовых (п. 4.2 соглашения).

Как следует из п. 9 кредитного договора, заемщик обязуется, в том числе, заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование) в страховой организации, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющей лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющей страхование рисков в обеспечение выдаваемых банком кредитов, отвечающей требованиям банка, по программе личного страхования, выбранной и указанной заемщиком в анкете-заявлении и в настоящем пункте жизни, здоровья и риска «Телемедицина».

Риск «Телемедицина» предполагает риск возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.

Согласно пункту 10 кредитного договора заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора) в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В анкете-заявлении заемщик Ф.В.П. выразила согласие на оформление личного страхования по Программе коллективного страхования жизни, здоровья и риска «Телемедицина» путем присоединения к данной Программе /л.д. 127-128/.

В соответствии с приложением к анкете-заявлению № страховой организацией является АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за участие в программе страхования составляет 6 853,43 руб. и состоит из вознаграждения банку за оказание услуги по присоединению к договору страхования - 2 235,20 руб., страховой премии страховой организации - 4 618,23 руб. /л.д. 129/.

Оплата страховой премии в соответствии с п. 12.7 анкеты-заявления осуществляется за счет кредитных средств банка.

Также при заключении кредитного договора между Ф.В.П. и АО СК «РСХБ-Страхование» 16.04.2024 был заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования по программе «Защита Вас и Ваших близких» № сроком на два года (с 15 дня, следующего за днем оплаты). Страховая сумма по полису-оферте составляет 220 000 руб., страховая премия определена в размере 4 290 руб. /л.д. 67-70/.

Договором страхования на страхование приняты следующие риски: «Травма», «Госпитализация», «Инвалидность», «Смерть».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Таким образом, при заключении кредитного договора Ф.В.П. с одним и тем же страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» заключила два договора страхования жизни и здоровья.

05.06.2024 Ф.В.П. полностью досрочно погасила кредит, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 67/.

В этот же день Ф.В.П. подала заявление об отказе от договора страхования №, о досрочном его расторжении и возврате страховой премии в сумме 4290 руб. /л.д. 71/.

В ответе от 06.06.2024 страховщик отказал в возврате страховой премии, указав, что заявление подано по истечении 14-ти дней со дня заключения договора /л.д. 83 оборот - 84/.

Ф.В.П. повторно обратилась к страховщику с аналогичным заявлением от 25.10.2024, просила произвести перерасчет страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора (с 16.04.2024 по 05.06.2024) /л.д. 71 оборот-72/.

В ответе от 06.11.2024 страховщик, сославшись на условия договора - дополнение к страховому полису-оферте, содержащее Особый порядок возврата страховой премии, в возврате страховой премии повторно отказал, сославшись на истечение 30-днейвного срока с момента заключения договора и до направления заявления о расторжении договора /л.д. 77 оборот/.

Не соглашаясь с действиями страховщика, Ф.В.П. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному в порядке Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" /л.д. 56/.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. № от 20.12.2024 требования потребителя финансовой услуги Ф.В.П. удовлетворены частично, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Ф.В.П. взыскана страховая премия в размере 4 090,19 руб. пропорционально сроку действия договора страхования с 03.05.2024 по 05.06.2024 (34 дня). Неиспользованная часть страховой премии за период с 06.06.2024 по 0.05.2026 составила 696 дней. Расчет размера страховой премии, подлежащий возврату: 4290 руб. (размер страховой премии/ 730 дней (срок действия договора страхования) х 696 дней (неиспользованный период) = 4 090,19 руб.

С решением финансового уполномоченного суд соглашается, а доводы страховщика находит основанными на неверном толковании закона.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 9.12.6 Правил страхования договор страхования прекращается по требованию страхователя. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 9.12.5 Правил страхования. Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в пунктах 9.12.6.1, 9.12.6.2 Правил страхования.

Согласно п. 9.12.6.1 Правил страхования страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом:

а) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 9.12.6.1 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 9.12.6.1 Правил страхования, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

в) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 9.12.6.1 Правил страхования.

Согласно п. 9.12.6.2 Правил страхования, если страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотренный пунктом 9.12.6.1 Правил страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, а также понесенные страховщиком расходы на ведение дела, согласно утвержденной страховщиком структуре тарифной ставки.

Возврат страховой премии в случаях, указанных в пунктах 9.12.6.1, 9.12.6.2 Правил страхования, осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п. 9.12.6.3 Правил страхования).

Пунктом 12.5.1 Договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом:

а) если страхователь отказался от Договора страхования в срок, установленный пунктом 12.5.1 Договора страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

б) если страхователь отказался от Договора страхования в срок, установленный пунктом 12.5.1 Договора страхования, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования;

в) Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 12.5.1 Договора страхования.

Согласно п. 12.5.2 Договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования позднее срока, указанного в пункте 12.5.1 Договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия не возвращается. Пункт 9.12.6.2 Правил страхования не применяется.

Возврат страховой премии в случаях, указанных в пункте Договора страхования, осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п. 12.5.3 Договора страхования).

Согласно п. 12.5.4 Договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования (Ключевого информационного документа или информации, указанной в нем), страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Дополнением к Договору страхования установлен особый порядок возврата страховой премии в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) (далее - Дополнительные условия).

Действие Дополнительных условий распространяется только на договоры страхования (в том числе в форме полиса-оферты), заключенные физическими лицами при предоставлении потребительских кредитов (займов) (в том числе заключенных в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой), которые являются дополнительными услугами, оказываемыми кредитором или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) кредитора в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-Ф3.

Для подтверждения соответствия договора страхования, в отношении которого заявляется отказ от услуг/договора страхования условиям, указанным в настоящем пункте, страхователь при подаче заявления об отказе от услуг/договора страхования предоставляет страховщику копию направленного кредитору заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), подтверждающего, что заключенный договор страхования является дополнительной услугой в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ (п. 2 Дополнительных условий).

В соответствии с пунктом 3 Дополнительных условий несмотря на любое положение Договора страхования страхователь имеет право отказаться от услуги/договора страхования в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание ему услуги/заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при этом:

а) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный настоящим пунктом, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

в) Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об указанных в части 2.8-4 статьи 7 Закона № 353-Ф3.

Страхователь также имеет право отказаться от договора страхования на условиях, предусмотренных пунктом 3 Дополнительных условий, в случаях, указанных в части 2.8-4 статьи 7 Закона № 353-Ф3.

Страховщик осуществляет возврат страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6139-У).

Согласно Указанию № 6139-У (пункты 1 и 2) страховщик, имеющий намерение заключить с потребителем договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), а также кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, в том числе содержащую наименование и адреса страховщика/кредитора, реквизиты для направлении юридически значимых сообщений, перечень страховых рисков (основные и/или дополнительные) и перечень исключений из страхового покрытия, размер подлежащей уплате страховой премии, основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, случаи досрочного прекращения договора страхования и последствия такого прекращения, в том числе влекущие изменение условий договора потребительского кредита, сроки осуществления страховых выплат, досудебный порядок урегулирования споров.

Пунктами 1.6 и 1.8 Указания № 6139-У определена обязанность по предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 3 Указания № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4.

Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

Абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У предусмотрено, что в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно смыслу и содержанию вышеприведенных нормативно-правовых актов документом, подтверждающим предоставление заемщику надлежащей информации об услуге страхования, предоставляемой при заключении договора потребительского кредита, является ключевой информационный документ, составленный в соответствии с положениями Указания № 6139-У.

Имеющийся в материалах дела Ключевой информационный документ, предоставленный страховщиком, не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У/л.д. 106-107/.

При заключении спорного договора страхования страховщик уведомил Ф.В.П. о том, что для применения особого порядка расторжения Договора страхования в соответствии с Дополнительными условиями страхователю при подачи заявления об отказе от Договора страхования необходимо предоставить страховщику копию направленного кредитору заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или заявления о предоставлении дополнительных услуг, подтверждающего, что заключенный договор страхования является дополнительной услугой в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В анкете-заявлении на предоставление кредита в АО «Россельхозбанк» содержится согласие на присоединение к программе коллективного страхования, предусматривающего страхование жизни, здоровья и риска «Телемедицина», страхование которой осуществляет Финансовая организация. Плата за участие в программе коллективного страхования составила 6 853,43 руб., была списана со счета заемщика при заключении Кредитного договора.

Сведения о получении согласия заемщика на заключение Договора страхования в анкете-заявлении на предоставление кредита в АО «Россельхозбанк» не содержится.

При заключении Кредитного договора в Индивидуальных условиях отсутствует указание на то, что заключение Договора страхования является условием заключения договора потребительского кредита или его исполнения либо о заключении его в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Напротив, пункт 15 Индивидуальных условий, заполненный заранее типографским способом, содержит сведения об отсутствии услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора. В пункте 9 Индивидуальных условий, также заполненном заранее в печатном виде, не содержится сведений об обязанности заемщика заключить иные договоры.

Вместе с тем, в материалах дела имеется заявление на перечисление денежных средств от 16.04.2024, согласно которому заемщик просит АО «Россельхозбанк» осуществить перевод денежных средств в размере 4 290 руб. со счета, оформленного при заключении Кредитного договора, в пользу страховщика в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования был заключен Ф.В.П. при предоставлении потребительского кредита в АО «Россельхозбанк» и страховщик располагал сведениями о заключении Ф.В.П. кредитного договора, поскольку помимо заключения Договора страхования со страховщиком, Ф.В.П. была также присоединена к программе коллективного страхования, предусматривающего страхование жизни, здоровья и риска «Телемедицина», страховая премия по которой была перечислена тому же страховщику.

Спорный Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 220 000 руб. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Ф.В.П. по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Учитывая, что заключение спорного договора страхования предложено Ф.В.П. при предоставлении кредита по кредитному договору, и что договор страхования содержит только дополнительные страховые риски, на основании абзаца второго пункта 7 Указания ЦБ РФ от 17.05.2022 № 6139-У финансовый уполномоченный пришел к выводу, с которым суд соглашается, что страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование.

Суд отмечает, что Ф.В.П. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии по истечении срока, установленного Договором страхования и Указанием № 3854-У.

При этом страховщик в ответе от 06.06.2024, сообщив об отказе в возврате страховой премии, сослался на истечение 14-ти дневного срока, установленного Договором страхования и Указанием № 3854-У, а также на отсутствие оснований для применения Особого порядка возврата страховой премии по полису-оферте.

Однако в ответе от 06.11.2024 страховщик сослался на п. 3 Дополнительных условий Особого порядка возврата страховой премии по полису-оферте, указав на истечение 30-ти дневного срока.

Подобного рода ответы вводят в заблуждение потребителя финансовой услуги. Заключение в один день с одним страховщиком двух договоров страхования жизни и здоровья лишено здравого смысла, является неоправданным средством достижения цели, ради которых заключался, прежде всего, кредитный договор.

При указанных обстоятельствах, оспоренное финансовой организаций решение финансового уполномоченного признается судом законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО СК «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. по обращению потребителя финансовой услуги Ф.В.П. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 07 апреля 2025 года.

<...>