Решение по делу № 2-19/2025 от 02.04.2025 - о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

<данные изъяты>

Дело № 2-19/2025

52RS0058-01-2024-001065-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года город Шахунья

Шахунский межрайонный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Анищенко А.П.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор с ПАО «Сбербанк России», а также договор страхования имущества и гражданской ответственности № 70.1 с ООО СК «Сбербанк Страхование». Согласно ключевому информационному документу об условиях договора добровольного страхования (Полиса) по модулю «Защита дома» одним из страховых рисков является пожар. Согласно п. 3 Полиса «Защита на любой случай» объект страхования - дом, расположенный по адресу: <адрес>. Общая страховая сумма составляет 1200000 рублей (п. 4 Полиса). Согласно п. 10 Особых условий по модулям застрахованными являются следующие элементы: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома, дополнительных хозяйственных построек, а также движимое имущество в частном доме.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – пожар, в связи с чем полностью сгорел дом истца. ООО СК «Сбербанк страхование» была произведена частичная выплата страхового возмещения в размере 496579 руб. 45 коп.

Истец обратился в независимую оценочную компанию с целью определения стоимости причиненного ущерба. Стоимость восстановительного ремонта согласно заключению №-ИМ-24 от ДД.ММ.ГГГГ составила 1506000 рублей, стоимость восстановления движимого имущества с учетом износа и НДС составляет 81661 руб. 67 коп.

ФИО1 не согласился с размером страхового возмещения, претензия была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ Ответа на претензию не поступало.

Истец считает, что сумма страхового возмещения определяется и ограничивается реальным ущербом, причиненным страхователю.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 421, 422, 929 ГК РФ, п. 8, 9 Условий Полиса, ст.ст. 1, 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 703421 рубль, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступало.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям. В соответствии с Полисом застрахованным имуществом является: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома; движимое имущество; гражданская ответственность, доп. строение. Страховая сумма по объекту страхования частный дом: «внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы» составляет: 755 000 руб.; страховая сумма по объекту «движимое имущество» составляет 240 000 руб.; страховая сумма по объекту «доп. строение» - 65 000,00 руб., страховая сумма «гражданская ответственность» составляет: 14000 руб. Пунктом 4 Полиса предусмотрен лимит страхового возмещения: в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в п. 4.1.2. - 4.1.10 Полиса составляет 377 500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> произошел пожар. Произошедший случай был признан ответчиком страховым, осуществлена выплата на основании заявления истца с учетом лимитов Полиса серия 007SB № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 496 579,45 руб. выплачено истцу.

Правилами установлено, что страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения Полиса (п. 4.2. Правил страхования).

Согласно п. 4.4. Правил страхования, если страховая сумма, указанная в Полисе страхования, превысила его действительную (страховую) стоимость, то Полис страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.

В Полисе страхования отсутствует условие о том, что страховая стоимость совпадает со страховой суммой. Между тем из страхового полиса следует, что сторонами договора страхования согласована страховая сумма. Тогда как страховая (действительная) стоимость в договоре не согласована (не установлена и не определена конкретной суммой), и которая определяется следующим образом (п.4.3. Правил страхования):

- для конструктивных элементов строений и сооружений - исходя из стоимости строительства (работ и материалов) аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов строения (сооружения) с учетом износа;

- для движимого имущества - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов).

Пунктом 9.22. Правил страхования предусмотрено, что если страховщик не производил экспертизу действительной стоимости принимаемых на страхование объектов, то расчет ущерба, причиненного застрахованному имуществу, производится в соответствии со следующими удельными весами погибших или поврежденных элементов строений и помещений в страховой сумме указанных в п. 9.22.1. Правил страхования.

Размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного Полисом, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных Полисом страхования (п.9.2. Правил страхования).

Выплата ущерба была произведена истцу в размере 496 579,45 руб. согласно Полису страхования, с учетом лимита, на основании заключения об оценке, предоставленного экспертной организацией ООО «Компакт Эксперт».

Между страховщиком и страхователем не было достигнуто соглашение об определении страховой стоимости имущества.

Требования истца о компенсации морального вреда ответчик считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как доказательств того, что действиями ответчика нарушены неимущественные права истца либо причинены физические и нравственные страдания не представлено.

Штраф не подлежит взысканию в связи с тем, что права потребителя финансовой услуги страховщиком не нарушены.

Не признавая иск, ответчик просит суд о снижении штрафа до минимального размера с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо ПАО «Сбербанк» извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В письменном отзыве на исковое заявление третье лицо ссылается на положения ст.ст. 421, 422, 929, 942, 943 ГК РФ, ст.ст. 9, 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указывает, что банк не является страховой организацией и не осуществляет страховую деятельность. Признание/не признание произошедших событий страховыми случаями и выплаты страхового возмещения находится в компетенции страховщика в рамках заключенных договоров страхования.

Суд, с учетом мнения истца, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам при данной явке.

Заслушав истца, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1). При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3).

Из содержания вышеуказанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ФИО1 является собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности, выдан полис по программе «Защита на любой случай» серии 007SB №.

Договор заключен в соответствии с условиями страхования по модулю «Защита дома».

Предметом страхования по модулю «Защита дома» является жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно пп. 4 п. 3 Полиса по модулю «Защита дома» застрахованы определенные риски, в том числе пожар (пп. 4.1.2).

Страховая премия на каждый период страхования определена в размере 7412 руб. и была полностью оплачена страхователем.

Страховая стоимость имущества при заключении договора сторонами не устанавливалась.

ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар, в результате которого огнем уничтожена кровля, внутренняя отделка дома и движимое имущество.

Факт пожара подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что причиной пожара явился аварийный режим работы электрооборудования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ по направлению страховой компании состоялся осмотр поврежденного имущества, о чем составлен акт, из которого следует, что в результате пожара были повреждены конструктивные элементы дома, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование.

В соответствии с заключениями ООО «Компакт Эксперт» о стоимости восстановления повреждений от ДД.ММ.ГГГГ сметная стоимость воспроизводства неповрежденных элементов жилого дома на дату происшествия составляет 262561,38 руб., сметная стоимость ремонтно-восстановительных работ повреждений доп. строения без учета износа на дату происшествия составляет 37987,79 руб., с учетом износа – 33817,58 руб. Согласно заключению от ДД.ММ.ГГГГ среднерыночная стоимость жилого дома на дату происшествия составляет 1506000 руб. Сметная стоимость восстановления движимого имущества с учетом износа на дату происшествия составляет 81961,67 руб.

Согласно страховому акту №-ИМ-24/<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ размер ущербы составляет 496579,45 рублей, сумма к выплате с учетом лимитов полиса страхования 496579,45 рублей.

Ответчиком данный случай был признан страховым и осуществлена выплата в размере 496579,45 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с размером страховой выплаты, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направил страховщику претензию о доплате страхового возмещения в размере 703421 руб.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование» от ДД.ММ.ГГГГ претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п. 4 Полиса по модулю «Защита дома» застрахованы: внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома на страховую сумму 750000 руб., при этом установлен лимит (максимальная сумма страховой выплаты) по рискам 4.1.2-ДД.ММ.ГГГГ Полиса - 377500 руб., движимое имущество – 240000 рублей, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек – 65000 рублей.

Особыми условиями по модулю «Защита дома», являющимися приложением к Полису, установлен лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества - 25000 рублей.

Согласно п. 8 Особых условий страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае повреждения конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере восстановительных расходов без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Выплата в процентах от лимита страхового возмещения, в рамках которого осуществляется выплата составляет: конструктивные элементы 55, фундамент – 10, стены, перегородки, перекрытия, крыша – 45, внутренняя отделка – 30, оконные блоки – 5, дверные блоки – 5, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный на поверхности стен – 8, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный на поверхности пола – 7, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный на поверхности потолка – 5, внешняя отделка – 5, инженерное оборудование – 10.

В соответствии с положениями Правил страхования имущества и гражданской ответственности № 70.1, утв. Генеральным директором ООО СК «Сбербанк страхование» ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила) договором страхования может быть предусмотрено установление предельного размера страховых выплат – лимитов ответственности, в том числе по каждому или группе рисков, по каждому или группе застрахованных объектов в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ и Правилам (п. 4.1).

Согласно п. 9.2 Правил размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и не может превышать страховых сумм с учетом лимитов ответственности, установленных договором страхования.

В соответствии с пунктом 9.3 Правил в случае полной гибели застрахованного по договору имущества, страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному пунктом 4.3 настоящих Правил, если иное не установлено договором страхования. Под «полной гибелью» в соответствии с Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.

В случае частичного повреждения застрахованного имущества возмещению подлежат фактические (документально подтвержденные) расходы по его восстановлению до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, без учета износа (восстановительные расходы), если иное не предусмотрено в договоре страхования (п. 9.4 Правил).

Если страховщик не производил экспертизу действительной стоимости принимаемых на страхование объектов, то расчет ущерба, причиненного застрахованному имуществу, производится в соответствии с удельными весами погибших или поврежденных элементов строений и помещений (п. 9.22 Правил).

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что сумма страхового возмещения, выплаченная страховщиком истцу в связи с наступлением страхового случая «пожар», рассчитана в соответствии с условиями Полиса, Правил страхования, с учетом лимитов страховой выплаты. Размер страховой суммы и лимит страхового возмещения по риску «пожар» были согласованы сторонами договора, при том, что полис страхования носит индивидуализированный характер, а оплаченная истцом страховая премия была рассчитана из согласованной сторонами страховой суммы.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд полагает, что страховщик, ответчик по делу, исполнил свои обязательства по договору страхования имущества, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика страхового возмещения.

Поскольку нарушений требований Закона «О защите прав потребителей» в данном случае судом не установлено, суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Шахунский межрайонный суд Нижегородской области.

Судья /подпись/ А.П. Анищенко

Решение принято в окончательной форме 02 апреля 2025 года

Копия верна.Судья А.П. Анищенко

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-19/2025 Шахунского межрайонного суда Нижегородской области

УИД: 52RS0058-01-2024-001065-30