УИД 59RS0001-01-2022-002821-98 КОПИЯ
Дело № 2-2602/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 августа 2022 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего Смольяковой Н.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием представителя истца – ФИО4, действующей по доверенности, представителя ответчика – ФИО5, действующей по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 212078, 48 руб., неустойки в размере 212078, 48 руб., морального вреда 50000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 13 октября 2018 года между АО «Тойота Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № AN-18/53245 на срок 84 месяца со дня предоставления кредита, срок возврата кредита – 15 октября 2025 года. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору ФИО1 дано согласие на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. 13 октября 2018 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования. Страховая премия по договору составила 399 106, 06 руб. и оплачена полностью 13 октября 2018 года. Срок страхования по договору установлен с 00-00 часов следующего после 13 октября 2018 года по 24-00 часов 15 октября 2025 года. 15 декабря 2021 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. События, имеющие признаки страхового случая, к настоящему моменту отсутствуют и истец имеет право на возврат страховой премии за период с 16 декабря 2021 года по 15 октября 2025 года в размере 218 558, 08 руб. ((399 106, 06 руб. (страховая премия) / 84 (срок действия кредитного договора) * 46 (количество месяцев за пределами срока действия кредитного договора)). В настоящее время ответчиком возвращена сумма в размере 6 479, 60 руб. С прекращением с 16 декабря 2021 года действия договора страхования у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии, размер которой, по расчету истца составляет 212 078, 48 руб. (218 558, 08 - 6 479, 60). По условиям договора страхования сумма зависит от размера долга по кредитному договору, в связи с чем при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. Кроме того, ФИО1 заявлены требования о взыскании в его пользу неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 212 078 руб. (212 078,48 * 3% * 120 дней). Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., поскольку действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания.
Определением Дзержинского районного суда г. Перми от 08 августа 2022 года исковое требование ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании неустойки в размере 212078, 48 руб. оставлено без рассмотрения.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, по изложенным выше доводам, а также доводам письменных пояснений.
Представитель ответчика просил исковые требования оставить без удовлетворения по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Истец участия в судебном заседании не принимал, извещен.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 13 октября 2018 года между ФИО1 и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № AN-18/53245, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 2280606, 06 руб. на срок 84 месяца, срок возврата – 15 октября 2025 года для приобретения автомобиля (п.1, п.2 договора).
Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенный автомобиль на страховую сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования кредитора.
Во исполнение условий договора 13 октября 2018 года ФИО1 написано заявление, в котором он дал согласие на заключение с САО «ВСК» договора страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1210323, по которому застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока договора страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.
ФИО1 был ознакомлен с тарифами и дал согласие внести сумму платы за подключение к программе страхования в размере 399106,06 руб. за весь срок страхования единовременно.
Факт оплаты страховой премии в размере 399106, 06 руб. установлен.
15 декабря 2021 года истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует справка АО «Тойота Банк» от 16 декабря 2021 года.
16 декабря 2021 года ФИО1 обратился к САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии.
Часть страховой премии в размере 6479 руб. возвращена ФИО1 21 декабря 2021 года, что подтверждено платежным поручением № 481744.
27 января 2022 года истцом в адрес САО «ВСК» направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии в размере 218558 руб. в течение 7 дней.
САО «ВСК» отказало в возврате денежных средств ФИО1 со ссылкой на исполнение САО «ВСК» обязательств в полном объеме.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 26 апреля 2022 года № У-22-37567/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано со ссылкой на пропуск 14-тидневного срока для обращения в страховую компанию, а также на то, что договор страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 26 июня 2020 года).
Условия договора страхования, определенные в Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью договора, предусматривают возможность возврата страхователю части страховой премии при досрочном расторжении договора.
В частности, согласно п. 9.1. Правил договор страхования досрочно прекращается в случаях: 9.1.1. смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); 9.1.2 исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; 9.1.3 отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).
В соответствии с п. 9.2 Правил договор страхования досрочно прекращается при отказе страхователя – физического лица от договора: 9.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю премию в полном объеме; 9.2.2. если заявление об отказе поступило после даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
Согласно п. 9.3 Правил при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.
Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 х (1 – М / N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых договор действовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.
Таким образом, как следует из материалов дела, с даты заключения договора страхования (13 октября 2018 года) до даты обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора (16 декабря 2021 года) прошло более 14 календарных дней, в связи с чем страховщик вправе не возвращать страховую премию в полном объеме.
При этом выплаченная ответчиком сумма определена в соответствии с вышеприведенной формулой.
Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при отказе страхователя от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования не имеется.
При досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая выплата, согласованная сторонами при заключении договора страхования, не стала равной нулю, поскольку она зависит не от фактической задолженности по кредиту на соответствующую дату, а от остатка ссудной задолженности, указанной в графике платежей на момент наступления страхового случая.
На основании изложенного, требования истца о взыскании с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии в размере 212078, 48 руб. не обоснованы и удовлетворению не подлежат.
Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о выплате неиспользованной части страховой премии, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, так как являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 212078, 48 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа оставить без удовлетворения.
Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.
Председательствующий подпись Н.В. Смольякова
Копия верна.
Председательствующий Н.В. Смольякова
мотивированное решение составлено 22 августа 2022 года