Дело № 2-535/2023 (№2-6226/2022)

43RS0001-01-2022-010262-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 11 января 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Л.Г.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» {Номер изъят} посредством совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение условий договора Банк открыл счет карты, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. При этом ответчик в целях подтверждения права пользования картой обязалась размещать на счете карты сумму денежных средств, указанную в счет-выписке, который направлялся ответчику ежемесячно. С использованием карты, за счет предоставленного истцом кредита ответчиком были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров. При подписании заявления ФИО2 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором. В нарушение положений договора ФИО2 не исполнила обязанность по оплате очередных платежей, в связи с чем истец потребовал от нее досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 252978,40 рублей, направив в ее адрес заключительное требование от {Дата изъята} со сроком оплаты до {Дата изъята}. До настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с учетом осуществленных оплат после выставления Заключительного счета-выписки в размере 195997,71 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5119,95 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя по доверенности. Также ответчиком направлен отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований. {Дата изъята} банк направил ответчику заключительный счет-выписку, указал срок для оплаты – {Дата изъята}, а не {Дата изъята}, как ошибочно указал истец. Следовательно, срок исковой давности истек {Дата изъята}, при этом с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании долга банк обратился только {Дата изъята}, то есть за пределами срока, указав неверный адрес ответчика, поэтому копия судебного приказа получена ФИО2 только {Дата изъята}. Ответчиком подано заявление об отмене судебного приказа, {Дата изъята} он отменен.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в связи с истечением срока исковой давности. Пояснила, что после вынесения судебного приказа у ответчика было принудительное взыскание, что не свидетельствует о признании требований и добровольности выплат.

Суд, учитывая мнение представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 57/2-1155/2020, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ФИО2 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена и согласна.

В заявлении также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ей счет {Номер изъят}, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте {Номер изъят}.

По условиям Тарифного плана ТП 60/2 размер процентов, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате Товаров, составил 36%, такой же размер предусмотрен для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств. Также договор содержит наименование комиссий, за которые предусмотрена плата в обозначенных размерах.

Приложением к заявлению является примерный график погашения задолженности (исходя из максимально возможного лимита 450 000 рублей), в котором отражены суммы погашения основного долга, процентов, комиссий и других платежей.

Все вышеперечисленные документы подписаны сторонами, их условия согласованы, копии вручены ответчику под подпись, недействительными полностью либо в части не признаны.

По условиям договора от {Дата изъята} {Номер изъят} ответчику была выдана карта «American Express Card» {Номер изъят} сроком действия до {Дата изъята}.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО2 с использованием карты совершались расходные операции.

Согласно представленным документам наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты.

{Дата изъята} в соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Банк направил заказной корреспонденцией ответчику Заключительный счет-выписку о возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и платы за пропуск минимального платежа, потребовав возврат задолженности в размере 252978,40 рублей в срок до {Дата изъята}.

Из искового заявления, а также выписки из лицевого счета ФИО2 следует, что обязательства по погашению задолженности ей в полном объеме не исполнены.

{Дата изъята} на основании заявления Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ № 57/2-1155/2020 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика {Дата изъята} был отменен.

В период действия судебного приказа ответчиком вносились платежи, согласно представленным документам, удерживались в принудительном порядке из ее пенсии, в связи с чем сумма задолженности, заявленная к взысканию, составляет меньший размер, нежели взысканная по судебному приказу.

Из представленного расчета, с учетом внесенных ответчиком платежей в счет погашения задолженности по договору о карте, усматривается, что по состоянию на {Дата изъята} долг ответчика ФИО2 перед истцом АО «Банк Русский Стандарт» составляет 195997,71 рублей.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п.п. 4.17, 4.18 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат суммы кредита, определяется моментом востребования задолженности Банк Русский Стандарт. С целью погашения клиентом задолженности Банк Русский Стандарт выставляет клиенту заключительный счет выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банк Русский Стандарт требования об этом. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В соответствии с п. 8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает исчисляться после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Как следует из материалов дела, заключительный счет-выписка выставлен ответчику {Дата изъята} со сроком погашения до {Дата изъята}, в указанный срок погашение осуществлено не было. При этом довод истца о том, что в заключительном счет-выписка была указана иная дата погашения – {Дата изъята}, не нашел своего подтверждения, каких-либо доказательств стороной ответчика не представлено.

Таким образом, срок исковой давности начал течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, с {Дата изъята}. Следовательно, с указанной даты банку стало известно о нарушении его права по кредитному договору.

Учитывая общий срок исковой давности, требования истца должны были быть предъявлены в срок до {Дата изъята}.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 05.02.2020 (дата отправки почтового отправления, 11.02.2020 – поступило в суд), то есть уже с пропуском срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в суд 14.11.2022 (09.11.2022 – дата отправки почтового отправления), то есть также за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} на счет истца от ответчика поступили денежные средства в общей сумме 50290,70 рублей. Названные суммы были удержаны принудительно в рамках исполнения судебного приказа {Номер изъят}, действовавшего в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}. В связи с изложенным, поступившие денежные средства не могут рассматриваться как признание ответчиком задолженности как в целом, так и в части по спорному договору.

При этом достоверных доказательств признания ответчиком просроченного долга в целом, а также допустимых доказательств перерыва срока исковой давности по основному долгу истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности с ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании госпошлины являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано, расходы по уплате госпошлины также взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 января 2023 года.

Судья Н.В. Лопаткина

Решение16.01.2023