Дело № 2-751/2022
УИД: 86RS0021-01-2022-001141-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Югорск 13 декабря 2022 года
Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В.,
при секретаре Медниковой Х.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-751/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.06.2019г.,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк) в лице представителя Д.Н.М. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 02.06.2019г. №.
В обоснование требований Банк указал, что 02.06.2019г. он зачислил на счет ответчика денежные средства в размере 891 056, 18 рублей, что подтверждается копией лицевого счета. Денежные средства зачислены на основании договора от 02.06.2019г. № (далее по тексту – Договор), согласно которому у Заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 02.06.2019г. Заемщик денежные средства Банку не возвратил. По состоянию на 27.09.2022г. у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 690 412, 03 рублей, в том числе: основной долг – 604 973,47 рублей, проценты по ключевой ставке Банка России – 85 438,56 рублей. 14.07.2022г. Банк направил Заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое не выполнено. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Банк просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по Договору в размере 690 412, 03 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 104,12 рублей.
Представитель истца Д.Н.М. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка. В адресованном суду заявлении от 28.11.2022г. Банк указала, что после подачи иска в суд погашение задолженности не производилось.
Ответчик ФИО1 и её представитель адвокат П.Н.Е. в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены, в адресованном суду письменном заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик представил письменные возражения на иск, в которых просила отказать в его удовлетворении, считая представленный Банком расчет суммы задолженности неверным и необоснованно завышенным. Требование о взыскании кредита и процентов никогда не направлялось Банком ее в адрес. Направленные истцом требования о погашении кредита она не получала.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из положений ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела, 02.06.2019г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого Банк обязался предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 891 056, 18 рублей под 14,40% годовых на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по Первичному кредиту, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, представленной в дело.
Договор потребительского кредита между сторонами заключен посредством направления Заемщиком оферты – предложения. Акцептом оферты является зачисление Банком суммы кредита на открытый у Кредитора его банковский счет.
На основании Индивидуальных условий Договора (далее ИУ) ответчику предоставлен кредит в размере 891 056,18 рублей на 60 месяцев под 14,40% годовых.
Сумма кредита предоставлена Заемщику в соответствии с п. 17 ИУ путем зачисления 02.06.2019г. денежных средств на его счет №, что подтверждается имеющейся в материалах дела Выпиской по счету.
ИУ оформлены ответчиком ФИО1 в виде электронного документа, она признавала, что подписанием ею ИУ является подтверждение подписания ею в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п. 21 ИУ).
Представленный Банком договор потребительского кредита соответствует статьям 432, 161 и 820 ГК РФ. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор на указанных в нем условиях.
По условиям Договора (п. 8 ИУ) погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета погашения.
Неотъемлемой частью Договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия).
Пунктом 14 Договора подтверждается, что с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен.
Согласно п. 6 Договора погашение задолженности по кредиту производится Заемщиком 60 аннуитетными платежами в размере 20 918,56 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 29 число месяца.
Пунктом 1 статьи 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, сроке возврата, размере неустойки. Кредитный договор, содержащий сведения о полной стоимости кредита и размере аннуитетных платежей, подписан Заемщиком ФИО1 простой электронной подписью, что свидетельствует об ее ознакомлении и согласии со всеми условиями Договора.
Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, является наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления заемщику денежных средств.
Факт заключения кредитного договора, предоставление Банком по нему денежных средств путем их зачисления на счет Заемщика ФИО1 подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе договором потребительского кредита от 02.06.2019г., содержащим условие о зачислении суммы кредита на счет заемщика ФИО1, открытый у кредитора, выпиской Мобильный банк, копией лицевого счета за период с 02.06.2019г. по 05.06.2019г., согласно которому кредит в размере 891 056,18 рублей выдан Заемщику 02.06.2019г. При этом указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.
Таким образом, материалами дела объективно подтверждается как факт заключения кредитного договора, так и предоставление ответчику денежных средств.
При этом факт заключения кредитного договора, подписание ИУ электронной подписью в вышеуказанных документах ответчиком не оспаривались.
Как сторона Договора ФИО1 с иском об оспаривании кредитного договора, признании его незаключенным либо недействительным не обращалась.
В случае неприемлемости условий Договора Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по Договору, в том числе отказаться от них. Согласно материалам дела, предоставленная Банком информация позволяла Заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
Судом отмечается, что о согласии Заемщика со всеми условиями Договора свидетельствует подписание в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод Заемщиком в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью, а также ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).
В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Частью 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Как следует из выписки по лицевому счету, расчета задолженности, ответчик с апреля 2021 года стала допускать нарушение обязательств по возврату очередных частей кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, последняя оплата по договору произведена 23 марта 2021 года. Данное обстоятельство подтверждается выполненным Банком расчетом задолженности по состоянию на 27.09.2022г., установившим размер задолженности в сумме 604 973, 47 рублей. Доказательств обратного ответчиком ФИО1 и её представителем в ходе судебного разбирательства не представлено.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.
В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору Заемщику 02.09.2022г. посредством почты заказным письмом по указанному в Договоре адресу направлено требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В связи с этим довод ответчика об обратном суд находит несостоятельным.
Несмотря на это, обязательства по Договору ответчиком ФИО1 выполнены не были.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 и её представителем вопреки ст. 56 ГПК РФ не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием займом, предусмотренных условиями Договора.
Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, Банк вправе требовать возврата оставшейся суммы кредита и взыскания процентов за пользование кредитом.
Из расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 по Договору составила 690 412,03 рублей, в том числе: основной долг – 604 973,47 рублей, проценты по ключевой ставке Банка России – 85 438,56 рублей. После подачи иска в суд погашение задолженности ответчиком не производилось.
Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, не содержащим арифметических ошибок, выполненным в соответствии с условиями Договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения.
Довод возражений ответчика о том, что представленный расчет неверен, необоснованно завышен, опровергается письменными материалами дела. Представленный Банком расчет выполнен в соответствии с законом и условиями Договора, с учетом поступивших от ответчика платежей, проверен судом и признан арифметически верным. Доказательств, опровергающих представленный Банком расчет задолженности, а также наличия задолженности по Договору в меньшем размере, ответчиком не представлено.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован с Заемщика ФИО1 досрочный возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом, поэтому исковые требования подлежат полному удовлетворению.
В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов по уплате госпошлины в размере 10 104,12 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору от 02 июня 2019 года № в размере 690 412 (шестьсот девяносто тысяч четыреста двенадцать) рублей 03 копейки, из которой: 604 973 (шестьсот четыре тысячи девятьсот семьдесят три) рубля 47 копеек – основной долг; 85 438 (восемьдесят пять тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 56 копеек – проценты по ключевой ставке Банка России; и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 104 (десять тысяч сто четыре) рубля 12 копеек.
Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято судом 20 декабря 2022 года.
Верно.
Судья Югорского районного суда О.В. Василенко
Секретарь суда Ч.А.С.
Подлинный документ находится
в Югорском районном суде ХМАО-Югры
в деле № 2-751/2022
УИД: 86RS0021-01-2022-001141-08
Секретарь суда __________________