Дело № 2-612/2025

(УИД 27RS0005-01-2024-003338-40)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 10 февраля 2025 г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Малеева А.А.,

при секретаре Сорокиной Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АО «Группа страховых компаний «Югория» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ссылаясь на то, что 10.10.2024 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №... о взыскании с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 327 701 руб. АО «ГСК «Югория» считает решение финансового уполномоченного от 10.10.2024 ... об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающими права и законные интересы истца.

21.08.2023 между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования ... по программе страхования «Помощь» (далее - Договор страхования) со сроком действия с 22.08.2023 по 21.08.2024. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № 04 от 18.04.2011 в редакции от 21.12.2021) Договор страхования заключен в отношении транспортного средства Toyota Land Cruiser Договором страхования предусмотрена форма выплаты: ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению АО «ГСК «Югория».

07.05.2024 в результате дорожно-транспортного происшествия было повреждено Транспортное средство.

27.05.2024 представитель Заявителя ФИО3, действующий на основании доверенности от 18.05.2024 № ****2, обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения. 31.05.2024 АО «ГСК «Югория» осуществлен осмотр Транспортного средства и составлен акт осмотра.

05.07.2024 АО «ГСК «Югория» письмом ... уведомила Заявителя о необходимости предоставить постановление по делу об административном правонарушении или постановление о приостановлении дела об административном правонарушении.

01.08.2024 Представителем Заявителя направлено письмо посредством электронной почты с претензией о выплате страхового возмещения. Письмо отправлено адрес электронной почты АО «ГСК «Югория» ****, информация о котором размещена на официальном сайте АО «ГСК «Югория» в информационно телекоммуникационной сети «Интернет». Письменный ответ АО «ГСК «Югория» на указанную претензию не предоставлен.

17.09.2024 АО «ГСК «Югория» письмом ... уведомила Заявителя о выплате страхового возмещения в размере 247 100 рублей 00 копеек.

18.09.2024 АО «ГСК «Югория» осуществлена выплата страхового возмещения в размере 247 100 руб. рассчитанную по Единой Методике, что подтверждается платежным поручением ....

С вынесенным решением финансового уполномоченного АО «ГСК «Югория» не согласна по следующим основаниям.

Страховая сумма по полису 400 000 рублей. Лимит страховщика по страховой сумме ограничен.

Страховая сумма по условиям договора определена в размере 400 000 руб., тип страховой суммы - неагрегатная-постоянная, страховая премия установлена в размере 1990 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

28.05.2024 Заявитель обратился к Страховщику с заявлением о страховом возмещении по факту события от 07.05.2024.

Согласно договору форма выплаты определена в виде ремонта на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС, с учетом износа.

Страховая сумма по условиям договора определена в размере 400 000 рублей.

Страховщик добровольно произвел оплату страхового возмещения. Выплата страхового возмещения производится с учетом износа запасных частей по ЕМР.

В соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору №04 от 18.04.2011 г., в ред. 21.12.2021. Выплата страхового возмещения, при наличии отказа от доплаты недостающей части стоимости ремонта на СТОА, производится с учетом износа запасных частей по Единой Методике, в соответствии с особыми условиями договора страхования.

На основании изложенного, и в соответствии со ст. 408 ГК РФ соответствующее обязательство страховщика прекратилось надлежащим исполнением

В соответствии с п. 3.4. указанной Методики размер расходов на восстановительный ремонт определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте транспортного средства.

В соответствии со ст.6 ГК РФ, в случаях, когда предусмотренные пунктами 1 и 2 ст.2 настоящего Кодекса отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).

Учитывая изложенное, размер ущерба, причиненный ТС потерпевшего в результате ДТП, подлежит возмещению в денежной форме в размере расходов на восстановительный ремонт с учетом износа комплектующих изделий. Более того его размер не должен превышать страховую сумму, указанную в договоре.

Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

С учетом вышеизложенного, считаем, что Заявитель не доказал, что страховщиком было нарушено его право на возмещение убытков по страховому случаю.

На основании выше изложенного и в соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ - надлежащие исполнение прекращает обязательства, требования Заявителя не подлежат удовлетворению в полном объеме, просит суд: отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №... от 10.10.2024, отказать во взыскания убытков сверх лимита страховой суммы.

Представитель заявителя АО «ГСК «Югория» в судебном заседании участие не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в установленном законном порядке.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице ФУ по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в установленном законном порядке, представили возражения на заявление.

Заинтересованное лицо ФИО2 участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в установленном законном порядке.

В силу положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Из положений ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу п.1 ч.8 ст. 20 Федерального закона № Ф-123 финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора (ч.10 ст.8 Федерального закона № Ф-123).

Согласно ч.3 ст.25 Федерального закона № Ф-123 в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона № ФЗ-123 в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 № ФЗ-123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Судом установлено, что в 21.08.2023 между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования ... по программе страхования «Помощь» со сроком действия с 22.08.2023 по 21.08.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору ... от *** в редакции от ***).

Договор страхования заключен в отношении транспортного средства Toyota Land Cruiser, VIN: ....

Договором страхования предусмотрена форма выплаты: ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению Финансовой организации.

07.05.2024 в результате дорожно-транспортного происшествия было повреждено Транспортное средство.

27.05.2024 представитель ФИО2, ФИО3, действующий на основании доверенности от *** № ****2, обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения.

31.05.2024 АО «ГСК «Югория» осуществлен осмотр Транспортного средства и составлен акт осмотра.

05.07.2024 АО «ГСК «Югория» письмом ... уведомила ФИО2 о необходимости предоставить постановление по делу об административном правонарушении или постановление о приостановлении дела об административном правонарушении.

01.08.2024 представителем ФИО2 направлено письмо посредством электронной почты с претензией о выплате страхового возмещения. Письмо отправлено адрес электронной почты АО «ГСК «Югория» mail@ugsk.ru, информация о котором размещена на официальном сайте АО «ГСК «Югория» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Письменный ответ АО «ГСК «Югория» на указанную претензию не предоставлен.

17.09.2024 АО «ГСК «Югория»письмом ... уведомила Заявителя о выплате страхового возмещения в размере 247 100 руб.

18.09.2024АО «ГСК «Югория» осуществлена выплата страхового возмещения в размере 247 100 руб., что подтверждается платежным поручением ....

05.09.2024 ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с обращением в отношении АО «ГСК «Югория» с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства.

В рамках рассмотрения обращения было проведено экспертное исследование, с целью определения стоимости восстановительного ремонта ТС.

Согласно экспертному заключению ООО «Ф1 Ассистанс» от 30.09.2024 № ..., подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа, составляет 574 801 руб., с учетом износа - 379 697 руб.

18.09.2024 Финансовой организацией осуществлена выплата страхового возмещения в размере 247 100 руб., что подтверждается платежным поручением ....

Решением Финансового уполномоченного №... требование ФИО2 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства удовлетворены. Взыскано с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 327 701 руб.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, АО «ГСК «Югория», обратилось в суд, ссылаясь на то, что решение финансового уполномоченного от 10.10.2024 № ... об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг является нарушающими права и законные интересы истца.

Изучив и проанализировав все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного ... от 10.10.2024 является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований АО «ГСК «Югория» не имеется.

Доводы заявителя о том, надлежащие исполнение прекращает обязательства, и требования Заявителя не подлежат удовлетворению в полном объеме, суд считает не состоятельными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из раздела 3 Правил страхования следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное пунктами 3.1 - 3.5 Правил страхования и условиями заключенного договора страхования, обладающее обязательными признаками, предусмотренными пунктом 3.6 Правил страхования, и не относящееся к разделу 4 Правил страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) страхователю, (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы. Иной ущерб (вред), нанесенный застрахованному транспортному средству, или ущерб (вред), нанесенный по причинам иным, чем указанно в Правилах страхования, не является страховым случаем.

Договором страхования предусмотрен риск «Ущерб» (пункт 3.1.1 Правил страхования).

07.05.2024 в результате дорожно-транспортного происшествия было повреждено Транспортное средство.

Договором страхования предусмотрена форма выплаты - ремонт на СТОА по направлению Финансовой организации.

В силу пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 19), если при заключении договора страхования имущества была установлена только натуральная форма страхового возмещения, то замена страховщиком такой формы страхового возмещения на иную возможна лишь с согласия страхователя (выгодоприобретателя).

При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства.

АО «ГСК «Югория» не был организован ремонт Транспортного средства, вместо этого осуществлена выплата страхового возмещения в денежной форме.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон №123-ФЗ) финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовым уполномоченным назначено проведение технической экспертизы поврежденного Транспортного средства, проводимой ООО «Ф1 Ассистанс», предметом которой являлось исследование стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства Заявителя.

Согласно экспертному заключению ООО «Ф1 Ассистанс» от 30.09.2024 ..., подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа, составляет 574 801 руб., с учетом износа - 379 697 руб.

18.09.2024 АО «ГСК «Югория» осуществлена выплата страхового возмещения в размере 247 100 руб., что подтверждается платежным поручением ....

Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения с учетом износа при смене формы возмещения.

Соответственно, у АО «ГСК «Югория» появилось обязательство по осуществлению доплаты страхового возмещения в размере 327 701 руб., исходя из расчета: 574 801 руб.- 247 100 руб.

Потерпевший не давал своего письменного согласия на осуществление страхового возмещения путем перечисления страховой выплаты, в связи, с чем страховая выплата должна быть выплачена потерпевшему без учета износа за исключением выплаченной ранее суммы в размере 247 100 руб., то есть доплата составляет 327 701 руб.

На основании изложенного заявленные АО «ГСК «Югория» требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 10.10.2024 № ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение составлено 24.02.2025.

Судья: А.А. Малеев