Решение по делу № 2-2815/2023 от 26.06.2023 - о признании договора страхования прекратившим свое действие, о возврате части страховой премии,взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

№2-2815/2023

61RS0022-01-2023-001559-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2023 года г. Таганрог Ростовской области

Таганрогский городской суд в составе:

Председательствующей судьи Ю.И. Шевченко,

При секретаре судебного заседания В.Ю. Латышевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2) о признании договора страхования прекратившим свое действие, о возврате части страховой премии,взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования №№, заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1, прекратившим свое действие; о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования №№ № в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований.

Определением от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» на основании индивидуальных условий №№ от 28.05.2022г. был заключен договор потребительского кредита, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка 13,49 %, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора, 28.05.2022г. на основании полиса- оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования на период действия кредитного договора. Мною была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно 28.07.2022г., что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от 08.12.2022г. В августе 2022г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, представив справку о закрытии кредитного договора. Ответом № от 16.08.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему отказало в возврате части страховой премии, указав, что договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского 09.11.2022г. истец направил ответчику досудебную претензию,?кредита (займа). однако ответа не нее не последовало. 20.12.2022г. он обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Согласно уведомлению от 27.12.2022г. №У-22-152633/2040-001 заявление принято к рассмотрению, однако до настоящего времени решения от финансового уполномоченного не поступило. Установленный законом срок рассмотрения обращения финансовым уполномоченным истек <дата>г., однако решение по обращению до настоящего времени не поступило, в связи с чем, полагает возможным, обратиться с настоящим заявлением в суд. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Из п.4.1.1 индивидуальных условий №№ от 28.05.2022г. следует, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 13,49% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтов, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 18%. V Согласно п.11 указанных условий оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.4.3» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. Таким образом, договор потребительского кредита (Индивидуальные условия №№ от 28.05.2022г.) содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования, что подтверждают факт «заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Кроме того, из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ следует, что страховая сумма равна сумме кредита <данные изъяты> руб. Истец заключил договор страхования №№ с целью предоставления дисконта ставке кредитного договора, с этой целью и обратился к страховщику. В Страховой полис действовал в период с 28.05.2022г. по 28.07.2022г. (62 дня), срок действия полиса 60 месяцев. Таким образом, подлежащая возврату часть страховой премии составляет <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. (62 х 118,09 (<данные изъяты>/1825 дней).

В судебное заседание истец ФИО1, уведомленный надлежащим образом и заранее, не явился, материалы дела содержат ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО3 поддержала заявленные исковые требования. Пояснила, что, договор страхования был заключен после вступления в силу Закона 483-ФЗ о внесении изменений в ст. 11, где если договор страхования заключался с целью обеспечения займа, если кредитор предлагает различные условия, кредитная ставка снижается. П.4.1.1. договора гласит об этом. Истца обязали заключить две страховки, страхование жизни и здоровья и страхование жизни и здоровья, и защита потери работы. Процентная ставка была снижена, указана страховая сумма, которая равна сумме кредитования. Выплачена страховая премия из кредитных денежных средств. Займ был погашен досрочно, просит неиспользованную часть вернуть. Истец заявил об отказе от исполнения договора в день погашения кредитной задолженности в банке. Было обращение в банк. Из справки погашения задолженности следует 27.07. Ответ датирован 16 августом. Бланк был в банке, их стандартный бланк. В день страховая сумма выходит в районе <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь», уведомленный надлежащим образом и заранее, по вызову суда не явился, сведений об уважительности неявки представителя суду не представлено.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, уведомленные надлежащим образом и заранее, по вызову суда не явились, сведений об уважительности неявки суду не представлено.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего дела в отсутствие не явившихся лиц, уведомленных надлежащим образом, по сути исковых требований приходит к следующему выводу.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствие со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» на основании индивидуальных условий № от 28.05.2022г. был заключен договор потребительского кредита, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка 13,49 %, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяцев.

В тот же день, 28.05.2022г. на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования на период действия кредитного договора.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек, страховая премия составляет <данные изъяты> копейки.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт <дата>.

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

<дата> Финансовая организация письмом № уведомила истца об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

<дата> истец обратился в Финансовую организацию с досудебной претензией о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки, неустойки, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек и расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

<дата> Финансовая организация письмом № уведомила истца об отсутствии основания для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с вышеназванным отказом, Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, который своим решением от <дата> № У-22-152633/5010-004 отказал в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со статьей 25 Федерального закона N 123-ФЗ от 4 июня 2018 года "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Согласно пункту 1 статьи 23 Федеральный закон N 123-ФЗ от 4 июня 2018 года "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В данном случае, при заключении кредитного договора Заемщик добровольно принимает на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Своей подписью Истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен, они ему разъяснены.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя?записи в единый - юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в резульрте несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Вместе с тем, с 01.09.2020 г. вступил в законную силу Федеральный закон № 483- ФЗ от 27.12.2019 г. № ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Закон № 483-ФЗ).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст. 3 вышеуказанного закона, Положение Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита ) от потери работы» заключен <дата>, т.е. после вступления в силу Закона № 483-ФЗ.

Законом № 483-ФЗ введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)».

Согласно ч.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Закона № 483-ФЗ), договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае не возможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

-в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор предлагает разные условия кредита( в части полной стоимости кредита, срока возврата, процентной ставки и т.д.);

-если выгодоприобретатель по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит перерасчету соразмерно долгу по кредиту.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ), В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для возврата страховой премии за неистекший период страхования установлен ряд условий: полное досрочное погашение кредита; страхование является обеспечением исполнения кредита(займа) в понимании п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 де5кабря 2013 года ;№ 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе); отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая; наличие заявительного порядка для возврата части страховой премии.

Из п.4.1.1 индивидуальных условий №№ от 28.05.2022г. следует, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 13,49 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтов, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 18 %.

Согласно п.11 указанных условий оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.4.3» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Таким образом, договор потребительского кредита (Индивидуальные условия №№ от 28.05.2022г.) содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования, что подтверждают факт «заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)( пункты 4.1.1, 4.1.2).

Кроме того, из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ следует, что страховая сумма равна сумме кредита <данные изъяты> руб.

Таким образом, в суде нашло подтверждение, что истец заключил договор страхования № № с целью предоставления дисконта по процентной ставке кредитного договора, с этой целью и обратился к страховщику.

Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" даны разъяснений по вопросу правомерности возврата части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательства по договору потребительское кредита, в случае заключения договора страхования, предусматривающего несколько страховых рисков.

Так, Банк России отмечает, что нормы Закона № 353 -ФЗ не выделяют в рамках договоров страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и риски не преследующие такую цель.

Как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлен остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования.

Следовательно, истец реализовал свое право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), в связи с чем договор был расторгнут.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку расторжение договора связано с реализацией истцом права, предусмотренного статьей 32 Федерального закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (далее - Закон о защите прав потребителей), то положения статьи 31 названного Закона, что не связано g нарушением исполнителем обязательств по договору с в данном случае применению не подлежат, так как в данном случае имеет место неосновательное обогащение.

Данные выводы суда согласуются с позицией, выраженной в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации № 18-КГ22-73-К4 от 6 декабря 2022 года.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами. или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Ответчиком не представлено суду сведений о понесенных затратах в связи с исполнением договора, заключенного с истцом.

В связи с изложенным, исковые требования о признании договора страхования прекратившим свою действие подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что страховой полис действовал в период с 28.05.2022г. по 28.07.2022г. (62 дня), срок действия полиса 60 месяцев.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подлежит возврату истцу часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты> дней), в связи с чем исковые требования о взыскании частично уплаченной страховой премии подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков

В силу п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Суд, установив факт нарушения прав потребителя, взыскивает компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя наряду с применением иных мер ответственности за нарушение прав потребителя, установленных законом или договором.

Поскольку правоотношения между сторонами охватываются положениями законодательства о защите прав потребителей, то суд полагает, что поскольку в суде нашло свое подтверждение нарушение прав истицы как потребителя, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, действий ответчика в ситуации с причинением ущерба истцу, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, исходя из принципов разумности и справедливости, в размере <данные изъяты> руб., во взыскании <данные изъяты> рублей надлежит отказать

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 (пятьдесят) процентов от суммы штрафа взыскиваются в пользу объединения, независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, штраф, подлежащий взысканию в данном случае за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителей, составляет <данные изъяты>/2).

Ответчик в своих возражениях заявил о применении положений ст. 333 ГК РФ, по данному ходатайству приходит к следующему.

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п.85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"уменьшение судом неустойки, штрафа возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

По смыслу законодательства по защите прав потребителей штраф представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке, носит стимулирующий к надлежащему исполнению обязательств характер.

Ответчик в досудебном порядке законные требования истца не удовлетворил, тем самым, осознанно возложив на себя бремя неблагоприятных последствий в виде начисления штрафа. Никаких доказательств в обоснование применения ст. 333 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор страхования № №, заключенный <дата> между ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и ФИО1 , прекратившим свое действие.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (<дата> года рождения, уроженца г. Пермь, паспорт № часть страховой премии по договору страхования № № от <дата> в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в остальной части – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2023 года.

Судья подпись Ю.И. Шевченко