36RS0005-01-2024-007068-71
№ 2-855/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 июня 2025 года г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Косенко В.А., при секретаре Шкаруповой М.В., с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,
установил:
ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 22.04.2024 заключил с Банком ВТБ (ПАО) целевой кредитный договор в соответствии со ст. 819 ГК РФ для оплаты части приобретаемого транспортного средства.
При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 200 000 руб. были использованы для оплаты дополнительной услуги от ООО «Аура-Авто», оплаченной на счет ИП ФИО3
В услугах исполнителя истец не нуждался, в связи с этим 25.04.2024 обратился к исполнителю с заявлением об отказе от договора с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 200 000 руб. Заявление вручено исполнителю услуг 30.04.2024. Денежные средства истцу не были возвращены.
Поскольку требования истца остались без удовлетворения, для восстановления своих прав истец обратился к ответчику с требованием и претензией о возврате денег за дополнительную услугу, оплаченную в кредит. Ответчик требование не удовлетворил. В связи с этим истец обратился в службу финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение истца, вынес решение об отказе в удовлетворении.
Истец считает, что банк и финансовый уполномоченный, отказывая в удовлетворении его требований в возврате средств, нарушают гражданское законодательство.
ФИО2 просил суд взыскать с ответчика:
- 200 000 руб., оплаченные за дополнительную услугу, оформленную в кредит;
- компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;
- штраф в размере 50% от всей присужденной судом суммы;
- расходы на услуги представителя в размере 25 000 руб.;
- проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России, начисляемые на сумму 200 000 руб., с момента вынесения судебного решения и до момента исполнения решения суда.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался в установленном законом порядке, предоставил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 возражала против иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве, где указано, что 22.04.2024 Банком на основании распоряжения ФИО2 с его счета списаны денежные средства в размере 200000 руб. Из условий кредитного договора видно, что отсутствовала обязанность по заключению иных договоров (п. 9 Индивидуальных условий); услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо (п. 15 Индивидуальных условий); в анкете-заявлении на получение кредита информация об оказании истцу услуги по заключению договора оказания услуг отсутствует. Договор оказания услуг заключен истцом самостоятельно, Банк ВТБ не является стороной договора оказания услуг, а также не выступал агентом при заключении истцом указанного договора, договорные отношения между Банком и поставщиком услуг отсутствуют, Банк не получал от поставщика услуг агентского или иного вознаграждения (л.д. 144-145).
Третьи лица ООО «Аура-Авто», ИП ФИО3, ООО «А 24 Агент», финансовый уполномоченный своих представителей в суд не направили, о времени и месте слушания дела извещались судом в установленном законом порядке.
Суд, выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон N 353-ФЗ) договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Частью 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ указаны платежи заемщика по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:
1) стоимость услуги (работы, товара);
2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
В силу части 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.
Согласно части 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).
Частью 2.11 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
22.04.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №V621/4041-0007928, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1822268 руб. на срок 84 мес. (л.д. 11-14, 49-51, 64-66, 88-89, 148-152).
Согласно п. 9 Индивидуальных условий, обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо.
Цель использования заемщиком потребительского кредита: на покупку ТС и иные сопутствующие расходы (п. 11 Индивидуальных условий).
В пункте 15 Индивидуальных условий «Оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия Заемщика на их оказание (выполнение, приобретение)» – не применимо.
Анкета-Заявление на получение кредита в банке ВТБ (ПАО), заполненная ФИО2, не содержит согласия заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ (л.д. 91).
Имеется отдельное заявление ФИО2 о предоставлении дополнительных товаров/работ/услуг (Приложение к Анкете-Заявлению), в котором он выразил согласие на страхование залога/имущества, приобретаемого в кредит, на срок до 1 года, получатель денежных средств: ООО «Фреш Авто Газ», стоимость приобретаемых дополнительных услуг (работ, товаров) 72268 руб. (л.д. 92).
В отношении услуг, оказываемых ООО «Аура-Авто» (агент ИП ФИО3) такого заявления не имеется.
ФИО2 представил Банку счет на оплату № ЭСК0014590 от 22.04.2024, получатель денежных средств – ИН ФИО3, оплата по договору 8510881, цена – 200000 руб. (л.д. 97) и в пункте 22 Индивидуальных условий дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами:
сумма 1550000 руб. получатель ООО «Фреш Авто Газ»;
сумма 72268 руб. получатель ООО «Фреш Авто Газ»;
сумма 200000 руб. получатель ИП ФИО3
24.04.2024 денежные средства в размере 200000 руб. на основании поручения клиента были перечислены на счет ИП ФИО3 (л.д. 162об).
22.04.2024 между ООО «Аура Авто» (Общество) и ФИО2 (Клиент) заключен опционный договор № 85 10881, согласно п. 1.1 которого, Общество обязуется по Требованию Клиента обеспечить подключение Клиента к Программе обслуживания «Вектра Тех». Условия программы размещены в правилах оказания услуг на сайте союз-эксперт.рус. В п. 1.3 опционного договора предусмотрено, что обязательство Общества по настоящему договору является исполненным в полном объеме после подключения Клиента к программе обслуживания «Вектра Тех» и выдачи сертификата, о чем составляется двусторонний акт. В п. 1.4 опционного договора указано, что участие в Программе обслуживания для владельца Сертификата является бесплатным. Перечень услуг и срок участия в Программе указан в Сертификате. Описание услуг содержится в правилах оказания услуг, размещенных в сети Интернет на сайте Партнера Общества по адресу союз-эксперт.рус. Согласно п. 2.1, 2.2, 4.1 опционного договора за право предъявить требование по настоящему опционному договору Клиент уплачивает Обществу опционную премию в размере 200000 руб. Оплата опционной премии осуществляется клиентом в день подписания договора путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет общества или его представителя. При расторжении настоящего Договора уплаченная Клиентом опционная премия подлежит возврату с учетом положений п. 3 ст. 429.3 ГК РФ, а также п. 4 ст. 453 ГК РФ (л.д. 16, 43).
22.04.2024 ФИО2 выдан сертификат 85 10881, удостоверяющий подключение к Программе обслуживания «Вектра Тех». Владелец сертификата вправе пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы обслуживания «Вектра Тех» с 22.04.2024 по 21.04.2027, а именно: автосправкой 24 часа, горячей линией по европротоколу, консультацией юриста, услугами персонального менеджера, эвакуацией при поломке, эвакуацией при ДТП, один авто – неограниченное количество пользователей (л.д. 17).
25.04.2024 ФИО2 направил в ООО «Аура-Авто» и ИП ФИО3 заявления об отказе от договора (л.д. 18-21, 44-45, 58-60, 82-84).
07.06.2024 истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) требование вернуть денежные средства в размере 200000 руб. (л.д. 22, 46). Требование получено Банком 11.06.2024 (л.д. 22-23).
Письмом от 04.07.2024 Банк ВТБ (ПАО) сообщил ФИО2, что согласно условиям кредитного договора он дал поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита составить платежный документ и перечислить денежные средства, в том числе 200000 руб. ИП ФИО3 Оказать содействие в возврате суммы Банк не может, т.к. не является стороной данного договора и у него нет права в поддержке его участников. Рекомендовал обратиться напрямую к ИП ФИО3 (л.д. 87)
14.08.2024 ФИО2 направил в адрес ответчика претензию с требованием вернуть денежные средства в размере 200000 руб. (л.д. 24). Претензия получена 19.08.2024 (л.д. 25), но в добровольном порядке не была удовлетворена.
28.10.2024 истец обратился к финансовому уполномоченному (л.д. 48).
Финансовый уполномоченный, установив, что кредитная документация сведений о предложении Заявителю Финансовой организацией дополнительной услуги по заключению Договора не содержит, информация о предоставлении Заявителю дополнительной услуги, в результате оказания которой Заявитель заключил Договор, не указана в Заявлении о предоставлении кредита и Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, условия Кредитного договора (за исключением условия о сумме кредита) от заключения Заявителем Договора не зависят, пришел к правильному выводу, что рассматриваемая услуга не является дополнительной услугой при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ. Поскольку информация об услуге по заключению Договора не должна быть указана в Заявлении о предоставлении кредита в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, положения частей 2.7 – 2.15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, предусматривающие право Заявителя на направление Финансовой организации требования о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за оказание такой услуги, при отказе ООО «Аура-Авто» от возврата денежных средств, уплаченных Заявителем по Договору, не подлежат применению. Финансовая организация не является стороной Договора, а является оператором по переводу денежных средств в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением Заявителя.
Решением финансового уполномоченного № У-24-1111185/5010-003 от 19.11.2024 ФИО2 отказано в удовлетворении требований к Банку ВТБ (ПАО) о возврате денежных средств (л.д. 129-135).
Оснований не согласиться с вышеназванным решением финансового уполномоченного у суда не имеется.
Финансовый уполномоченный в решении указал, что Заявитель вправе урегулировать взаимоотношения с ООО «Аура-Авто» в судебном порядке.
В производстве Советского районного суда г. Воронежа с 11.06.2024 находилось гражданское дело № 2-2611/2024 (2-1393/2025) по иску ФИО2 к ООО «Аура-Авто», ИП ФИО3, ООО «А24 Агент» о взыскании уплаченных по опционному договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.
Определением суда от 11.11.2024 прекращено производство по вышеназванному делу в отношении ответчика ООО «Аура-Авто» в связи с отказом истца от иска (л.д. 223).
Решением Советского районного суда г. Воронежа от 25.02.2025 отказано в удовлетворении иска ФИО2 к ООО «А24 Агент», ИП ФИО3 о взыскании уплаченных по опционному договору денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов (л.д. 190-200).
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 15.05.2025 вышеуказанное решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО2 – без удовлетворения (л.д. 224-228).
Указанными судебными постановлениями установлено, что ФИО2 от заключенного опционного договора отказался до его прекращения, никакие услуги, объем которых определен в перечне услуг, в рамках данного договора, ему не оказывались. Истец как потребитель был вправе отказаться от данного договора и требовать возврата уплаченных по нему денежных средств. Учитывая, что ООО «А24 Агент» и ИП ФИО3 в сделке между ООО «Аура-Авто» выступали в качестве агента и субагента соответственно. Уплаченные денежные средства по опционному договору в пользу ИП ФИО3, причитаются непосредственно принципалу – ООО «Аура-Авто», согласно условиям агентского и субагентского договоров. Но от требований к исполнителю опционного договора – ООО «Аура-Авто» истец отказался.
В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела установлено, что платеж заемщика (истца) в пользу ИП ФИО3 в сумме 200000 руб. произведен на основании его поручения Банку о перечислении денежных средств по указанным реквизитам (п. 22 Индивидуальных условий), при этом в Анкете-заявлении о предоставлении кредита такая дополнительная услуга отсутствует, отдельного заявления о предоставлении такой дополнительной услуги не имеется, заключение такого договора фактически не влияло на предоставление потребительского кредита (займа) и на его условия (за исключением суммы займа).
При таких обстоятельствах требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 200000 руб., оплаченных за дополнительную услугу, оформленную в кредит, удовлетворению не подлежат.
Соответственно, не полежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Косенко В.А.
В окончательной форме решение изготовлено 10 июня 2025 года